Comment rembourser un prêt à partir d'un 401k

Emprunter sur votre 401(k) vous permet d'exploiter votre épargne-retraite de manière anticipée sans conséquences fiscales, à condition que vous remboursiez le prêt à temps. Un 401 (k) doit être remboursé en totalité sur cinq ans au maximum, sauf si vous empruntez pour acheter votre résidence principale. Dans ce cas, votre plan fixe la durée maximale de remboursement.

Remboursement par retenues salariales

Votre plan 401(k) définit les détails du calcul de votre taux d'intérêt et des montants de paiement pour votre prêt. Ces paiements sont effectués en prélevant de l'argent sur vos chèques de paie. Par exemple, si votre paiement mensuel est de 150 $ et que votre salaire net est habituellement de 2 $, 300, vos chèques passeront à 2 $, 150 lorsque vous remboursez le prêt. Les remboursements prélevés sur votre chèque de paie ne sont pas déductibles d'impôt car vous remboursez un prêt de votre plan 401(k), ne pas verser de cotisations supplémentaires.

Autres méthodes de remboursement

Vous pouvez également rembourser votre plan 401(k) avec des versements réguliers que vous effectuez vous-même, plutôt que par des retenues sur salaire. Votre administrateur de régime 401(k) vous fournira des détails sur la fréquence à laquelle les paiements doivent être effectués et où vous devez envoyer l'argent. Par exemple, TIAA-CREF vous permet de sélectionner des remboursements mensuels ou trimestriels. Cependant, tous les prêts nécessitent des paiements au moins trimestriels. Certains administrateurs vous permettent de mettre en place des prélèvements automatiques sur votre compte bancaire afin que les paiements soient automatiquement prélevés. De cette façon, vous ne faites pas défaut sur votre prêt parce que vous avez oublié de poster votre chèque un mois.

Suspensions des remboursements

L'IRS autorise un plan 401(k) pour vous permettre de suspendre vos paiements sur votre prêt 401(k) dans des circonstances limitées. D'abord, votre plan pourrait vous permettre de cesser de faire des paiements pendant que vous effectuez votre service militaire. Seconde, si vous prenez un congé de votre travail, vous pouvez suspendre vos remboursements jusqu'à un an pendant que vous ne travaillez pas. Cependant, lorsque vous revenez, vous devez soit effectuer des paiements plus importants sur le reste de la durée du prêt, soit effectuer un paiement forfaitaire à la fin afin que le prêt soit toujours remboursé en totalité par le dernier paiement initial.

Remboursement anticipé

Dans certaines circonstances, vous voudrez peut-être ou devrez rembourser votre prêt 401(k) plus tôt que prévu. Par exemple, vous voudrez peut-être effectuer un paiement supplémentaire, ou rembourser entièrement le prêt, si vous avez une aubaine financière soudaine et que vous ne voulez pas manquer les gains du marché parce que vos fonds 401(k) vous ont été prêtés plutôt que d'être investis sur le marché. Alternativement, si vous quittez votre emploi, que ce soit par choix ou non, vous devez rembourser le prêt en totalité, généralement dans les deux mois suivant le départ. Faire cela, contactez l'institution financière qui gère votre plan 401(k). Il peut vous indiquer le montant exact dont vous avez besoin pour faire un chèque, quoi mettre sur le chèque pour qu'il soit crédité correctement, et où envoyer le chèque.

Conséquences du défaut

Si vous faites défaut sur votre prêt 401(k), le plan le traite comme si vous aviez pris une distribution du solde restant dû. Par exemple, disons que vous avez emprunté 30 $, 000 et vous avez remboursé le solde jusqu'à 12 $ 000 avant de faire défaut sur le prêt. Vous serez traité comme ayant retiré 12 $ 000 de votre plan 401(k), qui donne lieu à un revenu imposable. En outre, si vous avez moins de 59 ans 1/2, vous devrez payer une pénalité de retrait anticipé de 10 % en plus de l'impôt sur le revenu.