8 raisons de refinancer votre hypothèque dès maintenant (et 8 raisons de ne pas le faire)

Les taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires se rapprochent des plus bas historiques. Abaisser le taux d'intérêt de votre hypothèque pour obtenir certains des meilleurs taux d'intérêt de notre vie semble être une bonne idée. Cependant, le refinancement d'un prêt hypothécaire comprend de nombreux facteurs qui rendent difficile de déterminer si vous devez soumettre une demande. Dans cet article, nous vous aiderons à décider si vous devez refinancer votre maison et partagerons plusieurs raisons pour lesquelles vous ne devriez pas le faire.

Dans cet article

• Qu'est-ce qui se passe avec les taux hypothécaires en ce moment
• 8 raisons pour lesquelles vous devriez refinancer votre maison
• 8 raisons pour lesquelles vous ne devriez pas refinancer votre maison
• Comment calculer la période d'équilibre de votre refinancement
• En bout de ligne

Qu'est-ce qui se passe avec les taux hypothécaires en ce moment

Au début de la pandémie de coronavirus, le gouvernement fédéral a pris des mesures drastiques pour réduire les taux d'intérêt afin de stimuler les emprunts des consommateurs et des entreprises.

La Réserve fédérale a réduit le taux des fonds fédéraux (le taux auquel les banques empruntent) à près de 0 %. Le taux des fonds fédéraux influence directement les taux d'intérêt sur les comptes d'épargne, taux d'intérêt des cartes de crédit, marges de crédit sur valeur domiciliaire, et autres dettes à taux variable. Cependant, ces taux d'intérêt n'affectent pas directement les taux hypothécaires et cela ne signifie pas que vous obtiendrez une hypothèque avec un taux de 0 % ou même négatif.

La Réserve fédérale a également lancé un programme massif d'achat d'obligations de 700 milliards de dollars pour réduire les taux d'intérêt sur les bons du Trésor américain et les hypothèques. Les taux hypothécaires sont vaguement liés au taux du Trésor américain à 10 ans. En augmentant la demande de bons du Trésor et d'obligations hypothécaires, qui abaisse le taux d'intérêt sur les bons du Trésor et les hypothèques.

Depuis ces actions en mars 2020, les taux hypothécaires sont tombés à 3 % ou même moins.

8 raisons pour lesquelles vous devriez refinancer votre maison

Avec des tarifs si bas, refinancer votre hypothèque pour obtenir un meilleur taux d'intérêt pourrait vous sembler très intéressant. Voici quelques raisons pour lesquelles le refinancement pourrait être une bonne idée qui va au-delà de votre taux d'intérêt :

1. Pour réduire votre taux d'intérêt

La réduction du taux d'intérêt de votre hypothèque est souvent la première raison à laquelle les gens pensent lorsqu'il s'agit de refinancer votre hypothèque. Une bonne règle de base est que si vous pouvez réduire votre taux de 0,50% à 1% ou plus, un refinancement vaut la peine d'être poursuivi. Vous pouvez étudier vos options parmi les meilleurs prêteurs hypothécaires, mais assurez-vous que les coûts de refinancement ne consomment aucune économie sur votre taux d'intérêt.

2. Pour profiter de la hausse de votre cote de crédit

Votre pointage de crédit change régulièrement. Réduire votre dette de carte de crédit et effectuer des versements réguliers à temps sur votre prêt hypothécaire devraient aider votre pointage de crédit à augmenter. Si votre cote de crédit s'est améliorée depuis que vous avez contracté votre hypothèque, vous pourriez être en mesure de bénéficier d'un taux inférieur ou de meilleures conditions grâce à un refinancement.

3. Pour baisser votre mensualité

Réduire votre mensualité peut être un soulagement pour les personnes dont les budgets sont serrés, surtout lorsque l'avenir de votre travail est incertain. Lorsque vous refinancez en une nouvelle hypothèque de 30 ans, vous étalez vos paiements sur une nouvelle période de 30 ans. Cela peut conduire à un paiement inférieur, mais n'oubliez pas que cela prolonge la durée de vie de votre prêt.

4. Pour passer d'un taux variable à un taux fixe

Les taux d'intérêt bas ne sont pas garantis pour toujours. C'est pourquoi il peut être judicieux de passer d'un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt hypothécaire à taux fixe. Consolider un HELOC dans votre prêt hypothécaire peut également être une bonne idée lorsque les taux sont bas. Dans les deux situations, vous immobilisez ce taux bas pendant toute la durée de votre hypothèque sans craindre que le taux d'intérêt augmente sans cesse.

5. Éliminer l'assurance hypothécaire

De nombreux propriétaires paient une assurance hypothécaire parce qu'ils n'ont pas mis suffisamment d'argent lorsqu'ils ont acheté leur maison. Bien que de nombreux propriétaires puissent demander de se débarrasser de l'assurance hypothécaire une fois qu'ils ont suffisamment de valeur nette, ceux qui ont des prêts de la Federal Housing Authority consentis au cours des dernières années ne le peuvent pas.

Si votre prêt FHA a été accordé après janvier 2013, vous ne pouvez pas éliminer vos primes d'assurance hypothécaire FHA, peu importe la valeur nette de votre maison. La seule façon de l'éliminer est de refinancer votre maison en une hypothèque conventionnelle.

6. Pour réduire la durée de votre prêt

De nombreux propriétaires commencent avec une hypothèque de 30 ans. À mesure que votre revenu augmente et que d'autres dettes sont remboursées, vous aurez peut-être un supplément pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement. Une façon de le faire est de refinancer dans une hypothèque à plus court terme. Par exemple, vous pourriez refinancer d'une hypothèque de 30 ans en une hypothèque de 15 ou 10 ans, selon le degré d'agressivité que vous voulez être dans le remboursement de votre maison.

7. Pour retirer de l'argent

Avec la hausse des prix des maisons, certains propriétaires refinancent leur maison pour consolider des dettes à taux d'intérêt élevé ou pour financer des améliorations domiciliaires. Retirer de l'argent avec une nouvelle hypothèque garantit que la dette est à un taux inférieur à celui d'un prêt non garanti et vous permet d'étaler les paiements sur une plus longue période de temps.

8. Racheter votre ex-conjoint

Si vous êtes divorcé mais que votre conjoint a toujours une hypothèque, Le refinancement est un moyen intelligent de retirer votre ex de l'hypothèque. Gardez simplement à l'esprit que votre ex-conjoint devra peut-être encore signer une reconnaissance pendant le processus de refinancement.

8 raisons pour lesquelles vous ne devriez pas refinancer votre maison

Même si le refinancement de votre prêt hypothécaire pour réduire votre taux d'intérêt semble être une bonne idée, ce n'est pas la bonne décision pour tout le monde. Voici quelques-unes des raisons pour lesquelles vous ne devriez pas refinancer votre prêt hypothécaire maintenant :

1. Vos frais de refinancement sont trop élevés

Le refinancement d'un prêt hypothécaire peut être coûteux. Les frais comprennent une évaluation, assurance titres, frais de courtage, et plus. Assurez-vous que les coûts ne grignotent pas trop vos économies. (Nous verrons comment calculer la période d'équilibre de votre refinancement dans la section suivante.)

2. Vous perdez la protection contre les créanciers

Dans certains États, l'hypothèque pour acheter votre maison est considérée comme sans recours. Cela signifie que le prêteur ne peut pas vous poursuivre pour la différence entre le solde du prêt et la valeur de la propriété au cas où il saisirait la maison. Lorsque vous refinancez votre maison, vous perdez cette protection.

3. Vous envisagez de déménager dans quelques années

Le coronavirus a eu un impact sur les plans de déménagement de nombreuses personnes. Si vous prévoyez déménager ou rembourser votre hypothèque dans quelques années, il n'y aura peut-être pas assez de temps pour que les économies de taux d'intérêt compensent les frais de clôture du refinancement. Vous feriez peut-être mieux de payer un supplément pour réduire le solde de votre prêt hypothécaire.

4. Votre pointage de crédit a baissé

Votre pointage de crédit fait une grande différence dans les taux et les programmes qui vous sont offerts. Si votre score a baissé, ce n'est peut-être pas le moment de refinancer. Concentrez-vous d'abord sur la façon de rembourser vos dettes afin d'augmenter votre score avant de continuer.

5. Vous voulez de l'argent pour des achats de luxe

La plupart des experts s'accordent à dire que faire un refinancement en espèces pour faire des folies sur des achats de luxe ou financer des vacances est un mauvais choix. Vous payez une dette à long terme pour un achat à court terme.

6. Votre hypothèque existante est assortie d'une pénalité pour remboursement anticipé

La plupart des prêts hypothécaires d'aujourd'hui n'ont pas de pénalités pour remboursement anticipé. Cependant, si votre hypothèque est plus ancienne, vous pouvez toujours en avoir un et cela peut devenir un problème lorsque vous refinancez. Un refinancement peut encore avoir du sens même si vous devez payer cette pénalité; il vous suffit d'inclure le coût de la pénalité pour remboursement anticipé dans vos calculs.

7. Vous souhaitez financer vos investissements

Avec le marché boursier proche des sommets historiques, vous pourriez être intéressé à investir plus d'argent. Mais retirer de l'argent de votre maison pour investir dans un marché boursier volatil peut être très risqué. Au lieu, pensez à refinancer votre maison pour économiser de l'argent, investissez ensuite ces économies chaque mois dans un compte de robot-conseiller ou de courtage.

8. Vos revenus ne sont pas stables

Le refinancement de votre maison nécessite un salaire stable. Le prêteur demandera des talons de paie et des W-2 au début du processus de financement, et puis ils vérifient avec votre employeur une fois de plus avant la clôture de l'hypothèque. Si votre statut d'emploi est incertain ou si vos revenus varient considérablement, il peut être difficile pour vous d'obtenir l'approbation.

Comment calculer la période d'équilibre de votre refinancement

Même s'il y a des coûts associés à votre refinancement hypothécaire, il peut toujours être judicieux de le faire si vous restez chez vous pendant plusieurs années. Tout dépend de ce que vous déterminez comme période d'équilibre. La période d'équilibre vous indique combien de mois il faudra pour récupérer vos coûts - et toutes les économies que vous continuerez à faire après cela seront des bénéfices.

Voici comment la Réserve fédérale vous recommande de calculer votre période d'équilibre :

action Exemple Commencez avec votre versement hypothécaire mensuel actuel de 2 $, 199 Soustrayez votre nouvelle mensualité - 2 $, 073 La différence équivaut à votre épargne mensuelle 126 $ Soustrayez votre taux marginal d'imposition de 1 (p. si votre taux marginal est de 28%, puis 1 - 0,28 =0,72) 0,72 Multipliez votre épargne mensuelle (n° 3) par votre taux après impôt (n° 4) 126 x 0,72 Ce montant équivaut à votre épargne mensuelle après impôt 91 $ Total des frais de votre nouveau prêt et des frais de clôture 2 $, 500 Divisez les coûts totaux par vos économies mensuelles après impôt (à partir du n° 6) 2 $, 500 / 91 $ Le chiffre que vous obtenez est le nombre de mois qu'il vous faudra pour récupérer vos frais de refinancement 27 mois

Dans cet exemple, le refinancement sera un bon coup d'argent si vous prévoyez d'être dans la maison pendant plus de 27 mois à partir du moment où vous refinancez. Si vous envisagez de refinancer votre hypothèque, assurez-vous de faire ces calculs pour voir si cela vous fera réellement économiser de l'argent.

En bout de ligne

Le refinancement de votre maison alors que les taux d'intérêt sont proches de leurs plus bas historiques est attrayant. Vous pouvez bloquer des taux d'intérêt ultra-bas et progresser vers vos objectifs financiers. Mais il y a certaines raisons pour lesquelles le refinancement pourrait ne pas être la bonne décision, alors réfléchissez à cette décision sous tous les angles avant de continuer.

Si vous estimez qu'un refinancement hypothécaire vous convient, c'est le moment idéal pour économiser de l'argent. Parlez à votre banque ou à votre courtier en prêts pour savoir comment obtenir un prêt pour votre maison.