Intérêts courus ou capitalisés

Les prêteurs gagnent de l'argent sur les prêts en vous facturant des intérêts en fonction de l'importance de votre solde et du temps que vous prenez pour le rembourser. Plus votre solde est important et plus vous mettez de temps à le rembourser, plus cela coûtera cher en intérêts. Comprendre les intérêts courus et capitalisés vous aidera à élaborer une stratégie de remboursement de votre prêt au coût le plus bas possible.

Intérêt accru

Les intérêts courus sont le montant d'argent que vous devez sur votre prêt en fonction du taux d'intérêt et du temps qui s'est écoulé depuis votre dernier paiement. Calculez les intérêts courus en divisant votre taux d'intérêt annuel par 365 et en le multipliant par votre solde et le nombre de jours depuis votre dernier paiement. Par exemple, si votre prêteur facture un intérêt annuel de 9 %, votre solde est de 13 $, 000 et cela fait 30 jours depuis votre dernier paiement, vos intérêts courus sont de 0,09 / 365 x 13 $, 000 x 30, qui est de 96,16 $.

Paiement ou report d'intérêts

Les prêteurs exigent généralement que les emprunteurs paient les intérêts courus sur une base mensuelle. Chaque fois que vous envoyez un paiement, le prêteur calcule les intérêts courus le jour où le paiement arrive et applique ce montant de votre paiement aux intérêts. La partie restante du paiement sert à réduire le montant de votre solde. Cependant, dans certaines situations, les prêteurs permettent aux emprunteurs de retarder le paiement des intérêts, dans quel cas, les intérêts continuent de s'accumuler pendant des mois ou des années sans être payés.

Intérêts capitalisés

Si un prêteur ajoute les intérêts courus au solde dû par l'emprunteur, c'est ce qu'on appelle capitaliser les intérêts. Les charges d'intérêts futurs sont alors basées sur cette nouvelle, solde plus élevé qui comprend les intérêts accumulés précédemment. Cette pratique est le plus souvent pratiquée par les prêteurs étudiants. Avec de nombreux types de prêts étudiants, les emprunteurs sont autorisés à différer les paiements pendant qu'ils sont à l'école ou souffrent de difficultés financières. Cependant, les intérêts courent encore pendant cette période, à moins que le gouvernement fédéral ne subventionne le prêt en payant les intérêts courus. Lorsque l'emprunteur entre dans la période de remboursement, le prêteur capitalise tous les intérêts courus impayés et utilise ce solde plus élevé pour calculer les montants des paiements mensuels et les frais d'intérêt futurs.

Stratégie

Si tout est possible, vous devez payer tous les intérêts courus avant que le prêteur ne les capitalise. Une fois les intérêts capitalisés, votre coût mensuel pour porter cette dette augmente soudainement. Vous êtes mieux loti si vous payez les intérêts régulièrement au fur et à mesure qu'ils s'accumulent. Une autre option consiste à effectuer un ou plusieurs paiements importants juste avant que les intérêts courus ne soient capitalisés pour en rembourser le plus possible.

Exemple

Supposons que vous ayez un prêt étudiant de 10 $, 000 qui a accumulé des intérêts à un taux annuel de 6,8 pour cent pendant quatre ans pendant que vous étiez à l'école. Les intérêts courus après quatre ans sont de 2 $, 720, ou environ 1,86 $ par jour. Une fois les intérêts capitalisés et votre solde de 12 $, 720, les intérêts commencent à s'accumuler à un taux d'environ 2,37 $ par jour. Sur un plan de remboursement standard sur 10 ans, votre paiement mensuel est de 31,30 $ de plus avec les intérêts capitalisés qu'il ne l'aurait été si vous aviez remboursé les intérêts courus avant qu'ils ne soient capitalisés. Vous paierez un total de 3 $, 756 de plus sur 10 ans que vous auriez pu éviter en payant les 2$, 720 d'intérêts courus avant sa capitalisation, pour une économie d'un peu plus de 1 $, 000.