Frais de découvert :vont-ils disparaître ?

Il n’y a rien de pire que ce sentiment de naufrage lorsque vous découvrez que vous avez un découvert sur votre compte courant. Et pour aggraver les choses, vous devez payer des frais de découvert.

Des frais de découvert surviennent lorsqu'il n'y a pas assez d'argent sur un compte pour couvrir la transaction. La plupart des banques facturent environ 35 $ par découvert. Selon que vous détectez le découvert à temps, ces frais peuvent s'élever à bien plus que l'erreur initiale. Mais un changement pourrait être utile.

Les banques gagnent de l'argent grâce aux frais de découvert

Les frais de découvert représentent une part importante des revenus d’une banque. Selon une étude du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), en 2019, les frais de découvert ont atteint environ 15,47 milliards de dollars.

Les principaux coupables de ces frais de découvert étaient Bank of America, Wells Fargo et Chase J.P. Morgan. Ensemble, les trois représentent 44 pour cent de ce chiffre national. Cela représente plus d'un milliard de dollars.

Les grandes banques n’étaient pas les seules à profiter de ces frais de découvert. Les petites institutions les facturaient également.

Les frais affectent les consommateurs

Les frais de découvert touchent le plus les consommateurs à faible revenu. Quatre-vingt pour cent des consommateurs qui paient des frais de découvert vivent d’un chèque de paie à l’autre. Et les frais sont souvent supérieurs à la transaction initiale. En d’autres termes, un achat de 10 $ pourrait entraîner des frais de 35 $ si vous mettez votre compte à découvert. Un consommateur touché plusieurs fois par an peut finir par perdre des centaines de dollars.

Les régulateurs fédéraux prennent connaissance des frais

Le CFPB a démarré ses activités en juillet 2011, à la suite de la crise financière de 2007-2008. Son objectif était de protéger les consommateurs et les institutions financières contre les pratiques de prêt irresponsables.

En théorie, permettre à une banque de couvrir un compte à découvert moyennant des frais équivaut à un prêt. Mais, selon Laura Saunders du National Consumer Law Center, les frais de découvert sont une « forme abusive de prêt ». Et même si la plupart des banques ne facturent pas de taux d'intérêt exorbitants sur les prêts standards, les frais de découvert sont généralement scandaleux.

Le CFPB a pris connaissance de ces pratiques bancaires. Il a commencé à scruter les institutions financières dont les résultats financiers dépendent fortement des frais de découvert. Il a également pris des mesures contre les banques dont les politiques étaient illégales.

La majorité des banques n’ont pas éliminé cette pratique. Des frais sont toujours facturés.

Par exemple, le CFPB a pris des mesures en 2018 en ordonnant à la Banque Nationale TCF de verser 25 millions de dollars de dédommagement aux clients et 5 millions de dollars de pénalités pour politiques de découvert illégales.

En 2020, le CFPB a déclaré la Banque TD coupable de politiques de découvert illégales. La Banque TD a été condamnée à verser 97 millions de dollars en dédommagement aux consommateurs et 25 millions de dollars en pénalités.

Les banques répondent aux régulateurs fédéraux

Les banques sont en alerte. Et nombreux sont ceux qui revoient leurs politiques en matière de frais de découvert.

Bank of America a réagi en réduisant les frais de découvert de 35 $ à 10 $ à partir de mai 2022. Ces nouveaux frais entraîneront une réduction des revenus de découvert de Bank of America de 90 % depuis 2009.

Wells Fargo a adopté une autre approche pour répondre à une menace réglementaire. Ils accordent aux clients qui mettent leurs comptes à découvert un délai de grâce avant de se voir facturer 35 $. Un client disposera de 24 heures à compter du moment où le compte est à découvert avant que des frais ne soient facturés.

Certaines banques éliminent les frais de découvert

Certaines banques vont jusqu’au bout. Par exemple, la plus grande banque numérique des États-Unis a supprimé les frais de découvert. Ally a annoncé en juin 2021 la suppression des frais de découvert. Tous les titulaires de comptes bancaires ont été inclus sans aucune exigence ni restriction.

En décembre 2021, Capital One a annoncé qu'elle supprimait tous les frais de découvert pour ses clients. C’est la seule grande banque des États-Unis à faire cela. Bien qu'il élimine les frais, il continuera à offrir une protection contre les découverts sans frais.

Les frais de découvert sont toujours là

La peur d’un contrôle réglementaire pousse les banques à modifier leurs politiques en matière de frais de découvert. La majorité des banques n’ont pas éliminé cette pratique. Des frais sont toujours facturés. Mais certaines banques réduisent leurs frais tout en offrant une protection contre les découverts.