Question du lecteur :le remboursement d'un prêt nuit-il à votre pointage de crédit ?

La semaine dernière, sur ma critique du nouveau livre de Kristin Wong Gagner de l'argent! , un lecteur nommé Luke a laissé un commentaire intéressant. Luc s'est demandé :

Une chose qui me tient à cœur est la réduction de la dette. Dans mon cas, prêts étudiants. J'ai refinancé il y a quelque temps pour obtenir un taux inférieur et j'ai payé presque le triple du minimum mensuel pour accélérer le remboursement. L'objectif était de terminer les remboursements du prêt quelques mois avant d'acheter notre première maison (que nous sommes actuellement en train d'économiser pour notre acompte de 20%).

Mais j'ai rencontré une sorte de catch-22. Comme les prêts individuels sont annulés lorsqu'ils sont payés, cela a nui à ma cote de crédit parce que mon âge moyen de crédit est en baisse. (J'ai 27 ans.) C'est exactement ce dont je n'ai pas besoin avant de demander un prêt hypothécaire.

Je me demande si je devrais ralentir les remboursements de mes prêts pour garder ma cote de crédit élevée lorsque je fais une demande de prêt hypothécaire, ce qui sera probablement dans un an ou deux.

Cette question sort de mon domaine d'expertise. Comme vous le savez tous maintenant, Je suis bon dans les trucs Big Picture, pour résoudre les problèmes d'état d'esprit et de comportement. Mais quand il s'agit des détails les plus importants des finances personnelles, Je dois demander aux experts, tout comme vous le feriez.

Dans ce cas, mon experte en crédit est la géniale Liz Weston, un chroniqueur NerdWallet et auteur de Votre pointage de crédit . Je lui ai laissé tomber une ligne pour lui poser des questions sur la situation de Luke, et elle a répondu avec quelques conseils. Tout ce qui suit dans la section suivante a été écrit par Weston. .

Le remboursement d'un prêt nuit-il à votre pointage de crédit ?

Le remboursement anticipé d'un prêt à tempérament ne ne pas nuire à vos cotes de crédit. Mais cela n'aide pas autant vos scores que de garder le compte ouvert et actif (c'est-à-dire, rembourser le prêt dans les délais).

Luke nous a donné un indice sur le problème lorsqu'il a fait référence à sa « cote » de crédit. Nous n'avons pas un score. Nous avons de nombreux . Il peut examiner les scores de différentes sources avec différentes formules et supposer une tendance là où il n'y en a pas. Les scores peuvent même ne pas être sur la même plage.

Par exemple, le VantageScore 3.0 que nous proposons gratuitement sur NerdWallet se situe dans la gamme traditionnelle de 300 à 850 et s'appuie sur les données du bureau de crédit TransUnion. Le FICO Bankcard Score 2 que Wells Fargo propose à ses clients est sur une échelle de 250 à 900 et s'inspire d'Experian. Les deux scores ne seront probablement pas les mêmes. Ils ne sont peut-être même pas si proches.

Donc, si tu regardais de l'un à l'autre, vous pourriez penser que vos scores montaient ou descendaient alors qu'ils ne l'étaient pas.

Si Luke regarde le même score au fil du temps et constate un mouvement à la baisse significatif, c'est probablement dû à autre chose. Le coupable habituel est les soldes élevés sur les cartes de crédit. Même si vous payez intégralement chaque mois, le montant de crédit que vous utilisez sur une carte a une grande influence sur vos scores.

En bout de ligne : Luke ne devrait pas s'attendre à ce que le remboursement anticipé d'un prêt aide ses scores, mais ça ne devrait pas trop les sonner, Soit.

Et pour passer de ma casquette d'expert en pointage de crédit à ma casquette de CFP :si se qualifier pour un prêt hypothécaire est important, il ferait probablement mieux d'encaisser ces paiements supplémentaires pour augmenter son acompte et constituer un fonds d'urgence plus important. Comme J.D. vous le dira, l'accession à la propriété coûte cher !

Que feriez-vous?

Je suis d'accord avec Liz :S'il est important de se désendetter, Luke doit garder la vue d'ensemble à l'esprit. Au moment de décider quoi faire ensuite, il devrait tenir compte non seulement de ses objectifs actuels, mais aussi ses objectifs futurs. (On dirait que c'est ce qu'il essaie de faire, et c'est une bonne chose.)

La dette craint. Croyez-moi, Je connais. Mais une fois que vous avez changé votre élan financier et que vous avez commencé à développer de bonnes habitudes, ça ne fait pas de mal de s'endetter un peu ( haleter! ) si cela vous permet d'atteindre des objectifs plus importants. (Franchement, J'aimerais pouvoir contracter une hypothèque pour ma maison. Sans blague. Mais parce que j'ai des revenus limités, ce n'est pas une option.)

Je pense que Liz a raison. Alors que Luke devrait absolument travailler pour rembourser ses prêts étudiants, il pourrait envisager de donner la priorité à l'achat éventuel d'une maison. Il est probable qu'il puisse trouver un équilibre qui lui permet de travailler vers les deux objectifs.

Qu'est-ce que tu pense? Que feriez-vous si vous étiez dans la situation de Luke ? Accorderiez-vous la priorité au remboursement de la dette ou vous concentreriez-vous sur l'épargne pour une maison ? Avez-vous déjà remarqué à quel point le remboursement d'un prêt affecte votre pointage de crédit?