Louer une voiture avec un mauvais crédit :un guide complet

Vous pensez que louer une voiture avec un mauvais crédit est hors de portée ? Ce n’est pas le cas :il existe des moyens d’y parvenir, même si votre crédit n’est pas parfait. La location peut vous donner accès à une voiture plus récente avec des coûts mensuels et initiaux inférieurs à ceux de l’achat. Même si vous pourriez être confronté à des défis tels que des taux d'intérêt plus élevés, il existe des stratégies pour obtenir l'approbation et maintenir les coûts gérables.

La location pourrait être une solution judicieuse si vous recherchez des paiements prévisibles et un engagement plus court que la possession d’un véhicule. Mais pour que cela fonctionne avec un mauvais crédit, vous devrez vous préparer et savoir à quoi vous attendre. Voyons ce que vous devez savoir.

Ce qu'il faut considérer avant de louer une voiture avec un mauvais crédit

Louer une voiture avec un mauvais crédit est possible, mais les conditions sont souvent moins avantageuses que pour une personne ayant un crédit plus élevé. Voici ce qu'il faut garder à l'esprit :

• Un TAEG plus élevé signifie des paiements plus élevés :Le taux annuel effectif global (TAEG), ou « facteur monétaire », est généralement plus élevé si votre pointage de crédit est faible. Par exemple, un bail avec un TAEG de 4 % peut coûter 300 $ par mois, mais un TAEG de 10 % pourrait porter ce paiement à 350 $. Sur un bail de 36 mois, cela représente un montant supplémentaire de 1 800 $ ou plus.
• Acomptes plus importants :Les sociétés de leasing exigent souvent un paiement initial plus important pour réduire leur risque. Au lieu d’un dépôt de 1 500 $, vous devrez peut-être payer 3 000 $ ou plus. Même si cela réduit légèrement les paiements mensuels, cela représente un coût important auquel il faut se préparer.
• Limites de kilométrage et frais plus stricts :Les sociétés de leasing peuvent imposer des limites plus strictes ou facturer des frais plus élevés en cas de dépassement. La plupart des locations incluent 12 000 à 15 000 miles par an, avec des frais de kilométrage excédentaire de 0,15 $ à 0,25 $ par mile. Conduire seulement 5 000 miles au-delà de la limite pourrait ajouter 750 $ à 1 250 $ à vos frais de fin de location.

Ces facteurs soulignent pourquoi il est essentiel de prendre en compte tous les coûts potentiels lors de l’examen d’un bail. Planifier à l'avance peut vous aider à garantir que le coût total correspond à votre budget.

Voir aussi : Location ou achat d'une voiture :voici les avantages et les inconvénients

Comment la location d'une voiture affecte-t-elle votre crédit ?

La location d’une voiture peut vous aider à développer votre crédit si vous effectuez des paiements réguliers et ponctuels. Votre bail apparaîtra comme un prêt à tempérament sur votre rapport de crédit, ce qui est généralement perçu plus favorablement qu'un crédit renouvelable comme une carte de crédit. Au fil du temps, cela peut contribuer à une meilleure cote de crédit.

Cependant, le crédit-bail peut initialement entraîner une légère baisse de votre score. Cela se produit pour deux raisons :l'enquête de crédit approfondie lors de la demande de location et le fait que l'ouverture d'un nouveau compte abaisse l'âge moyen de votre crédit. Ces effets sont temporaires et, à mesure que vous effectuez des paiements, votre pointage de crédit devrait s'améliorer.

Cependant, les paiements manquants peuvent nuire considérablement à votre score, tout comme un prêt automobile ou un paiement par carte de crédit manqué. Si vous louez pour reconstituer votre crédit, assurez-vous que vos mensualités correspondent confortablement à votre budget.

De quel pointage de crédit avez-vous besoin pour louer une voiture ?

Votre pointage de crédit joue un rôle important pour déterminer si vous êtes admissible à un bail et les conditions que vous recevrez. Le pointage de crédit minimum requis pour louer un véhicule varie en fonction de la société de location et des conditions spécifiques du bail.

La plupart des sociétés de crédit-bail recherchent une cote de crédit d’au moins 620, ce qui est considéré comme « équitable ». Si votre pointage de crédit tombe en dessous de ce seuil, il est classé comme « subprime ». Il est toujours possible de louer, mais vous pourriez être confronté à des taux d'intérêt plus élevés et exiger un dépôt plus important.

Par exemple, une personne avec un score de crédit de 620 pourrait être admissible à un bail avec un TAEG de 6 %, tandis qu'une personne avec un score de 580 pourrait être confrontée à un TAEG plus proche de 10 %. Ces taux plus élevés peuvent ajouter des centaines de dollars à votre bail au fil du temps.

Les sociétés de crédit-bail évaluent également des facteurs au-delà de votre pointage de crédit, tels que vos revenus, vos antécédents professionnels et votre ratio dette/revenu. Si votre cote de crédit est inférieure, faire preuve de stabilité dans ces autres domaines peut améliorer vos chances d'approbation.

Risques liés au crédit-bail avec mauvais crédit

Louer une voiture avec un mauvais crédit peut ouvrir la porte à la conduite d’un véhicule plus récent, mais cela n’est pas sans défis. Voici quelques inconvénients potentiels à garder à l'esprit :

• Coûts totaux plus élevés :Un mauvais crédit signifie généralement des TAEG plus élevés, ce qui entraîne des mensualités plus coûteuses. Au cours de la durée d’un bail, ces coûts supplémentaires peuvent s’accumuler, rendant le crédit-bail moins abordable qu’il n’y paraît initialement. Par exemple, un bail avec un TAEG de 4 % peut coûter 300 $ par mois, tandis qu'un TAEG de 10 % pourrait porter ce paiement à 350 $ ou plus.
• Risque de défaut :Si votre situation financière est tendue, des mensualités plus élevées pourraient grever votre budget. Tout retard de paiement peut entraîner des pénalités, nuire davantage à votre crédit et même conduire à la reprise de possession de la voiture.
• Frais de kilométrage et d'usure :Les contrats de location comportent souvent des limites strictes de kilométrage, généralement de 12 000 à 15 000 miles par an. Le dépassement de cette limite peut entraîner des frais par mile coûteux. De même, des frais d'usure peuvent s'appliquer si la voiture n'est pas restituée en excellent état, ce qui pourrait nuire à votre portefeuille de manière inattendue.

Être conscient de ces risques vous permet de prendre une décision plus éclairée quant à savoir si le crédit-bail est la bonne option pour votre situation. Si vous envisagez un bail, assurez-vous d'examiner attentivement les conditions et de prendre en compte tous les coûts potentiels avant de signer un contrat.

Comment améliorer vos chances d'approbation de bail

Améliorer votre cote de crédit autant que possible est l’une des meilleures choses que vous puissiez prendre le temps de faire. Commencez par vérifier votre pointage de crédit pour voir dans quelle fourchette vous vous situez. Accédez ensuite à vos rapports de crédit pour voir sur quels domaines vous devriez vous concentrer.

Réduisez votre ratio dette/revenu

Si votre dette est élevée, essayez de la rembourser autant que possible. Cela contribuera à réduire votre ratio d'endettement et à montrer aux prêteurs que vous pouvez effectuer le paiement mensuel.

Nettoyez votre rapport de crédit

Si votre rapport de crédit comporte de nombreux retards de paiement, vous pouvez envisager de contester toute information inexacte ou incomplète. Supprimer les éléments négatifs de votre rapport de crédit est l'un des moyens les plus rapides d'augmenter votre pointage de crédit.

Effectuer un acompte

Une autre option pour améliorer vos chances de louer un véhicule est d’économiser plus d’argent pour une caution. Bien que certains contrats de location ne comportent qu’un dépôt facultatif, vous devrez probablement verser une mise de fonds supplémentaire si votre cote de crédit est médiocre.

Plus vous déposez d’argent, plus vos mensualités seront faibles. Alors commencez à mettre de côté de l'argent supplémentaire pour pouvoir mettre plus de peau dans le jeu et être pris en considération pour la location d'un véhicule.

Trouvez un cosignataire

Un cosignataire est une personne qui accepte d'être responsable d'un prêt ou d'une autre dette si l'emprunteur principal n'est pas en mesure d'effectuer ses paiements. Les cosignataires sont souvent utilisés pour aider les personnes ayant un faible crédit ou des antécédents de crédit limités à se qualifier pour des prêts ou d'autres produits de crédit qu'elles ne pourraient autrement pas obtenir.

Si vous envisagez un bail et que vous avez du mal à obtenir l'approbation par vous-même, vous voudrez peut-être envisager de faire appel à un cosignataire. Un cosignataire avec une bonne cote de crédit peut vous aider à obtenir l'approbation d'un bail et peut également vous aider à obtenir un taux d'intérêt plus bas et des conditions plus favorables.

Faire un échange de bail

Une dernière façon de se qualifier pour un bail, même avec de faibles cotes de crédit, consiste à demander un transfert de bail. Un échange de bail, ou transfert de bail, implique qu'une personne qui loue actuellement un véhicule transfère le reste de sa location à quelqu'un d'autre.

Vous pouvez utiliser un service tiers pour être jumelé à quelqu'un qui souhaite se retirer d'un bail existant. En règle générale, vous pouvez éviter de payer un dépôt et les exigences de crédit ne sont généralement pas aussi strictes que lorsque vous travaillez directement avec un prêteur.

Les exigences de crédit pour un transfert de bail sont généralement moins strictes que lors d’une demande de nouveau bail directement auprès d’un prêteur. C’est parce que vous ne contractez pas de nouveau prêt; vous assumez simplement les paiements restants sur un bail existant. Cependant, vous devrez peut-être quand même remplir certaines conditions de crédit et de revenu. Vous devrez peut-être également payer des frais de transfert à la société de crédit-bail.

Résultat

Si le crédit-bail est votre meilleure option, commencez à prendre des mesures pour que cela fonctionne pour vous. Commencez par vérifier votre rapport de crédit et traitez tous les éléments négatifs pour améliorer votre pointage de crédit. Économisez de l’argent supplémentaire pour un acompte ou un dépôt de garantie plus important afin de compenser les coûts plus élevés. Enfin, magasinez pour comparer les conditions de location et trouver les options les plus flexibles disponibles.

Avec une bonne préparation, vous pouvez obtenir un bail qui correspond à votre budget, même avec un mauvais crédit. Un peu de planification maintenant peut vous aider à partir avec la voiture dont vous avez besoin sans surcharger vos finances.

Rencontrez l'auteur

Lauren est une rédactrice en finances personnelles avec plus d'une décennie d'expérience en aidant les lecteurs à prendre des décisions financières éclairées. Elle est titulaire d'un baccalauréat en japonais de l'Université de Georgetown.