Acompte pour voiture :de combien avez-vous besoin et pourquoi c'est important

Acheter une voiture signifie généralement emprunter de l’argent, et les prêteurs s’attendent presque toujours à ce que vous payiez quelque chose d’avance. Cet argent n'est pas qu'une simple formalité :il détermine votre paiement mensuel, votre taux d'intérêt et même votre approbation.

Plus vous déposez d’argent, moins vous devrez rembourser le prêt et plus les prêteurs seront confiants quant à votre financement. Mais combien est-ce suffisant, et quand est-il judicieux de conserver une plus grande partie de votre argent à la place ?

Comment fonctionne un acompte lors de l'achat d'une voiture

Un acompte est l’argent initial que vous versez pour le prix d’une voiture avant de contracter un prêt automobile. Le reste du solde est financé par un prêt automobile, que vous rembourserez par mensualités.

Les prêteurs exigent un acompte car cela réduit leur risque. Si vous arrêtez d'effectuer les paiements et que la voiture est reprise, le prêteur est plus susceptible de récupérer ce qui est dû si une partie du coût a déjà été couverte d'avance.

Pour vous, l’avantage est simple :chaque dollar que vous déposez réduit le montant que vous devez emprunter. Cela signifie des mensualités plus faibles, moins d'intérêts payés au fil du temps et moins de chances de devoir plus que ce que vaut la voiture après dépréciation.

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Pourquoi un acompte est important

Mettre de l’argent de côté ne fait pas que réduire le montant que vous empruntez. Cela améliore les conditions de votre prêt, réduit les coûts et vous offre une situation financière plus sûre avec votre voiture. Voici les principaux avantages :

• Taux d'intérêt plus bas :Les prêteurs récompensent souvent les acomptes plus importants avec de meilleurs taux, ce qui vous permet d'économiser de l'argent sur la durée du prêt.
• Meilleures chances d'approbation : Un acompte important montre aux prêteurs que vous êtes engagé, ce qui peut vous aider à être admissible même si votre crédit est médiocre ou passable.
• Paiements mensuels inférieurs : En empruntant moins, votre facture mensuelle diminue, ce qui rend votre budget plus facile à gérer.
• Protection contre les capitaux propres négatifs : Les voitures perdent rapidement de la valeur, et mettre de l'argent de côté permet de garantir que vous ne devez pas plus que ce que vaut la voiture.

Voir aussi : Comment financer une voiture en 5 étapes faciles

Combien devriez-vous mettre de côté pour une voiture

La mise de fonds appropriée dépend de votre budget, de votre cote de crédit et du fait que vous achetez du neuf ou de l'occasion. Bien qu’il n’existe pas de règle universelle, la plupart des experts recommandent au moins 20 % pour les voitures neuves et 10 % pour les voitures d’occasion. De cette façon, vous évitez de vous retrouver à l'envers sur votre prêt après la première année d'amortissement.

Avantages et inconvénients des différentes tailles d'acompte

Voici comment différents niveaux de mise de fonds peuvent affecter votre prêt :

• 5 % de réduction : Il est plus facile de monter rapidement dans une voiture, mais vous devrez payer des mensualités plus élevées et des intérêts plus élevés au fil du temps. Vous êtes également plus susceptible de devoir plus que ce que vaut la voiture.
• 10 % de réduction : Une référence commune pour les voitures d’occasion. Permet de réduire les paiements et les capitaux propres négatifs, même si les coûts mensuels peuvent toujours sembler serrés pour un prêt plus important.
• 20 % de réduction : L'endroit idéal pour les voitures neuves. Réduit les frais d'intérêt, améliore les chances d'approbation et maintient généralement le solde de votre prêt en dessous de la valeur de la voiture.
• 30 % de réduction (ou plus) : Idéal si vous souhaitez les paiements les plus bas possibles et la durée du prêt la plus courte. Cependant, cela n'est peut-être pas réaliste pour de nombreux acheteurs et pourrait bloquer les liquidités dont vous avez besoin ailleurs.

Comment votre pointage de crédit affecte les exigences d'acompte

Les prêteurs examinent attentivement votre pointage de crédit pour décider du montant dont ils auront besoin au départ :

• Excellent crédit (740+) : Vous pouvez bénéficier de peu ou pas d'offres d'acompte, même si le fait de verser de l'argent réduira néanmoins vos coûts globaux.
• Crédit bon à passable (630–739) : Attendez-vous à avoir besoin d’une mise de fonds de 10 à 20 %. Plus votre profil est fort, plus vous vous rapprocherez de l'extrémité inférieure de cette fourchette.
• Crédit médiocre (inférieur à 630) : Les prêteurs veulent souvent 20 % ou plus. Un acompte plus important peut faire la différence entre l'approbation et le refus si votre pointage de crédit est faible.

Exemple :Comment un acompte modifie votre prêt

Prix de la voiture Acompte Montant du prêt Paiement mensuel estimé* Intérêts totaux payés* 25 000 $0 $ (0 %)25 000 $470 $3 200 $25 000 $2 500 $ (10 %)22 500 $420 $2 850 $25 000 $5 000 $ (20 %)20 000 $375 $2 400 $

*Basé sur un prêt de 60 mois à 6 % TAEG. Les nombres sont arrondis pour plus de simplicité.

Ce qu'il faut retenir :plus vous déposez d'argent, moins vous devrez chaque mois et moins vous paierez d'intérêts sur la durée du prêt.

Comment économiser pour un acompte de voiture

Même si vous ne disposez pas de liquidités, vous pouvez constituer une mise de fonds grâce à un plan ciblé. La clé est de définir un objectif clair et d'utiliser plusieurs stratégies pour y parvenir plus rapidement.

Fixez un objectif basé sur le prix de la voiture

Avant d’épargner, décidez combien vous souhaitez mettre de côté. Par exemple :

• Une voiture à 20 000 $ avec une remise de 10 % signifie une économie de 2 000 $.
• Une voiture à 25 000 $ avec une remise de 20 % signifie une économie de 5 000 $.

Avoir un chiffre en tête permet de suivre plus facilement les progrès et de rester motivé.

Des façons intelligentes de constituer votre acompte

• Échangez votre voiture actuelle : La valeur d'échange sert directement à votre mise de fonds, mais comparez les offres des concessionnaires avec ce que vous pourriez obtenir en vendant à titre privé.
• Vendez votre voiture à un particulier : Cela rapporte souvent plus qu'un échange, même si cela peut demander des efforts supplémentaires.
• Automatisez vos économies : Configurez des virements automatiques de votre compte courant vers un compte d'épargne distinct dédié à l'achat de votre voiture.
• Supprimer une catégorie de dépenses : Ignorer les extras comme les plats à emporter ou les abonnements peut libérer entre 100 $ et 200 $ par mois, ce qui s'additionne rapidement.
• Utilisez des revenus annexes ou des aubaines : Les remboursements d'impôts, les primes ou les concerts à temps partiel peuvent donner un coup de pouce à vos économies.
• Combinez échange et espèces : Si votre voiture vaut 3 000 $ et que vous économisez 2 000 $ supplémentaires, vous atteindrez l'objectif de réduction de 20 % sur un véhicule de 25 000 $.

Combien de temps faudra-t-il pour enregistrer ?

Si vous économisez 300 $ par mois, il vous faudra environ :

• 7 mois pour économiser 2 000 $ (10 % de réduction sur une voiture à 20 000 $).
• 17 mois pour économiser 5 000 $ (20 % de réduction sur une voiture de 25 000 $).

Le diviser en objectifs mensuels vous aide à constater vos progrès et vous permet d'avancer vers votre objectif.

Voir aussi : Comment économiser pour une voiture en 5 étapes faciles

Quand un acompte plus petit pourrait avoir du sens

Bien qu'il soit généralement préférable d'avoir une mise de fonds plus importante, il existe des situations où une mise de fonds plus petite pourrait être raisonnable.

• Taux d'intérêt bas : Si les taux de financement sont inhabituellement bas, il peut être judicieux de conserver plus d'argent en poche.
• Investissements à rendement plus élevé :Si votre argent pouvait rapporter plus ailleurs que ce que vous économiseriez en intérêts, un acompte plus petit pourrait être la solution la plus judicieuse.
• Promotions spéciales : Certains concessionnaires proposent des options de financement à 0 % ou sans mise de fonds, ce qui peut s'avérer intéressant si votre budget est serré.

Devriez-vous acheter sans acompte ?

Il est possible d’acheter une voiture sans mettre d’argent de côté, mais cela implique souvent des compromis. Sauter la mise de fonds augmente le solde de votre prêt, ce qui augmente vos mensualités et le total des intérêts. Vous faites également face à un plus grand risque d'être à l'envers, où vous devez plus que ce que vaut la voiture.

Si vous décidez d'emprunter cette voie, envisagez les options qui peuvent vous aider à vous protéger :

• Assurance écart : Couvre la différence entre ce que vous devez et la valeur de la voiture si elle est totalisée.
• Prêt personnel à court terme : Un petit prêt pour l'acompte peut réduire le solde principal de votre prêt automobile, même s'il ajoute néanmoins à vos obligations mensuelles.

Voir aussi : Prêts automobiles pour mauvais crédit sans acompte

Réflexions finales

Payer de l’argent d’avance est presque toujours la décision la plus judicieuse lors du financement d’une voiture. Une mise de fonds plus importante signifie des paiements moins élevés, des intérêts moins élevés et moins de risques financiers.

Commencez par établir un budget correspondant au montant que vous pouvez raisonnablement mettre de côté, puis achetez des véhicules qui correspondent à cette fourchette. En vous concentrant d'abord sur l'acompte, vous vous placez dans une position plus solide pour obtenir l'approbation et économiser de l'argent au fil du temps.

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Lauren est une rédactrice en finances personnelles avec plus d'une décennie d'expérience en aidant les lecteurs à prendre des décisions financières éclairées. Elle est titulaire d'un baccalauréat en japonais de l'Université de Georgetown.