Boostez votre avenir financier :comprendre et améliorer votre pointage de crédit

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Les cotes de crédit ont un impact significatif sur les finances de chacun. Les prêteurs utilisent les cotes de crédit pour déterminer qui obtient un prêt. Les compagnies d’assurance utilisent les cotes de crédit pour décider du montant à facturer aux clients pour l’assurance automobile et habitation. Les fournisseurs de téléphonie mobile basent le coût de leurs forfaits sur votre pointage de crédit, et les sociétés de services publics vous demanderont des dépôts plus importants si votre pointage de crédit est faible.

Alors, comment pouvez-vous utiliser votre pointage de crédit pour améliorer vos finances ?

Comment le crédit affecte vos finances

Prenons par exemple un prêt automobile. Les acheteurs de voitures bénéficiant d’un excellent crédit bénéficieront de taux d’intérêt plus bas, peut-être même 3 % ​ sur le marché actuel, pour ceux qui ont d'excellentes cotes de crédit de ​750 et au-dessus. D’un autre côté, les emprunteurs ayant des cotes de crédit plus faibles, comme ​600 ​ et moins, pourrait payer plus près de ​10 %. ​

Si vous aviez un prêt automobile de ​40 000 $ ​ payable sur sept ans à un taux d'intérêt de ​3 pour cent ​, vous paieriez un coût total d'intérêts de ​4 397 $ ​. si votre cote de crédit était inférieure et que vous deviez payer ​10 % ​ pour le même prêt, vos intérêts totaux payés seraient de ​15 870 $ ​. Il s'agit d'une différence de ​11 473 $. ​

Ce coût d'intérêt supplémentaire de ​11 473 $ ​ est de l’argent que vous auriez pu utiliser pour mettre sur votre compte d’épargne ou constituer un acompte pour une maison. Au lieu de cela, il a été utilisé pour payer des intérêts en raison d'un faible score de crédit.

À partir de ces calculs, vous pouvez voir l'impact qu'une mauvaise cote de crédit peut avoir sur vos finances personnelles.

Que contient un pointage de crédit ?

Voici les cinq facteurs qui composent une cote de crédit et leur pondération :

• ​Historique des paiements :​ 35 pour cent
  
• ​Utilisation de la dette de carte de crédit disponible : ​ 30 pour cent
  
• ​Âge moyen des comptes : ​ 15 pour cent
  
• ​Mélange de dettes : ​ 10 pour cent
  
• ​Nouveaux comptes : ​ 10 pour cent
  

Généralement, voici les catégories de cotes de crédit :

• ​Excellent : ​ 720 et plus
  
• ​Bien : ​ 690 à 719
  
• ​Équitable : ​ 630 à 689
  
• ​Pauvre : ​ 300 à 629
  

Chacune des trois principales agences d'évaluation du crédit – Experian®, Equifax® et TransUnion® – commencent par l'algorithme de Fair Isaac Corporation (FICO), mais disposent de modèles de notation de crédit distincts qui pèsent différemment chacun des facteurs. Vous constaterez donc de légères différences dans la classification de ces scores.

Améliorer votre pointage de crédit

Vous n’êtes pas obligé d’avoir une faible cote de crédit toute votre vie. Il existe des mesures que vous pouvez prendre activement pour développer votre crédit afin d'améliorer votre score et de renforcer votre santé financière.

​Historique des paiements : ​ Payer toutes vos factures à temps est le facteur le plus important de votre pointage de crédit. Ne jamais avoir de défaut de paiement de ​30 ou 60 jours ou plus. Les paiements en retard resteront sur votre rapport de crédit jusqu’à sept ans. Examinez votre calendrier des dates d'échéance pour le paiement des factures et assurez-vous de toujours disposer de suffisamment de liquidités sur votre compte bancaire pour les couvrir. Pour plus de sécurité, vous pouvez configurer vos factures avec des paiements automatiques.

​Taux d'utilisation du crédit : ​ Si vous disposez de lignes de carte de crédit totalisant 6 000 $ et que vous devez 3 600 $, votre taux d'utilisation du crédit est de 60 %. L'objectif est de maintenir ce ratio à ​30 % ou moins. Il est préférable de maintenir votre utilisation du crédit en dessous de ​10 %. ​ Si l'une de vos sociétés émettrices de cartes de crédit vous accorde une augmentation de limite de crédit et que vous conservez les mêmes soldes de carte de crédit, votre taux d'utilisation diminuera.

​Durée des comptes : ​ Il faudra du temps pour constituer un historique de crédit des comptes plus anciens avec un enregistrement cohérent des paiements à temps. Continuez à utiliser vos comptes existants de manière responsable et remboursez les soldes. Vous pouvez renforcer ce facteur en demandant à une autre personne ayant une bonne cote de crédit et des historiques de compte plus anciens de vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé. Leurs bons résultats renforceront votre score.

​Mélange de comptes de crédit : ​ Vous obtiendrez des points ajoutés à votre pointage de crédit si vous disposez d'une combinaison de types de crédit comprenant des cartes de crédit, des prêts à tempérament, des prêts étudiants et des hypothèques.

​Nouveaux comptes : ​ Ne postulez pas et n'ouvrez pas un nouveau compte de carte de crédit. Chaque nouvelle demande de crédit créera une enquête sérieuse qui réduira temporairement votre pointage de crédit.

Vous pouvez commencer à améliorer votre bien-être financier en obtenant votre dernier score FICO sur annualcreditreport.com. C'est un rapport de crédit gratuit. Grâce à ces informations, vous pouvez consulter votre dossier de crédit et voir quels éléments de votre pointage de crédit doivent être améliorés et commencer à élaborer un plan pour améliorer votre crédit global. Par exemple, un objectif immédiat en matière de réparation de crédit pourrait être de commencer à réduire les soldes élevés impayés de vos cartes de crédit.