401(k) Investir :est-ce le plan de retraite qui vous convient ?

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Si vous êtes l'un des nombreux Américains éligibles pour participer aux comptes de retraite 401(k), cette option d'épargne vous permet de mettre facilement de côté des fonds pour votre avenir financier et éventuellement de recevoir une contrepartie de l'entreprise au cours du processus. Un 401(k) peut offrir des avantages fiscaux et une certaine flexibilité au cas où vous auriez besoin de fonds plus tôt. Cependant, ces plans présentent certaines limites et pourraient donc ne pas convenir à tous les épargnants pour la retraite. Voici quelques informations importantes sur vos finances personnelles à connaître sur ces comptes.

401(k) Bases du régime de retraite

Un 401(k) vous permet de contribuer facilement aux fonds de votre salaire pour votre retraite. Selon la Securities and Exchange Commission des États-Unis, il existe des 401(k) traditionnels qui utilisent les bénéfices avant impôts et reportent les impôts jusqu'au retrait, et des Roth 401(k) qui utilisent les bénéfices après impôts et paient donc des impôts sur la contribution. Vous pouvez choisir parmi les différents investissements proposés par le plan de votre entreprise, tels que le marché monétaire et les fonds communs de placement, et vous pouvez également avoir accès à un compte de courtage pour une plus grande personnalisation.

Si votre employeur propose des cotisations de contrepartie, vous pourriez obtenir un pourcentage de vos cotisations jusqu'à un certain pourcentage de votre salaire, par exemple 6 %. ​. Cependant, l'IRS prévient qu'un calendrier d'acquisition peut s'appliquer aux cotisations de l'employeur, à moins que vous ne disposiez d'un plan de sphère de sécurité. Par conséquent, vous pourriez perdre une partie ou la totalité de cet argent gratuit si vous quittez l'entreprise avant d'avoir pleinement acquis vos droits.

Vous pouvez effectuer des retraits sur le 401(k) sans pénalité une fois que vous avez atteint ​59 1/2 ​ ou si vous êtes admissible à une exemption pour difficultés. Si vous quittez votre emploi en premier, vous pouvez choisir de laisser le plan là où il se trouve, de procéder à un roulement ou simplement de l'encaisser plus tôt avec la pénalité. De plus, les retraits minimums obligatoires commencent à l'âge de ​72 ​.

Pourquoi investir dans un 401(k) ?

Un compte d'épargne-retraite 401(k) offre l'avantage d'un plafond de cotisation annuel élevé par rapport à un compte de retraite individuel (IRA). L'IRS indique que vous pouvez cotiser jusqu'à ​20 500 $ ​ en 2022 plus ​6 500 $ supplémentaires ​ en contributions de rattrapage à votre 401(k) si vous avez 50 ans ou plus. Vous pouvez également bénéficier de toute contribution de contrepartie. Dans le même temps, avoir un 401(k) ne vous disqualifie pas d'avoir un IRA traditionnel ou Roth ou un compte de courtage régulier pour plus d'options d'investissement.

Les avantages fiscaux rendent un 401(k) attrayant et varient selon les comptes traditionnels et les comptes Roth. Contribuer à un 401(k) traditionnel avec des dollars avant impôts vous permet de réduire le revenu imposable maintenant puisque vous paierez des impôts lorsque vous retirerez les fonds plus tard. Les comptes Roth 401(k), en revanche, nécessitent de payer des impôts sur les cotisations dès maintenant, mais vous pouvez bénéficier de retraits de retraite non imposables, même sur vos revenus.

Vous pouvez également bénéficier d’un accès d’urgence aux fonds avant la retraite, mais les règles varient selon le fournisseur de régime. La FINRA mentionne que vous pourriez être en mesure de retirer des fonds plus tôt pour des raisons telles que des frais médicaux importants, un handicap ou des besoins urgents en matière de logement. Cependant, certaines raisons ne vous exemptent pas des ​10 % ​ pénalité, et vous pouvez également finir par payer des impôts sur le revenu. Votre fournisseur peut également autoriser les prêts 401(k) pour lesquels vous effectuez des paiements avec intérêts pendant ​cinq ans. ​ sur le montant emprunté.

Un 401(k) peut offrir des avantages fiscaux et une certaine flexibilité au cas où vous auriez besoin de fonds plus tôt.

Quelles sont les limitations 401(k) ?

Bien que les 401(k) soient attrayants, soyez conscient de certains inconvénients. Par exemple, toutes les entreprises n'égalent pas vos cotisations ou n'offrent pas les types d'investissements que vous aimeriez voir dans votre 401(k), vous préférerez donc peut-être investir directement en bourse. Le ministère américain du Travail met également en garde contre les frais du plan 401(k) qui peuvent s'additionner et réduire vos revenus.

De plus, tenez compte de l’impôt sur le revenu sur les distributions afin d’être prêt. Les avantages fiscaux d’un 401(k) traditionnel signifient désormais payer des impôts plus tard à la retraite, lorsque vous pouvez ou non tomber dans une tranche d’imposition supérieure. De plus, si vous avez besoin d'un retrait anticipé, les ​10 % La pénalité ajoutée au revenu imposable créé peut créer des difficultés financières.

Un 401(k) en vaut-il la peine ?

Vous voudrez réfléchir à vos besoins financiers pour décider si un 401(k) en vaut la peine. Vous devriez vérifier auprès de l’administrateur du régime pour en savoir plus sur les options de placement, toute contrepartie de l’employeur et les allocations pour les prêts et les retraits pour difficultés. Si vous pensez que votre taux d’imposition pourrait être plus élevé à l’âge de la retraite, vous pouvez vous renseigner sur les Roth 401(k). Il est également utile de rencontrer un planificateur financier qui pourra vous aider à prendre des décisions de placement en fonction de vos besoins de revenu de retraite, de votre âge et de votre tolérance au risque.