5 astuces pour consolider vos dettes et économiser de l'argent

Si vous êtes dans le rouge, rembourser l'argent que vous devez le plus rapidement possible peut vous faire économiser beaucoup. Plus vous conservez un solde sur les cartes de crédit et les prêts, plus vous accumulerez d'intérêts sur votre dette - et plus vous devrez en débourser une fois tout dit et fait. (Voir aussi :Boules de neige ou avalanches :quelle stratégie de réduction de la dette vous convient le mieux ?)

Une façon d'accélérer le processus de remboursement est la consolidation de dettes. Consolider les différents soldes que vous détenez sur différentes cartes de crédit et prêts en un seul montant peut vous aider à obtenir un taux d'intérêt inférieur, ce qui vous fera économiser de l'argent au fil du temps. Cela simplifiera le remboursement de vos dettes, ce qui vous permet de mieux comprendre ce que vous devez. Poursuivez votre lecture pour un aperçu de vos meilleures options de consolidation de dettes.

1. Exécuter un transfert de solde

Si vous avez des dettes sur une carte de crédit avec un taux d'intérêt élevé, vous pouvez économiser gros en transférant le solde sur une nouvelle carte avec un taux inférieur. Certaines cartes offrent des frais d'intérêt promotionnels aussi bas que 0%, ce qui peut être monumental pour vous aider à conquérir votre dette plus rapidement. Mais il est essentiel d'avoir un bon crédit pour pouvoir bénéficier d'une carte à faible taux d'intérêt. Il y a généralement des frais de l'ordre de 3 % de votre dette que vous devrez payer lors du transfert de votre solde sur la nouvelle carte. Et n'oubliez pas que ce taux d'intérêt de lancement de 0 % ne durera pas éternellement. La plupart de ces offres expirent dans 15 mois ou moins, utilisez donc ce temps à bon escient pour rembourser votre dette rapidement. (Voir nos cartes de crédit préférées pour les transferts de solde à 0%)

2. Souscrivez un prêt entre pairs

Dans le prêt entre pairs, les emprunteurs obtiennent un prêt auprès de prêteurs particuliers sans passer par une institution financière traditionnelle. Le plus grand avantage des prêts P2P sont leurs taux d'intérêt, qui peut descendre jusqu'à 7 % pour les emprunteurs ayant un bon crédit, ce qui signifie que vous pouvez économiser de l'argent à long terme. Les deux plus grandes plateformes P2P sont Prosper et Lending Club . Les deux facturent des frais pour les nouveaux prêts (2,41 % à 5 % du montant total du prêt chez Prosper et 1,11 % à 5 % chez Lending Club), selon le montant du prêt.

Une fois que vous êtes approuvé, vous recevrez les fonds en quelques jours ouvrables (ce qui est beaucoup plus rapide qu'un prêt bancaire). Une autre différence notable entre les prêts P2P et ceux émis par les banques est qu'ils sont assortis d'un délai de paiement fixe, ce qui signifie que l'emprunteur dispose généralement d'un délai de trois à cinq ans pour rembourser entièrement le prêt, avec des mensualités à respecter. "Certaines personnes aiment l'idée d'avoir un terme fixe pour le paiement, " a déclaré Peter Renton, fondateur de la Lend Academy. "C'est une sorte de discipline forcée. Ils savent qu'ils ont trois ou cinq ans sur un prêt et qu'ils auront remboursé leur dette." (Voir aussi :Devriez-vous utiliser le prêt entre particuliers pour rembourser la dette de carte de crédit ?)

3. Exploitez la valeur nette de votre maison

Si vous possédez une maison, vous pourrez peut-être utiliser la valeur nette de votre maison pour consolider vos dettes. Le risque, bien sûr, c'est que si vous n'utilisez pas ces capitaux propres de manière responsable, vous pourriez vous retrouver face à la forclusion. Mais si vous faites attention à ne pas trop vous étendre, puiser dans la valeur nette de votre maison et ensuite vous rembourser peut être un moyen très pratique de consolider vos dettes.

D'abord, vous devez choisir entre deux choix :un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire. Le taux annuel en pourcentage (TAEG) d'un prêt intègre généralement des points et des frais financiers, alors que le TAEG d'une ligne de crédit ne reflète généralement que le taux d'intérêt. Avec un prêt, vous recevrez un paiement totalisant le montant total emprunté à la clôture. Avec une marge de crédit, on vous remettra un chéquier avec lequel vous pourrez faire des chèques sur vos capitaux propres jusqu'à concurrence du montant de la marge de crédit. Les marges de crédit sur valeur domiciliaire ou les HELOC sont similaires aux cartes de crédit en ce sens que les intérêts ne sont facturés que sur le montant retiré. En réalité, la plupart d'entre eux donnent aux propriétaires jusqu'à une décennie pour retirer la valeur nette, puis 15 à 20 ans supplémentaires pour la rembourser après l'expiration de la période de retrait.

4. Emprunter de votre retraite

C'est un moyen de dernier recours de consolidation de dettes, mais si vous êtes dans une situation désespérée, vous voudrez peut-être enquêter sur un emprunt contre votre 401 (k), 401(b), ou un régime de retraite à faible taux d'intérêt. L'avantage d'emprunter dès votre retraite est qu'il vous permet de rembourser votre plan (généralement à des conditions plus avantageuses), plutôt que d'avoir à rembourser un prêteur. L'inconvénient, bien sûr, est que vous pourriez mettre en péril votre épargne-retraite.

5. Emprunter de votre police d'assurance-vie

Une autre option de dernier recours consiste à emprunter sur votre assurance-vie. Vous pouvez contracter un prêt contre celui-ci (généralement à hauteur de la valeur du contrat), et avec le produit, consolider votre dette. Votre compagnie d'assurance n'exigera généralement pas que vous effectuiez des paiements, mais c'est une bonne idée de le faire quand même. Le non-remboursement d'un prêt d'assurance-vie signifie que votre famille pourrait n'avoir droit à rien à votre décès.

Comment avez-vous envisagé de consolider votre dette?