La différence entre payé en totalité et réglé en totalité sur les rapports de crédit

Si vous venez de négocier avec un créancier pour régler un solde inférieur à ce que vous deviez, vous pouvez vous sentir victorieux, mais un tel règlement endommage votre pointage de crédit et pourrait finir par augmenter vos taux d'intérêt sur toute la ligne. La question de savoir si une dette vous affecte dépend du fait que le compte soit déclaré « payé en totalité » ou « réglé en totalité » sur votre rapport de crédit. Jetez un œil à la différence entre un paiement et un règlement et les effets sur votre pointage de crédit et vos finances.

Réglé en totalité vs. Payé en totalité

Pour comprendre la différence entre régler et payer en totalité, comprenez qu'un compte répertorié comme « payé en totalité » signifie que vous avez remboursé la totalité du montant dû sur un prêt. "Réglé en totalité" signifie que vous avez négocié avec le prêteur pour rembourser un montant inférieur à ce qu'il vous a donné. Cela peut arriver sur une ligne non sécurisée, comme une carte de crédit. Le prêteur préfère recevoir quelque chose que de vous laisser dissoudre la dette en cas de faillite ou de vous occuper des tracas d'une affaire judiciaire.

Impact sur votre pointage de crédit

Le règlement de la dette pourrait être un énorme frein à votre score ou un petit revers par rapport à un profil de crédit globalement médiocre. Généralement, plus votre score est élevé, plus un règlement de dette peut affecter votre pointage de crédit, parce que vous avez plus de points à perdre. Si vous avez déjà un mauvais crédit, le règlement de la dette peut coûter moins de 45 points ou moins qu'un seul paiement manqué.

Avantages du règlement des comptes

Négocier un règlement de dette ne signifie pas que vous effacez l'historique du compte de votre dossier. Cependant, payer quelque chose pour régler le compte pourrait améliorer votre solvabilité globale et pourrait améliorer un peu votre pointage.

D'abord, vous réduisez votre solde impayé – 30 pour cent de votre pointage de crédit. Seconde, réduire le solde de votre dette améliore votre ratio dette/revenu. Les prêteurs se soucient généralement autant de vos paiements mensuels de dette que de votre score, parce que vous devez être en mesure de vous permettre un prêt pour que le risque ait un sens financier pour le créancier.

Conseils pour régler les comptes

Si vous avez des comptes que vous espérez régler, essayez de demander la suppression du compte. Vous pouvez le demander avant ou après les négociations, mais pas après avoir envoyé de l'argent au créancier. Une fois que vous avez coupé un chèque, vous perdez tout pouvoir dans la négociation. Le moment auquel vous demandez une suppression pourrait avoir une incidence sur vos chances d'obtenir une suppression.

Le créancier peut utiliser votre demande de suppression avant d'entamer une négociation sérieuse comme levier pour recevoir un règlement plus élevé - en demandant des signaux précoces que vous vous souciez beaucoup de votre pointage de crédit. Cependant, cela vous fait également gagner du temps et du stress en vous demandant si vous pouvez obtenir la suppression.

Lorsque vous demandez après avoir réglé un montant, vous devez envoyer un "endossement conditionnel" avec votre paiement. Cela se traduit généralement par le règlement le plus bas, mais le créancier pouvait rejeter les termes de l'intégralité de l'accord. Cependant, si le créancier accepte un « endossement conditionnel, " le pire qui puisse arriver est qu'il dépose le chèque et ne donne pas suite à l'accord. Vous pouvez alors poursuivre le créancier pour rupture de l'accord.