Prêts automobiles après faillite :ce que vous devez savoir

Le dépôt de bilan ne signifie pas que vous êtes exclu pour toujours du financement automobile. De nombreux prêteurs sont prêts à travailler avec des emprunteurs dont le rapport de crédit indique une faillite, même si les approbations peuvent nécessiter plus de préparation et que les taux d'intérêt commencent souvent à être plus élevés.

La clé est de savoir quand vous pouvez faire une demande, ce que les prêteurs attendent et comment renforcer votre demande avant de vous rendre dans une banque, une coopérative de crédit ou un concessionnaire.

Ce guide détaille les délais pour les faillites des chapitres 7 et 13, ainsi que les étapes simples que vous pouvez suivre pour augmenter vos chances d'approbation et vous préparer à de meilleures conditions.

Principaux points à retenir

• Vous pouvez obtenir un prêt automobile après une faillite, mais le moment dépend si vous avez déposé le chapitre 7 ou le chapitre 13.
• L'examen des rapports de solvabilité, la correction des erreurs et l'épargne pour un acompte peuvent améliorer les chances d'approbation.
• Faire des recherches et obtenir une préqualification permet de protéger votre cote de crédit et de renforcer votre pouvoir de négociation.

Dans combien de temps pouvez-vous obtenir un prêt automobile après une faillite

Vous pouvez être admissible à un prêt automobile plus tôt que vous ne le pensez, mais le moment dépend du type de faillite que vous avez déposée. Les emprunteurs du chapitre 7 attendent souvent la libération, tandis que les déclarants du chapitre 13 ont généralement besoin de l'autorisation du tribunal ou du syndic avant de contracter une nouvelle dette.

Chapitre 7 par rapport au chapitre 13 : Quels changements pour votre prêt automobile

La plus grande différence entre le chapitre 7 et le chapitre 13 réside dans le moment où vous êtes autorisé à emprunter à nouveau. Le chapitre 7 est un processus plus rapide mais laisse une marque plus longue sur votre rapport de crédit. Le chapitre 13 dure plusieurs années, mais dans certains cas, vous pouvez obtenir l'approbation pendant le plan de remboursement si le tribunal l'approuve.

Chapitre 7 :Calendrier, décharge et chances d'approbation

La plupart des prêteurs souhaitent consulter vos documents de décharge du chapitre 7 avant d’examiner une demande de prêt. Une quittance intervient généralement quatre à six mois après le dépôt. Une fois que vous l'avez obtenu, vous pouvez demander un prêt automobile, bien que les taux d'intérêt puissent être plus élevés jusqu'à ce que votre pointage de crédit commence à se rétablir.

Une faillite du chapitre 7 peut rester sur votre rapport de crédit jusqu'à dix ans, mais son impact diminue avec le temps si vous établissez un historique de paiements à temps.

Chapitre 13 :Autorisation de contracter des dettes et règles du plan

Les faillites du chapitre 13 impliquent un plan de remboursement qui dure de trois à cinq ans. Pendant cette période, vous ne pouvez pas contracter de nouvelles dettes sans l'approbation du tribunal ou du syndic.

Si vous avez besoin d'un véhicule pour des raisons professionnelles ou familiales, votre avocat peut demander l'autorisation par le biais d'une requête pour contracter des dettes. Si cela vous est accordé, vous pourrez peut-être financer une voiture avant la fin du plan. Une faillite du chapitre 13 peut rester sur votre rapport de crédit jusqu'à sept ans.

Étapes pour améliorer vos chances d'approbation

Même en cas de faillite dans votre historique de crédit, vous pouvez prendre des mesures intelligentes pour rendre l'approbation plus probable et obtenir de meilleures conditions de prêt.

1. Vérifiez vos rapports de crédit et vos cotes de crédit

Commencez par extraire vos trois rapports de crédit gratuits. Assurez-vous que chaque compte inclus dans la faillite est marqué comme libéré avec un solde nul. Ensuite, vérifiez vos cotes de crédit pour comprendre où vous en êtes avant de postuler. Connaître votre point de départ vous aide à définir des attentes réalistes et à suivre les améliorations.

2. Contester les erreurs et corriger les rapports après la faillite

Les erreurs sur votre rapport de crédit peuvent faire baisser votre pointage de crédit et nuire à vos chances d’approbation. Si un compte apparaît toujours comme actif ou en souffrance après avoir été libéré, déposez un litige auprès du bureau de crédit.

Vous pouvez également demander aux créanciers un ajustement de la survaleur s’il subsiste des informations négatives qui ne devraient pas être là. La résolution de ces problèmes garantit aux prêteurs une image précise de vos finances.

3. Construisez un acompte et fixez un prix plafond

Une mise de fonds réduit le risque pour le prêteur et montre que vous souhaitez sérieusement reconstruire vos finances. Même un montant modeste peut vous aider à obtenir de meilleures conditions et des mensualités moins élevées. En plus d’économiser de l’argent, décidez d’un plafond de prix réaliste pour votre véhicule. Le respect d'un budget vous évite de trop étirer vos finances.

4. Soyez pré-qualifié, puis comparez les offres

Les outils de préqualification vous permettent de connaître les conditions potentielles du prêt sans affecter votre pointage de crédit. Utilisez-les pour rassembler plusieurs offres avant de vous rendre chez un concessionnaire.

Cela vous donne un levier pour négocier et garantit que vous ne subirez aucune pression pour accepter le premier prêt présenté. Conservez vos demandes dans un court laps de temps (environ 30 à 45 jours) afin que plusieurs demandes sérieuses comptent comme une seule sur la plupart des modèles de notation de crédit.

Où trouver un financement automobile après une faillite

Tous les prêteurs ne sont pas disposés à approuver un emprunteur ayant récemment fait faillite, mais il existe des options et des prêteurs qui vous offriront une seconde chance si vous savez où chercher.

Coopératives de crédit et banques communautaires

Les coopératives de crédit locales et les petites banques communautaires peuvent être plus flexibles que les banques nationales. Ils examinent souvent l'historique complet de votre compte, et pas seulement votre pointage de crédit, ce qui peut être utile si vous disposez de dépôts cohérents et d'un emploi stable.

Prêteurs en ligne qui fonctionnent avec un mauvais crédit

Certains prêteurs en ligne se spécialisent dans les prêts automobiles avec mauvais crédit. Ils peuvent proposer des outils de pré-qualification afin que vous puissiez vérifier les tarifs potentiels sans enquête approfondie. Comparez plusieurs options avant de postuler pour éviter de payer trop cher les intérêts.

Financement du concessionnaire

De nombreux concessionnaires travaillent avec des partenaires prêteurs qui acceptent les emprunteurs post-faillite. L’avantage est la commodité, mais les prêts négociés par un concessionnaire ne constituent pas toujours la meilleure offre. Évitez les lots « achetez ici, payez ici », sauf si vous n'avez pas d'alternative :les taux sont souvent extrêmement élevés et les paiements peuvent ne pas être signalés aux trois agences d'évaluation du crédit, ce qui limite vos chances de reconstruire votre crédit.

Ce que les prêteurs recherchent pour les prêts automobiles post-faillite

Chaque prêteur veut avoir l’assurance que vous pouvez gérer de nouvelles dettes après une faillite. Ils se concentrent sur plusieurs facteurs clés.

Revenu, ratio dette/revenu et prêt/valeur

Un emploi stable et un revenu prévisible sont essentiels. Les prêteurs mesurent votre ratio dette/revenu pour voir quelle part de votre revenu mensuel est consacrée à l’endettement. Ils prennent également en compte le ratio prêt/valeur, c’est-à-dire le montant du prêt par rapport au prix de la voiture. Un acompte important améliore les deux chiffres.

Âge, kilométrage et durée du véhicule

Les prêteurs préfèrent les voitures plus récentes, à faible kilométrage, car elles conservent leur valeur plus longtemps et sont moins risquées à financer. Les conditions de prêt sont également importantes :les durées plus courtes comportent généralement moins de risques, tandis que les durées longues sur les voitures plus anciennes sont plus difficiles à approuver.

Options de cosignataire ou de co-emprunteur

L'ajout d'un cosignataire avec un crédit plus élevé peut améliorer les chances d'approbation et aider à obtenir un taux plus bas. N'oubliez pas que les paiements manqués affectent les deux historiques de crédit et que le cosignataire est entièrement responsable du remboursement si vous êtes en retard.

Configuration intelligente du prêt :durée, paiement et assurance

Même si vous êtes admissible à un prêt, le mettre en place judicieusement fait la différence entre reconstruire votre crédit et vous retrouver coincé avec une dette ingérable.

Choisissez des durées plus courtes sur 72 à 84 mois

Étendre un prêt à six ou sept ans peut réduire le paiement, mais cela vous enferme dans des intérêts plus élevés et vous laisse devoir plus que la valeur de la voiture pendant plus longtemps. Choisissez la durée la plus courte qui correspond confortablement à votre budget.

Maintenir le paiement dans le cadre d'une règle budgétaire raisonnable (20/4/10)

Utilisez une règle simple pour rester en sécurité :un acompte de 20 %, une durée de prêt de quatre ans ou moins et des paiements mensuels inférieurs à 10 % de votre revenu brut.

Couverture GAP et modules complémentaires

La couverture GAP peut vous protéger si la voiture est détruite et que l'assurance paie moins que ce que vous devez. Comparez les prix avec votre assureur avant d'acheter chez le concessionnaire. Quant aux extras comme les garanties prolongées ou les plans de service, acceptez-les uniquement s'ils sont financièrement intéressants pour votre situation.

Refinancement après paiements à temps

Un prêt à taux d’intérêt élevé ne doit pas nécessairement être permanent. Si vous effectuez des paiements réguliers, le refinancement peut réduire vos coûts.

Quand refinancer et quoi apporter

Après six à douze mois de paiements à temps, vérifiez vos cotes de crédit. S’ils se sont améliorés, demandez des devis de refinancement. Apportez une preuve de revenu, des informations de crédit mises à jour et les détails de votre véhicule. Un taux inférieur ou une durée plus courte peuvent vous faire économiser de l'argent et vous aider à rembourser le prêt plus rapidement.

Réflexions finales

Obtenir un prêt automobile après une faillite est possible, mais cela demande de la patience, de la planification et des attentes réalistes. Vos chances d'approbation dépendent du fait que vous ayez déposé le chapitre 7 ou le chapitre 13, de la rapidité avec laquelle vous reconstruisez votre crédit et de la manière dont vous présentez vos finances aux prêteurs potentiels.

La bonne nouvelle est que chaque paiement effectué à temps après une faillite contribue à rétablir votre historique de crédit. En commençant modestement, en restant cohérent et en recherchant soigneusement les prêteurs, vous pouvez financer une voiture tout en ouvrant la voie à un crédit plus solide à l'avenir.

Si votre première candidature est refusée, n’abandonnez pas. Prenez plus de temps pour économiser, résolvez tout problème sur vos rapports de crédit et réessayez lorsque votre profil semble plus solide. La faillite est un revers, pas un obstacle permanent.

Questions fréquemment posées

Puis-je louer une voiture après une faillite ?

Le crédit-bail est parfois plus difficile que l’achat après une faillite, car les prêteurs y voient un risque plus élevé. Certaines sociétés de crédit-bail peuvent vous approuver avec un acompte plus important ou un paiement mensuel plus élevé, mais la plupart recommandent de commencer par un achat pour reconstituer d'abord votre crédit.

Ai-je besoin d'un cosignataire pour obtenir un prêt automobile après une faillite ?

Un cosignataire n'est pas requis, mais en avoir un avec un crédit solide peut augmenter les chances d'approbation et réduire votre taux d'intérêt. Gardez à l'esprit que les deux parties sont également responsables du prêt et que les paiements manqués nuiront aux deux antécédents de crédit.

Les remboursements du prêt automobile après une faillite amélioreront-ils mon pointage de crédit ?

Oui, effectuer des remboursements de prêt automobile à temps aide à reconstruire votre pointage de crédit. L'historique des paiements constitue la plus grande partie de votre score FICO, des paiements cohérents peuvent donc avoir un impact significatif au fil du temps.

À combien d'intérêts dois-je m'attendre sur un prêt automobile post-faillite ?

Les taux d’intérêt varient considérablement en fonction de votre pointage de crédit, de votre mise de fonds et de votre prêteur. Les emprunteurs ayant récemment fait faillite commencent généralement avec des taux plus élevés, souvent à deux chiffres, mais un refinancement ultérieur peut réduire les coûts une fois que votre crédit s'améliore.

Puis-je acheter une voiture d'occasion au lieu d'une voiture neuve après une faillite ?

Oui, de nombreux prêteurs approuvent le financement des voitures d’occasion. Sachez simplement que les prêteurs préfèrent souvent les véhicules plus récents avec un kilométrage inférieur, car ils conservent leur valeur plus longtemps. Choisir une voiture d'occasion fiable peut toujours être une décision financière judicieuse si elle correspond à votre budget.