Investir tôt pour les enfants :Guide de littératie financière à l'intention des parents

Le meilleur moment pour apprendre à un enfant à investir n’est pas à l’âge de 18 ans. C’est maintenant. Plus tôt un enfant comprend comment l’argent peut fructifier tout seul, plus il aura le temps d’en profiter. Et l’écart entre commencer à 10 ans et commencer à 25 ans n’est pas minime. C'est souvent la différence entre la liberté financière et le rattrapage pendant des décennies.

La plupart des écoles ne couvrent pas cela. Cela laisse les parents se débrouiller seuls, ce qui peut sembler accablant si vous n’avez pas grandi en apprenant vous-même le marché boursier. La bonne nouvelle est que vous n’avez pas besoin d’être un expert financier pour démarrer vos enfants. Vous avez juste besoin d'un cadre simple et des outils adaptés à leur âge.

Ce guide explique pourquoi il est important de commencer tôt, comment parler d'investissement à différents âges, quels comptes ont réellement du sens pour les enfants et les erreurs que commettent la plupart des parents en cours de route.

Pourquoi commencer à tout modifier tôt

Le temps est le plus grand avantage en matière d’investissement, et les enfants en disposent plus que quiconque. Lorsque l'argent est investi tôt, la croissance composée fait le gros du travail.

Un enfant qui investit 1 000 $ à 10 ans et obtient un rendement annuel moyen de 8 % disposera d’environ 21 700 $ à 50 ans. Le même 1 000 $ investi à 25 ans n’atteint qu’environ 6 850 $ au même anniversaire. Même argent. Même retour. Quarante ans de différence.

La leçon ici n’est pas de choisir le bon titre. Il est temps d’entrer sur le marché. Plus tôt un enfant fera travailler de l’argent pour lui, moins il devra épargner plus tard dans sa vie pour atteindre le même objectif.

Au-delà des mathématiques, les enfants qui apprennent très tôt à investir développent des habitudes qui perdureront à l’âge adulte. Ils apprennent à penser à long terme, à relier leurs décisions à des résultats réels et à comprendre que la création de richesse est un processus. Ces leçons valent plus que n'importe quel retour sur investissement.

Comment adapter la leçon à l'âge

Tous les concepts ne se présentent pas de la même manière pour un enfant de sept et quinze ans. L’approche doit correspondre à leur stade de développement. Poussez trop loin, trop vite et vous les perdez. Commencez trop simplement pendant trop longtemps et vous manquez la fenêtre pour développer de réelles compétences.

Voici comment y réfléchir par tranche d'âge.

De 5 à 8 ans : l'argent est réel et l'épargne a un but

À ce stade, l’objectif est simple :aider les enfants à comprendre que l’argent est limité et que l’économiser mène à quelque chose qu’ils veulent. Des concepts abstraits comme la bourse sont trop éloignés de leur expérience quotidienne pour y rester.

Le système à trois pots fonctionne bien ici. Étiquetez un pot pour dépenser, un pour épargner et un pour donner. Chaque fois que votre enfant reçoit de l’argent, il le partage entre les trois. Le pot d’épargne est lié à un objectif spécifique, quelque chose qu’ils ont choisi, comme un jouet ou un jeu. Cela donne à l'épargne un objectif tangible plutôt que d'être simplement une règle que les adultes leur font suivre.

Restez physique à cet âge. Les pièces qu'ils peuvent détenir et compter rendent l'argent réel, contrairement à un nombre sur un écran.

De 9 à 12 ans :initiez-vous à l'idée de propriété

Une fois que les enfants atteignent cette fourchette, ils sont prêts à comprendre que les entreprises sont des choses que les gens peuvent posséder. La clé est de le connecter à des marques qu'ils connaissent déjà et qui leur tiennent à cœur.

Demandez-leur : "Vous achetez des chaussures Nike. Et si vous pouviez posséder un petit morceau de Nike ?" Cette question retient généralement leur attention. À partir de là, expliquez qu'une action représente une petite participation dans une entreprise et que lorsque l'entreprise se porte bien, cette participation devient plus précieuse.

Vous n’avez pas encore besoin d’argent réel pour que cela ait un sens. Les simulateurs de marché boursier comme How the Market Works permettent aux enfants de créer de faux portefeuilles et de suivre les cours réels des actions sans aucun risque financier. Cela permet de se familiariser avec la façon dont les marchés évoluent avant que de l'argent réel ne soit en jeu.

De 13 à 17 ans :faites travailler de l'argent réel

C’est là que les choses deviennent sérieuses, de la meilleure des manières. Les adolescents sont prêts à ouvrir un compte réel et à prendre de véritables décisions d'investissement, avec vos conseils.

Ouvrir ensemble un compte de courtage de dépôt est l’une des choses les plus efficaces que vous puissiez faire à ce stade. Parcourez tout le processus côte à côte. Laissez-les choisir une ou deux actions ou ETF dans le cadre d’un budget défini. Ensuite, vérifiez-le ensemble une fois par mois.

Quelques points à aborder avec les adolescents :

• Fonds indiciels : Ceux-ci détiennent un large panier d’actions et ne nécessitent aucune recherche ni gestion active. Il s'agit d'une option ennuyeuse et éprouvée que la plupart des investisseurs professionnels ne peuvent pas battre au fil du temps.
• Actions individuelles :Un risque plus élevé, plus excitant et un meilleur outil pédagogique lorsque quelque chose bouge. Laissez-les en choisir un avec une petite quantité.
• Diversification : Expliquez pourquoi tout regrouper dans une seule entreprise est une mauvaise idée, même si c'est une entreprise qu'ils aiment.
• Volatilité : Lorsque le compte tombe, ne les sauvez pas émotionnellement. C'est dans cet inconfort que réside la vraie leçon.

Voir aussi : Comment enseigner l'argent aux enfants à tout âge

Les meilleurs comptes d'investissement pour les enfants

Il existe quelques types de comptes qui conviennent en fonction de l’âge et de la situation de votre enfant. Chacun a des règles différentes concernant les cotisations, le contrôle et les impôts.

Comptes de courtage de conservation (UGMA/UTMA)

Un compte de courtage de dépôt est l’option la plus flexible pour la plupart des familles. Le parent ou tuteur ouvre et gère le compte au nom de l'enfant. Lorsque l'enfant atteint l'âge adulte, généralement 18 ou 21 ans selon l'état, le contrôle total lui est automatiquement transféré.

Il n’y a pas de limite de cotisation et l’argent peut être investi dans presque tout :actions, ETF, fonds communs de placement, obligations. Le compromis est une considération fiscale appelée « impôt pour les enfants », qui impose le revenu non gagné d’un enfant au-dessus d’un certain seuil au taux des parents. Pour la plupart des familles aux contributions modestes, ce n’est pas un problème important, mais cela vaut la peine de le savoir.

Roth IRA de garde

Un Roth IRA de garde est l'un des comptes les plus puissants disponibles pour les adolescents qui ont gagné un revenu. Cela nécessite que l'enfant ait réellement gagné de l'argent, que ce soit grâce à un emploi à temps partiel, en gardant des enfants, en entretenant la pelouse ou tout autre travail légitime. Le plafond de cotisation est le moindre entre leur revenu gagné ou le plafond annuel de l'IRA.

L’avantage est significatif. Les cotisations augmentent à l’abri de l’impôt et les retraits admissibles à la retraite sont également exonérés d’impôt. Un adolescent qui cotise ne serait-ce que 1 000 $ par an pendant cinq ans dans un Roth IRA aura une longueur d'avance que la plupart des adultes n'auront jamais.

Applications d'investissement adaptées aux enfants

Plusieurs plateformes sont spécialement conçues pour les jeunes investisseurs avec des contrôles parentaux et des interfaces simplifiées. Chacun a ses propres atouts :

• Feu vert : Une carte de débit et une application d'investissement en une. Les enfants peuvent investir dans des fractions d’actions pendant que les parents assurent la surveillance. Convient aux enfants de 8 ans et plus.
• Compte Fidelity Youth : Un compte de courtage complet pour les adolescents de 13 à 17 ans dont les parents sont copropriétaires. Aucun frais de compte, fractions d'actions disponibles et connexion à l'écosystème plus large de Fidelity.
• Stock : Se concentre sur les cartes-cadeaux en stock, ce qui en fait une option solide pour les vacances et les anniversaires. Ensemble de fonctionnalités global inférieur à celui de Fidelity, mais extrêmement simple à utiliser.

Note sur les 529 plans :il s'agit de comptes d'épargne-études et non de comptes d'investissement au sens traditionnel du terme. Ils valent la peine d'être séparés, mais ils ont un objectif différent et ne doivent pas être confondus avec le fait d'apprendre aux enfants à investir.

Comment démarrer la conversation sans la rendre ennuyeuse

Le plus gros obstacle ne vient pas des comptes ou des mathématiques. C'est la conversation. La plupart des enfants se désengagent dès que l’investissement ressemble à un cours magistral. La solution consiste à le lier à quelque chose qui les intéresse déjà.

Commencez par une entreprise sur laquelle ils ont une opinion. Si votre enfant est obsédé par un certain jeu ou une certaine marque, demandez-lui :« Et si vous pouviez gagner de l'argent à chaque fois que d'autres personnes l'achètent ? » Ce n'est pas une description parfaite du fonctionnement des dividendes, mais cela fait passer l'idée d'une manière qui reste fidèle.

À partir de là, quelques approches qui fonctionnent bien :

• Montrez, ne dites rien : Ouvrez un compte de courtage sur votre téléphone ou votre ordinateur portable et parcourez-le ensemble. Voir des chiffres réels sur une vraie plateforme fait plus que n'importe quelle explication.
• Faites-en une routine : Un enregistrement mensuel de dix minutes pour examiner le portefeuille maintient le concept vivant sans transformer chaque dîner en cours de finance.
• Laissez-les prendre des décisions :Même si vous pensez qu’ils font le mauvais choix, laissez-les choisir dans des limites raisonnables. S'approprier une décision, même une mauvaise, est la manière dont se produit le véritable apprentissage.
• Connectez les actualités à leur argent : Lorsqu’une entreprise qu’ils possèdent déclare des bénéfices ou qu’un changement de taux fait la une des journaux, signalez-le. Cela donne un aspect personnel aux informations financières abstraites.

Erreurs commises par la plupart des parents

Même des parents bien intentionnés peuvent saper la leçon sans s’en rendre compte. Ce sont les faux pas les plus courants.

• Attendre qu'ils « comprennent » : Il n’y a pas d’âge parfait pour être prêt financièrement. Les enfants apprennent en faisant, pas en étant pleinement préparés au préalable. Commencez plus tôt que ce qui semble naturel.
• Investir uniquement dans ce que le parent aime : Si votre enfant n’a aucun lien avec les entreprises de son portefeuille, il s’en fiche. Laissez-les s'exprimer.
• Faire passer la volatilité pour une crise : Si vous paniquez lorsque le marché baisse, ils le feront aussi. Normalisez le fait que les prix montent et descendent et c'est normal.
• Ignorer l'explication lorsque le compte est supprimé : Une perte de portefeuille est le moment d’enseignement le plus précieux en matière d’investissement. Ne passez pas sous silence cela. Découvrez ce qui s'est passé et pourquoi.
• En faire un système de punition ou de récompense : Le compte devrait leur appartenir et non un outil comportemental. Lier l'accès à l'investissement à de bonnes notes ou à des corvées brouille la leçon.

Résultat

Apprendre aux enfants à investir tôt ne consiste pas à les transformer en mini-négociants en actions. Il s’agit de leur donner un cadre sur le fonctionnement de l’argent avant qu’ils ne soient des adultes qui essaient de le comprendre sous pression. Plus ils commencent tôt, plus le temps fait le travail à leur place.

Commencez simplement. Faites correspondre la leçon à l’âge. Utilisez de l’argent réel lorsqu’ils sont prêts. Les comptes et les applications comptent moins que l'habitude de considérer l'argent comme un outil, et pas seulement comme quelque chose que vous dépensez.

Si vous êtes prêt à ouvrir un compte, les avis de Crediful sur les comptes de courtage de garde et les applications d'investissement adaptées aux enfants peuvent vous aider à comparer vos options et à trouver la solution idéale pour votre famille.

Rencontrez l'auteur

Brooke Banks est une rédactrice en finances personnelles spécialisée dans le crédit, la dette et la gestion intelligente de l'argent. Elle aide les lecteurs à comprendre leurs droits, à établir un meilleur crédit et à prendre des décisions financières en toute confiance grâce à des conseils clairs et pratiques.