3 raisons pour lesquelles vous êtes toujours endetté

Vous avez l'impression d'avoir travaillé pour rembourser vos cartes de crédit depuis toujours, et pourtant chaque énoncé semble avoir un solde plus élevé que le précédent. C'est suffisant pour vous inciter à sortir la carte de crédit pour une thérapie de détail, même si vous savez que cela ne fera qu'empirer la situation. Pourquoi n'arrivez-vous pas à obtenir une traction avec le remboursement de votre dette ? (Voir aussi :Les pires façons de rembourser une dette de carte de crédit)

Comme il s'avère, votre difficulté n'est pas entièrement de votre faute (même si vous n'êtes pas totalement décroché, Soit). Il existe des raisons psychologiques profondes pour lesquelles il est si difficile de se débarrasser de ses dettes. Voici trois raisons pour lesquelles vous n'avez pas fait plus de progrès et ce que vous pouvez faire pour vous libérer de vos dettes.

1. Les créanciers et les commerçants ont votre numéro

Quand on revient sur la crise du logement de 2008, il est très facile de mépriser les milliers d'emprunteurs qui ont contracté des hypothèques beaucoup plus importantes qu'ils ne pourraient le faire, sans parler des emprunteurs qui n'ont même pas complètement compris les détails des prêts ARM auxquels ils ont souscrit. Et il est certainement raisonnable de s'attendre à ce que les emprunteurs connaissent (et restent dans) leurs propres limites. (Voir aussi :Psychologie et prêts :pourquoi vous prenez de mauvaises décisions)

Cependant, le travail d'un prêteur est de s'assurer qu'il vend le plus de prêts possible pour le plus grand profit possible. Il est dans leur intérêt de vous obtenir des prêts plus importants, ils offrent donc de nombreuses tentations pour vous assurer de faire exactement cela. L'économiste comportemental Dan Ariely l'a décrit de cette façon dans une interview avec Steve Rhode, le « Sortez-vous de la dette » :

Vous pouvez dire si quelqu'un a contracté une hypothèque plus importante que ce qu'il pourrait raisonnablement rembourser, De qui est-ce la faute? Et dans le monde réel, tu es un grand garçon. Vous pouvez décider ce que vous faites… mais je pense que ce n'est pas exactement comme ça. Si je mets ici une assiette de beignets frais et que je pompe l'odeur des produits de boulangerie frais dans cette pièce, il y a de fortes chances que vous soyez tenté. Et il y a de fortes chances que vous soyez tenté même si vous ne le souhaitez pas. Et je devrais accepter une partie de la responsabilité de cela. Et les gens qui vendent du crédit et accordent des prêts hypothécaires essaient d'inciter les gens à en prendre trop.

Que la dette que vous avez du mal à rembourser provienne d'une hypothèque trop importante, un prêt étudiant, un crédit auto, ou dette de carte de crédit, vous avez rencontré quelqu'un à un moment donné du processus dont le travail consistait à vous tenter et à vous convaincre de vous endetter davantage. Et bien que cela n'excuse pas tu de prendre une mauvaise décision d'endettement, il est important de se rappeler que ces tentateurs peuvent perfectionner leurs compétences avec des années de pratique sur des personnes comme vous. Vous n'avez qu'à faire une erreur pour être embourbé dans les dettes.

Essentiellement, si vous avez l'impression que le système est truqué contre vous, c'est parce que c'est.

La solution :embrassez votre paranoïa

L'une des raisons pour lesquelles il est si facile de tomber dans le piège des tentations financières est que vous vous concentrez sur les avantages de tout ce que vous voulez acheter. Vous pouvez vous voir conduire dans la rue dans votre nouveau cabriolet avec les cheveux au vent, et tout d'un coup, le taux d'intérêt exorbitant n'a aucune importance. (Voir aussi :Astuces marketing surprenantes que vous devriez connaître)

Mais si au lieu de penser à toutes les merveilleuses expériences que vous vivrez dans votre nouvelle voiture, vous concentrez-vous sur la personne qui vous le vend ? Qu'est-ce qu'il y a pour eux, De toute façon? Pourquoi se soucient-ils si profondément de votre capacité à effacer le sourire narquois du visage de votre beau-frère autoritaire ?

La vérité, c'est qu'ils ne se soucient pas de vous. Pour eux, vous n'êtes qu'un client (ou dans des cas extrêmes, une note), et tout ce qu'ils vous disent sur la beauté de votre vie si vous signez sur la ligne pointillée doit être considéré avec méfiance. Ils essaient de conclure un marché, et votre mauvaise décision n'aura aucun impact sur leur vie.

Une fois que vous commencez à voir les professionnels de la vente à travers cette lentille paranoïaque, il devient beaucoup plus facile d'éviter les tentations qui peuvent vous conduire à prendre de mauvaises décisions en matière d'endettement.

2. Vous pourriez être déprimé

Il n'est guère révolutionnaire de suggérer qu'il existe un lien entre la dette et la maladie mentale – et la dépression en particulier. Si vous rencontrez des difficultés pour payer vos factures, vous êtes susceptible de vous sentir déprimé, ce qui rend plus difficile le contrôle de vos factures.

Mais le lien entre la dépression et la dette peut même aller plus loin que ce cercle vicieux. Apparemment, la dépression vous rend plus enclin à voir le monde tel qu'il est réellement, ce qui peut rendre plus difficile de vous sortir de vos dettes. Selon Dan Ariely :

Certains résultats montrent que les personnes déprimées voient en fait la réalité plus correctement. Nous avons tous ce qu'on appelle un biais d'optimisme. Nous pensons être un meilleur pilote que la moyenne. Nous pensons que nous sommes probablement de meilleurs investisseurs que la moyenne. Nous sommes moins susceptibles de mourir d'une crise cardiaque. Nous sommes trop optimistes. Certains résultats montrent que les personnes déprimées sont en fait plus précises.

Essentiellement, tous ces pessimistes qui préfèrent se décrire comme des « réalistes » ont raison. Ils ont une vision plus claire de la façon dont le monde fonctionne réellement.

En cas de dette, si vous êtes déprimé, alors il est probable que vous puissiez voir très clairement combien de temps et de lenteur il vous faudra pour revenir dans le noir. Vos frères joyeux peuvent supposer que les choses iront plus vite ou plus facilement, juste à cause du biais d'optimisme. Mais puisque vous voyez le monde sans l'avantage de lunettes roses, vous savez que vous êtes dans une longue et désagréable tâche. Et reconnaître cette réalité rend le démarrage encore plus difficile.

La solution :définissez des mini-objectifs

Si vous avez tendance à réagir au monde (et à vos finances) comme Bourriquet, alors c'est une bonne idée de décomposer votre énorme remboursement de dette en plus petits morceaux. C'est parce qu'une vision réaliste du monde peut encore vous égarer. Ceux qui n'ont pas le biais d'optimisme peuvent être plus précis lorsqu'ils examinent la réalité de ce à quoi ressemblera le remboursement de la dette, mais ils ont toujours tendance à penser que le dernier paiement n'aura jamais lieu, ce qui n'est tout simplement pas vrai.

Mais vous fixer des objectifs à court terme comme tremplins vers votre objectif plus large vous permettra de conserver la vision rose dont vous avez besoin pour maintenir le cap. Cela fonctionne encore mieux si vous prévoyez des moyens de célébrer vos petits jalons afin de pouvoir maintenir votre intérêt et votre attitude ensoleillée envers le processus. (Voir aussi :Des moyens étonnamment simples de vous motiver)

3. Vous réfléchissez trop au problème

Après des décennies d'absorption des leçons des talk-shows de jour, la plupart d'entre nous conviendraient que l'étape la plus importante dans la résolution d'un problème psychologique est de déterminer les racines de ce problème. Sans vraiment creuser les raisons pour lesquelles vous ressentez le besoin de vous livrer à des centaines de dollars de thérapie de détail chaque semaine, vous ne réglerez jamais votre problème d'endettement.

Donc, avant de faire quoi que ce soit d'autre sur votre parcours de remboursement de la dette, vous vous asseyez avec un expert quelconque - un thérapeute ou un coach en finances personnelles - et essayez de comprendre ce qui motive votre besoin intense d'acheter acheter acheter. En plongeant profondément dans votre propre psyché, vous constaterez peut-être que vous vous comprenez un peu mieux, mais vous n'avez pas cessé de dépenser trop.

Le problème? Ce n'est pas parce que vous connaissez la racine du problème que vous pouvez arrêter le problème lui-même. Selon Dan Ariely :

Lorsque vous posez aux gens des questions sur les raisons pour lesquelles [ils luttent contre l'endettement], le problème est-il d'utiliser [leurs nouvelles connaissances] à chaque fois ? Et vous n'avez pas besoin d'échouer beaucoup pour échouer suffisamment pour vous dévaster. Alors pensez à autre chose comme envoyer des SMS et conduire. Si vous connaissez le principe, vous le ferez peut-être moins. Mais si vous le faites même une fois, vous pouvez vous tuer ou tuer d'autres personnes. Tandis que, il est difficile de supposer que les gens penseraient tout le temps [aux causes de la dette ou aux raisons pour lesquelles envoyer des SMS et conduire est dangereux]. Les gens ont d'autres soucis.

C'est très certainement un problème qui est plus facile à voir dans d'autres circonstances, comme la dépendance. Par exemple, un alcoolique peut avoir besoin d'aller à la racine de sa dépendance psychologique à l'alcool - mais comprendre la psychologie doit passer au second plan pour simplement échapper à la tentation. Après tout, un seul verre peut être désastreux, même si vous savez exactement pourquoi vous le faites.

La solution :prenez vos décisions à l'avance

Creuser dans les raisons de votre problème d'endettement est certainement une bonne utilisation de votre temps. Mais cela ne devrait pas faire partie de la façon dont vous traitez réellement votre problème d'endettement actuel. Ce dont vous avez besoin maintenant, c'est d'un cadre rigide qui vous dira exactement quoi faire et quand. Puis, vous retirez le choix de l'équation, ce qui signifie que vous n'avez jamais à compter sur la volonté, quand vous savez que vous ne pouvez tout simplement pas dire non à un autre voyage au centre commercial. (Voir aussi :Comment remplacer les mauvaises habitudes par de bonnes)

Par exemple, le passage à un système d'enveloppes monétaires rend impossible de dépenser de l'argent que vous n'avez pas. Il n'y a aucune angoisse à savoir si vous pouvez vous permettre une seule charge de plus sur votre carte. Vous n'avez pas besoin de vous fier à votre volonté. Votre décision a déjà été prise pour vous.

Une autre suggestion courante pour créer un tel cadre de décision est de proposer si donc déclarations sur vos tentations. Par exemple, un alcoolique peut dire :« Si quelqu'un me demande si je veux un verre, alors je vais commander un soda club. » Un trop-payé pourrait décider « Si mes amis m'invitent au centre commercial, Je vais les inviter chez moi pour jouer aux cartes à la place." cela signifie que la décision a déjà été prise et qu'il n'y a pas de moment de choix ou d'hésitation.

Le New York Times décrit ces stratégies comme utilisant la modification du comportement plutôt que la volonté. Essentiellement, si vous établissez des habitudes qui enlèvent la nécessité de choisir, alors vous gardez une plus grande partie de votre bande passante mentale disponible pour d'autres problèmes. De cette façon, vous faites les raisons de votre dette sans importance.

Le jeu de l'esprit d'argent

Éviter les dettes est assez simple. Nous savons tous que nous devrions dépenser moins que ce que nous gagnons, économiser pour les gros achats, et envoyer plus que le paiement minimum à nos prêts. La partie difficile est de contourner nos propres blocages et caprices psychologiques. Mais une fois que vous aurez reconnu à quel point votre cerveau peut vous égarer, il est plus facile de mettre en place les habitudes et les réponses qui vous mèneront là où vous devez aller.

Est-ce que l'une de ces raisons sonne vrai pour vous et pour la dette ? Qu'est-ce qui fait qu'il est difficile pour vous de payer?