Arrêter! Ce prêt est-il trop important pour votre portefeuille ?

Il n'est pas rare que vous ayez besoin d'un prêt pour payer une maison, auto, ou d'autres dépenses importantes. Mais naviguer dans le monde du prêt peut être un peu déroutant.

Si vous êtes prudent et raisonnable, il est possible d'emprunter de l'argent sans risquer votre bien-être financier. En réalité, l'emprunt responsable peut faire partie intégrante de la constitution de richesse. La clé est de savoir combien de prêt vous pouvez réellement gérer facilement. Mais, comment déterminez-vous cela?

1. Connaissez votre pointage de crédit

Votre pointage de crédit FICO jouera un rôle énorme dans la taille du prêt auquel vous pouvez prétendre et le taux d'intérêt que vous paierez. Plus le score est élevé, mieux vous serez. Tout le monde a droit à un rapport de crédit gratuit chaque année, Assurez-vous donc de l'examiner si vous envisagez de contracter un prêt. Un pointage de crédit supérieur à 720 vous qualifie généralement pour de bons taux. Rien de moins que ça, et vous voudrez peut-être envisager de prendre des mesures pour améliorer votre score avant d'emprunter. Cela signifie corriger les erreurs et rembourser les dettes impayées.

2. En savoir plus sur les ratios dette/revenu

La règle générale concernant les prêts hypothécaires est d'éviter de consacrer plus de 28 % de votre revenu net mensuel au logement. Cela comprend non seulement les versements hypothécaires, mais aussi les taxes et frais afférents, ce qui peut ajouter encore 2% à 3% au coût global. Donc en d'autres termes, une personne remportant 50 $ à la maison, 000 devrait éviter de payer plus de 1 $, 166 par mois vers leur domicile. (50 $, 000 x 0,28 =environ 1 $, 166)

Il y a un autre facteur clé, cependant, et c'est votre endettement global. La règle des 28% ci-dessus s'applique au prêt hypothécaire lui-même, mais les experts financiers conseillent d'avoir un ratio global dette/revenu ne dépassant pas 36%. Donc, si vous avez déjà d'autres prêts, vous voudrez peut-être contracter une hypothèque plus petite, ou les rembourser avant d'emprunter davantage.

3. Ce pour quoi vous êtes approuvé n'est pas nécessairement ce que vous devriez emprunter

Lorsque vous faites une demande de prêt, un prêteur vous informera généralement du montant que vous êtes autorisé à emprunter. Il est préférable d'ignorer ce numéro. Juste parce que vous êtes autorisé à emprunter 500 $, 000 pour une maison ne veut pas dire qu'il est sage d'aller emprunter 500 $, 000. C'est bien d'avoir l'approbation, mais les banques se sont retrouvées en difficulté il y a quelques années lorsqu'elles ont approuvé des prêts pour des montants bien au-delà de ce que les emprunteurs pouvaient se permettre confortablement.

4. Les acomptes sont essentiels

Si vous n'avez pas les moyens d'acheter une maison ou un autre gros achat en espèces, au moins mettre autant d'argent que vous le pouvez. Cela réduira le montant du prêt et le montant des intérêts que vous paierez. Un acompte plus important pourrait également vous rendre plus attrayant pour les prêteurs, qui peut offrir un taux d'intérêt plus généreux. Lors de l'achat d'une maison, une mise de fonds de 20 % ou plus signifie généralement que vous pouvez éviter de payer pour une assurance prêt hypothécaire.

5. Regardez la durée du prêt, Pas seulement des paiements mensuels

Trop souvent, les emprunteurs se concentreront sur les mensualités sans regarder le coût total d'un prêt. Le grand site de conseils d'achat de voiture, Edmonds, conseille de maintenir des durées de prêt inférieures à cinq ans, et rapporte que deux années supplémentaires sur un prêt d'une Honda Accord ajouteraient plus de 3 $, 400 en frais d'intérêts. De la même manière, une hypothèque de 15 ans sur une maison vous fera économiser des dizaines de milliers de dollars sur une durée de 30 ans, même si vos mensualités sont plus élevées.

6. Les revenus futurs ne sont pas garantis

Une fois, j'ai entendu un ami dire qu'il prévoyait d'acheter une maison plus chère que ce qu'il pouvait vraiment se permettre, parce qu'ils pensaient qu'ils gagneraient plus sur la route. C'est une approche très risquée de l'emprunt. Une approche plus sensée consiste à emprunter en fonction de votre situation financière actuelle, Ensuite, tout revenu supplémentaire que vous gagnez au fil du temps peut être utilisé pour épargner ou être utilisé pour rembourser la dette plus tôt.

7. Ne volez pas votre futur moi

Mettez-vous de l'argent de côté pour votre retraite? Un versement hypothécaire ou un autre prêt vous empêcherait-il de cotiser à un IRA ou à un 401(k) ? Si vous effectuez des remboursements de prêt mais que vous n'êtes pas en mesure de mettre de l'argent de côté pour l'avenir, alors vous empruntez peut-être trop. Mettez de côté 10 à 15 % de votre salaire pour la retraite avant d'envisager sérieusement des prêts importants.

8. Considérez les dépenses futures

Un couple sans enfants pourrait calculer quelques chiffres et déterminer qu'il peut se permettre confortablement un prêt d'une certaine taille, mais leurs dépenses mensuelles seront-elles toujours ce qu'elles sont maintenant ? Il est important lors de l'emprunt d'essayer d'anticiper les coûts futurs, surtout lors de l'exploration d'un prêt à long terme. Une bonne règle de base est de supposer que vos coûts augmenteront chaque année avec l'inflation (environ 2 % à 3 % par an ; ajoutez plus si vous vous attendez à une famille plus nombreuse, ou un déménagement dans une zone plus chère).

Quelles règles de base utilisez-vous pour connaître vos limites de prêt?