Plans de paiement et rapports de crédit :comment BNPL affecte votre score

Lorsque vous magasinez en ligne, vous trouvez votre article, vous le mettez dans votre panier, puis vous vous dirigez vers la caisse. Mais dans ce point de vente, vous aurez souvent la possibilité de payer maintenant ou de payer plus tard. Vous pourriez être tenté de payer plus tard s'il s'agit d'un article coûteux.

En ligne n’est pas le seul endroit où vous trouvez l’option acheter maintenant, payer plus tard (BNPL). Que vous achetiez un canapé ou un appareil dentaire pour votre enfant, la possibilité de payer plus tard est souvent disponible. Mais quelles sont les conséquences de l’utilisation de ce service sur votre cote de crédit ? Et si vous manquez un paiement, est-ce que cela se retrouve sur votre rapport de crédit ?

Prêts à tempérament BNPL

Les fournisseurs de l'option BNPL ont des partenariats avec des détaillants pour proposer des prêts à tempérament sur les achats importants. Il s’agit de prêts à court terme qui nécessitent généralement un remboursement dans un délai d’un mois. Certains fournisseurs BNPL sont PayPal, Affirm, Klarna et AfterPay. Il existe également d'autres fournisseurs BNPL.

Les services Achetez maintenant, payez plus tard sont devenus de plus en plus populaires pendant la pandémie. Les fonds étaient à court d’argent et la possibilité d’étaler le remboursement des achats importants était intéressante. Que le consommateur ait un mauvais ou un bon crédit, il était généralement approuvé pour ces prêts à court terme, qui sont différents des cartes de crédit. Avec une carte de crédit comme VISA® ou Mastercard®, vous bénéficiez d'une marge de crédit, puis payez des intérêts sur le crédit que vous utilisez.

Crédit gratuit, une possibilité

Même si vous disposez d’un bon crédit, vous bénéficierez probablement d’un taux d’intérêt élevé lorsque vous effectuerez des paiements par carte de crédit sur vos achats. Et si vous avez des antécédents de mauvais crédit, vous pourriez être confronté à des taux d’intérêt encore plus élevés. Cependant, beaucoup achètent maintenant, payent plus tard, et les prêteurs proposent des paiements sans intérêt.

La mise en garde est que vous devez effectuer tous vos versements à temps et payer intégralement. Certains prestataires facturent des frais de retard si vous manquez un paiement ou si vous êtes en retard. D'autres factureront des intérêts sur la totalité du prix d'achat si vous n'effectuez pas vos paiements à temps ou si vous êtes en défaut.

Mais si vous souhaitez effectuer un achat important, que vous manquez de liquidités et que vous maîtrisez bien la gestion de vos dettes, BNPL est généralement un excellent moyen d'obtenir un crédit gratuit.

Mauvais crédit et BNPL

Votre historique de paiement auprès d’autres prêteurs ne devrait pas entrer en jeu lorsqu’il s’agit d’obtenir un prêt BNPL. La plupart des fournisseurs BNPL ne procèdent pas à une vérification approfondie de la solvabilité. Ainsi, que vous ayez un bon ou un mauvais crédit, vous bénéficiez généralement d'un prêt à court terme.

Une exception à cette règle est PayPal Pay in 4, qui vous permet d'effectuer des paiements échelonnés en quatre versements pour des achats importants sans intérêt. Mais ils sont soutenus par Synchrony Bank, ils effectuent donc une enquête approfondie. Votre mauvais crédit vous fera du mal. Il se peut que votre dossier ne soit pas refusé pour mauvais crédit, mais cela peut poser un problème sur votre rapport de crédit si vous faites défaut.

BNPL signalé aux bureaux de crédit

De nombreuses personnes qui ont peu de crédit ou un mauvais crédit utilisent les fournisseurs BNPL pour établir un crédit ou améliorer leurs cotes de crédit FICO. Ils sont particulièrement populaires parmi la génération X et les millennials. Mais est-ce que cela est signalé aux principales agences d'évaluation du crédit ?

Reste à savoir si la BNPL contribuera à créer du crédit. Les paiements en temps opportun peuvent ne pas apparaître sur votre rapport de crédit ou augmenter votre score FICO.

La plupart des fournisseurs de BNPL ne déclarent pas actuellement les paiements dans les délais aux principales agences d'évaluation du crédit, car il serait difficile pour ces agences de les enregistrer. Equifax®, Experian® et Transunion® sont actuellement mis en place uniquement pour le crédit renouvelable, c'est-à-dire un crédit automatiquement renouvelé au fur et à mesure du remboursement de la dette. Cependant, en 2022, les trois agences d'évaluation du crédit ont annoncé leur intention d'accepter les données de paiement BNPL à l'avenir.

Gardez également à l’esprit que si vous ne parvenez pas à rembourser les prêts BNPL, ils peuvent apparaître sur votre rapport de crédit et nuire à votre crédit. Ils peuvent être remis aux collections, et à ce stade, le défaut sera signalé aux principales agences d'évaluation du crédit. Dans l'état actuel des choses, acheter maintenant, payer plus tard n'améliorera peut-être pas votre cote de crédit, mais pourrait lui nuire.

Préoccupations concernant BNPL

En janvier 2022, le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) a ouvert une enquête sur les plans acheter maintenant, payer plus tard. La préoccupation est la possibilité que le consommateur accumule des dettes. Même si le CFPB souligne que beaucoup de gens l'apprécient comme nouveau moyen de paiement, l'argument est qu'il s'agit simplement d'une autre forme d'endettement pour ceux qui n'en ont pas les moyens.

Il est possible que lors d'un achat en ligne, la décision d'utiliser une option BNPL soit précipitée et mal documentée. Cela pourrait causer des problèmes au consommateur à long terme et, en fin de compte, affecter son rapport de crédit annuel.