Le plus petit prêt automobile possible :comment minimiser les paiements de votre prêt automobile

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Environ ​85 % ​ des consommateurs financent l'achat lorsqu'ils achètent une nouvelle voiture, selon Debt.org. Environ ​37,5 % ​ faites de même lorsqu’ils achètent des voitures d’occasion. Cela peut être une décision importante, car vous vous engagez probablement sur un prêt d'une durée comprise entre ​deux à sept ans. ​, mais tout le monde n'a pas d'argent disponible pour acheter un véhicule.

Votre mensualité dépendra de trois éléments essentiels :le montant que vous empruntez, le temps qu’il vous faudra pour rembourser le prêt et votre taux d’intérêt. Le prêt moyen pour une voiture neuve est de ​34 635 $ ​ en ​2021 ​, avec un paiement mensuel moyen de ​563 $ ​ étalé sur ​70 mois ​. Devriez-vous emprunter moins pour réduire ce paiement ?

Admissibilité au prêt

L'admissibilité à un prêt automobile dépend de votre pointage de crédit, mais votre choix entre un petit prêt et un prêt important ne dépend peut-être pas de ce seul facteur. Ce n’est pas parce que quelqu’un est prêt à vous donner cet argent qu’il est abordable pour vous. Examinez attentivement et honnêtement votre budget mensuel existant. Pouvez-vous y accorder un prêt automobile de 600 $ sans en ressentir les effets ? Vous voudrez peut-être opter pour un prêt plus petit si votre réponse est non.

Le facteur d'acompte

Le montant de votre prêt ne correspond pas nécessairement au montant que vous empruntez. Vous empruntez le prix de la voiture moins votre acompte ou la valeur de reprise de votre véhicule existant. D'une part, vous pouvez réduire le remboursement de votre prêt – peut-être même de manière significative – en vidant votre compte d'épargne afin d'emprunter le plus petit montant possible. Mais cela signifie que vous n'aurez pas ce compte d'épargne disponible en cas d'urgence.

Le revers de la médaille est que vous pourriez facilement vous retrouver à devoir plus que ce que vaut votre voiture si vous versez un acompte minime et contractez un prêt du montant le plus élevé, en supposant toujours que vous êtes admissible à le faire. Les voitures neuves se déprécient très rapidement – à hauteur d’environ ​10 % ​ – au moment où vous retirez ces roues du parking. Vous pourriez vous retrouver à devoir 25 000 $ sur une voiture évaluée à 22 500 $ en un clin d’œil. Cela entraînera une dépréciation supplémentaire de ​10 % ​ au cours de la première année.

Consumer Reports recommande de mettre au moins ​20 % ​ vers le bas, si possible, pour vous protéger contre la dépréciation, en supposant toujours que vous n'épuisez pas votre épargne pour ce faire.

L'effet sur votre pointage de crédit

Tout d'abord, la bonne nouvelle :le montant de votre prêt automobile n'estpas ​ va avoir un effet direct sur votre pointage de crédit. Les prêts automobiles ne comptent pas dans votre taux d'utilisation du crédit, si critique, le chiffre qui mesure la part de votre crédit disponible que vous avez utilisée à un moment donné. Ce numéro s'applique aux prêts comme les cartes de crédit. Le montant de votre prêt automobile n'est ni bon ni mauvais pour votre crédit, du moins pas en soi.

Et vous n'avez pas à trop vous soucier de nuire à votre crédit en demandant plusieurs prêts à la fois pour comparer leurs conditions. Elles devraient toutes compter comme une seule demande de crédit si vous les faites toutes dans un court laps de temps, ​14 à 45 jours. ​ ou presque, à condition que chacune des demandes concerne un prêt auto.

Mais le montant de votre prêt et votre budget mensuel entrent quand même en compte. Votre crédit sera affecté si vous n’effectuez aucun paiement automobile pendant la durée de votre prêt. Et il peut être beaucoup plus difficile de rassembler 600 $ au cours d'un mois donné plutôt que 300 $ si vous perdez votre emploi ou tombez gravement malade, en particulier si vous avez dépensé vos économies d'urgence pour verser un acompte important sur ces roues.

Tout dépend de la stratégie. Dans quelle mesure êtes-vous disposé à lancer les dés ? Le montant approprié de votre prêt automobile peut dépendre en grande partie de votre volonté d'être en sécurité plutôt que de risquer d'être désolé.