Calculez l’abordabilité de votre voiture : 6 facteurs pour déterminer votre budget

Acheter une voiture est passionnant, mais c’est aussi l’une des décisions financières les plus importantes que vous aurez à prendre. Dépenser plus que ce que vous pouvez confortablement vous permettre peut vous laisser aux prises avec des paiements qui pèsent sur votre budget mois après mois. C'est pourquoi il est important de déterminer votre véritable fourchette de prix avant d'accéder au terrain d'un concessionnaire.

Le montant de la voiture que vous pouvez vous permettre ne dépend pas seulement du prix de la vignette. Cela dépend d’une combinaison de facteurs financiers que les prêteurs examinent – ​​et que vous devriez également prendre en compte. Votre épargne, vos revenus, votre ratio d'endettement, votre cote de crédit, votre mise de fonds et même vos coûts cachés jouent tous un rôle dans ce que vous pouvez gérer de manière réaliste.

En décomposant ces six facteurs, vous obtiendrez une idée plus claire de la quantité de voiture qui correspond à votre budget. De cette façon, vous pouvez magasiner en toute confiance, éviter les surprises et choisir un véhicule qui correspond à votre style de vie sans mettre vos finances en danger.

Principaux points à retenir

• L'abordabilité d'une voiture dépend de votre épargne, de vos revenus, de votre ratio d'endettement, de votre cote de crédit et de votre acompte.
• Efforcez-vous de maintenir tous les frais de voiture (prêt, assurance, essence et entretien) à 10 % ou moins de votre salaire net.
• Méfiez-vous des dépenses cachées telles que les taux d'assurance plus élevés, les frais d'intérêt et les suppléments du concessionnaire qui peuvent faire sortir une voiture de votre budget.

Combien devriez-vous dépenser pour une voiture ?

Une règle simple consiste à maintenir vos dépenses automobiles à 10 % de votre salaire net. Ce chiffre comprend non seulement le remboursement du prêt, mais également l'essence, l'assurance, l'entretien, l'immatriculation et les taxes. Aller au-delà de ce chiffre peut rendre votre budget trop serré, surtout si des coûts imprévus surviennent.

Par exemple, si votre salaire mensuel net est de 4 000 $, vous souhaiterez maintenir le total de vos frais de voiture à 400 $ ou moins. Cela garantit qu’il vous reste de la place pour l’épargne, le logement, l’épicerie et d’autres produits essentiels. Certains acheteurs se rapprochent de 15 %, mais aller plus haut augmente le risque de devoir compter sur des cartes de crédit ou des prêts uniquement pour couvrir les dépenses quotidiennes.

Six facteurs clés qui déterminent l'abordabilité d'une voiture

Plusieurs éléments financiers sont réunis pour déterminer le type de voiture que vous pouvez réellement vous permettre. Les prêteurs examineront de près vos revenus, vos dettes et votre crédit, tandis que vous devrez également penser à vos propres économies et à vos dépenses quotidiennes. Voici comment chaque facteur entre en jeu.

1. Comment les économies affectent l’abordabilité d’une voiture

L’épargne constitue votre filet de sécurité. Même si les prêteurs ne vous le demandent pas toujours, savoir ce que vous avez mis de côté vous aide à décider si un paiement automobile s’intègre confortablement dans votre budget. Un solide coussin d'épargne signifie que vous serez moins stressé si des dépenses inattendues, comme des réparations ou des factures médicales, surviennent.

2. Pourquoi votre salaire et vos revenus sont importants

Votre revenu constitue la base de ce que vous pouvez raisonnablement dépenser chaque mois. Les prêteurs se concentrent souvent sur le revenu mensuel brut, tandis que vous devez également tenir compte de votre salaire net, car il reflète ce dont vous disposez réellement. En maintenant vos dépenses totales de voiture à environ 10 % de votre salaire net, votre budget reste équilibré.

3. Ratio d'endettement et prêts automobiles

Le ratio dette/revenu (DTI) indique la part de votre revenu mensuel consacrée à la dette existante. La plupart des prêteurs préfèrent un DTI de 36 % ou moins, même si certains iront jusqu'à 40 %. Si votre DTI est déjà élevé, l'ajout d'un prêt automobile peut vous pousser dans un territoire risqué et rendre l'approbation plus difficile.

4. Comment la cote de crédit affecte les taux des prêts automobiles

Votre pointage de crédit affecte le taux d’intérêt qui vous est proposé. Un pointage de crédit plus élevé signifie généralement des taux plus bas et des paiements moins élevés, tandis que des scores plus faibles peuvent signifier payer des milliers de dollars de plus sur la durée du prêt. Améliorer votre pointage de crédit avant de postuler peut vous faire économiser de l'argent chaque mois.

5. Le rôle d'un acompte automobile

Une mise de fonds plus importante réduit le montant que vous devez financer, ce qui réduit à la fois votre paiement mensuel et votre intérêt total. La plupart des prêteurs recommandent au moins 10 % pour une voiture d’occasion et plus près de 20 % pour une voiture neuve afin de compenser la dépréciation. Les échanges, les remises ou les économies peuvent tous aider à couvrir l'acompte.

6. Coûts cachés qui affectent l'abordabilité des voitures

Les prix des autocollants racontent rarement toute l’histoire. Tenez compte des taux d’assurance plus élevés pour les voitures neuves ou sportives, des frais d’immatriculation et de documentation, des suppléments du concessionnaire et des coûts courants comme l’entretien et l’essence. Les ignorer peut rendre une « bonne affaire » beaucoup plus chère que prévu.

Calculez le prix de la voiture que vous pouvez vous permettre avant d'acheter

Un calculateur d’accessibilité automobile peut simplifier l’achat d’un véhicule. En prenant en compte vos revenus, votre ratio d’endettement, votre cote de crédit, la durée de votre prêt et votre acompte, vous aurez une idée claire du montant que vous pouvez dépenser de manière réaliste. Cela vous aide à éviter de tomber amoureux d'une voiture qui ne correspond pas à votre budget.

Exécuter les numéros avant de magasiner permet également de gagner du temps. Au lieu de rechercher des véhicules en dehors de votre fourchette de prix, vous pouvez vous concentrer uniquement sur ceux qui correspondent à ce que vous pouvez confortablement vous permettre.

Conditions du prêt et paiements mensuels

La durée de votre prêt joue un rôle important dans la nature de vos mensualités. Des durées plus courtes signifient des paiements mensuels plus élevés, mais vous paierez globalement moins d’intérêts. Des durées plus longues réduisent la mensualité mais augmentent le coût total du prêt.

Par exemple, disons que vous empruntez 20 000 $ à un taux d’intérêt de 6 %. Un prêt de 36 mois coûterait environ 608 $ par mois et environ 1 900 $ d’intérêts. Étendre cette période à 72 mois réduirait le paiement à environ 332 $ mais porterait le total des intérêts à plus de 3 800 $. Choisir la bonne durée de prêt consiste à équilibrer ce que vous pouvez vous permettre chaque mois avec le montant que vous souhaitez dépenser sur la durée du prêt.

Conseils pour réduire le coût d'achat d'une voiture

Il existe des moyens pratiques de réduire le coût de votre prochain achat de voiture. Même de petits changements peuvent faire une grande différence dans l'accessibilité de vos paiements.

• Améliorez votre cote de crédit : Un pointage de crédit plus élevé vous permet souvent de bénéficier de taux d'intérêt plus bas.
• Épargnez pour un acompte plus important : Réduire le montant que vous financez réduit à la fois votre paiement mensuel et les intérêts totaux.
• Recherchez du financement : Comparez les offres des banques, des coopératives de crédit et des prêteurs en ligne pour trouver la meilleure offre.
• Considérez utilisé plutôt que neuf : Une voiture peu utilisée peut vous faire économiser des milliers de dollars, car les véhicules neufs perdent de la valeur le plus rapidement.

Réflexions finales

Déterminer combien de voiture vous pouvez vous permettre ne se limite pas à regarder le prix de la vignette. Votre revenu, vos économies, votre ratio d'endettement, votre cote de crédit et votre mise de fonds déterminent tous le type de paiement qui s'adaptera confortablement à votre vie.

Lorsque vous prenez le temps de faire des calculs, vous éviterez de trop étirer votre budget et réduisez le risque de stress financier plus tard. Une voiture devrait vous rendre la vie plus facile, pas plus difficile, et en choisir une selon vos moyens est la meilleure façon d'en profiter.

Avant d’entrer chez un concessionnaire, établissez un budget clair, utilisez un calculateur d’accessibilité automobile et comparez les options de prêt. Avec un plan intelligent, vous pouvez repartir en étant sûr que votre achat est à la fois pratique et durable.

Questions fréquemment posées

La location est-elle moins chère que l'achat d'une voiture ?

La location s’accompagne souvent de paiements mensuels inférieurs à l’achat, mais vous ne créez pas de valeur nette dans la voiture. Si vous recherchez de la flexibilité et un nouveau modèle toutes les quelques années, le crédit-bail peut s’avérer judicieux. Si vous souhaitez une valeur à long terme et aucune limite de kilométrage, l'achat est généralement la meilleure option.

Quel montant dois-je prévoir chaque année pour l'entretien de ma voiture ?

La plupart des experts recommandent de prévoir au moins 500 à 1 000 dollars par an pour l'entretien de routine comme les vidanges d'huile, les plaquettes de frein et les pneus. Le montant exact dépend de l'âge, du kilométrage et du type de voiture que vous achetez.

Puis-je obtenir l'approbation d'un prêt automobile avec un ratio d'endettement élevé ?

C'est possible, mais plus difficile. Certains prêteurs peuvent approuver un prêt si vous disposez d’un crédit solide ou d’un cosignataire, mais s’attendent à des taux d’intérêt plus élevés. Rembourser d'autres dettes avant de postuler augmente vos chances d'approbation.

De quel pointage de crédit ai-je besoin pour les offres de financement à 0 % ?

De nombreux prêteurs réservent un financement à 0 % aux emprunteurs ayant d'excellentes cotes de crédit, généralement supérieures à 740. Même dans ce cas, ces offres sont souvent limitées à certains modèles et peuvent nécessiter des durées de prêt plus courtes.

Combien de voiture puis-je me permettre avec un salaire de 50 000 $ ?

Si votre salaire net est d'environ 3 500 $ par mois, suivre la règle des 10 % signifie maintenir les dépenses totales de voiture à près de 350 $ par mois. Cela couvrirait généralement un prêt d'environ 15 000 $ à 20 000 $, en fonction de votre mise de fonds, de la durée du prêt et du taux d'intérêt.

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Lauren est une rédactrice en finances personnelles avec plus d'une décennie d'expérience en aidant les lecteurs à prendre des décisions financières éclairées. Elle est titulaire d'un baccalauréat en japonais de l'Université de Georgetown.