Comprendre les types de comptes bancaires :un guide complet

Un compte bancaire reste un compte bancaire, peu importe où vous allez, n'est-ce pas ?

Pas tout à fait.

Tout comme il existe différents types de banques offrant différents avantages, il existe plusieurs types de comptes que vous pouvez ouvrir. Avoir un compte bancaire ou un compte auprès d’une coopérative de crédit fait partie intégrante de la gestion de vos finances. Il est donc important de connaître les options qui s’offrent à vous. 

Avant d'ouvrir un compte bancaire, certains facteurs à prendre en compte sont les exigences de solde minimum, les frais, les intérêts et la commodité générale des opérations bancaires avec une banque particulière. 

Plus important encore, vous devez déterminer le type de compte bancaire que vous souhaitez. Mais vous ne pouvez le faire que si vous connaissez les types disponibles. 

Quels sont les quatre principaux types de comptes bancaires ?

La plupart des banques proposent quatre types de comptes, bien que certaines grandes banques puissent en proposer jusqu'à six.

Les quatre principaux types de comptes bancaires que vous pouvez vous attendre à trouver dans votre banque ou coopérative de crédit locale sont :

1. Vérification des comptes
2. Comptes d'épargne
3. Comptes du marché monétaire
4. Certificats de dépôt (CD)

Les grandes banques, conglomérats et sociétés affiliées proposent souvent deux types de comptes supplémentaires :

1. Comptes de retraite individuels (IRA)
2. Comptes de courtage

Alors que la plupart des gens associent généralement ces types de comptes à l'investissement et aux maisons de courtage traditionnelles, de plus en plus de banques les proposent à leurs clients.

Voyons pourquoi vous pourriez préférer un type de compte spécifique plutôt qu'un autre.

Vérification des comptes

Pour la plupart des gens, un compte courant gratuit est considéré comme un « port d’attache ». Ce type de compte offre essentiellement un accès illimité à votre argent en échange de peu ou pas d’intérêts, bien qu’il existe des comptes chèques « premium » qui offrent des intérêts si vous maintenez un solde élevé. Il s’agit d’un compte facile à utiliser pour déposer des chèques de paie, payer des factures et accéder rapidement lorsqu’ils ont besoin d’argent. 

Un compte courant est livré avec une carte de débit, qui fonctionne de la même manière que les espèces et une carte de crédit. Lorsque vous allez dans une épicerie ou une station-service, vous pouvez glisser la carte de débit comme une carte de crédit, mais au lieu d'accumuler un solde, l'argent est déduit de votre compte courant. Gardez à l'esprit que le traitement de certaines transactions peut prendre plusieurs jours ouvrables. Il est donc particulièrement important de suivre vos dépenses avec une carte de débit, sinon vous risquez accidentellement de doubler votre argent !

Deux fonctionnalités clés que vous devriez prendre en compte lorsque vous recherchez un compte courant sont (1) la possibilité de dépôt direct et (2) les services bancaires en ligne via une application ou le site Web de la banque. Bien que ces fonctionnalités soient de plus en plus standard, certaines banques locales plus petites ne les proposent pas encore.

Lorsque vous recherchez un endroit pour ouvrir un compte courant, renseignez-vous sur leurs frais. N’oubliez pas que les grandes banques et les coopératives de crédit gagnent de l’argent en facturant des frais, il est donc important d’être conscient de ces coûts dès le départ. Les frais typiques comprennent les frais de découvert, les frais de chèque « sans provision » (retournés) et les frais de maintenance mensuels.

Comptes d'épargne

Un compte d’épargne est exactement ce à quoi cela ressemble :un compte sur lequel vous pouvez économiser votre argent ! C’est un excellent endroit pour cacher de l’argent dont vous n’avez pas besoin immédiatement, mais auquel vous pouvez accéder rapidement au cas où. Contrairement aux investissements boursiers, vous n’avez pas à vous soucier d’un ralentissement du marché si vous avez besoin d’argent. Même si vous ne deviendrez pas riche en plaçant votre argent sur un compte d’épargne, c’est un excellent endroit pour constituer un fonds d’urgence. 

Je recommande personnellement CIT Bank Savings Builder, car ils offrent des taux d'intérêt progressifs de 0,40 %. Étant donné que le taux d'intérêt moyen des comptes d'épargne est aujourd'hui de 0,06 %, il est certainement dans l'intérêt de ma famille d'épargner auprès de la banque CIT.

Cela soulève la question :pourquoi ouvrir un compte d’épargne en premier lieu ? Pourquoi ne pas simplement tout conserver sur votre compte courant jusqu'à ce que vous en ayez besoin ?

Parce que l’ouverture d’un compte d’épargne ajoute un autre niveau de responsabilité personnelle. Si l’argent est conservé sur votre compte courant, vous pourriez le dépenser accidentellement. De plus, en plaçant votre argent sur un compte séparé, vous réduisez la tentation des achats impulsifs qui peuvent rapidement vider votre solde. 

Étant donné que les comptes chèques ne sont pas destinés aux dépenses quotidiennes, il existe généralement des limites au montant que vous pouvez retirer chaque mois. Cette limite est de 6 retraits par mois, mais vous souhaiterez peut-être vérifier auprès de votre banque et vous renseigner sur les frais ou pénalités si vous devez retirer de votre épargne plus de 6 fois par mois.

Comptes du marché monétaire

Les comptes du marché monétaire, également connus sous le nom de MMA, combinent les principales caractéristiques des comptes chèques et des comptes d'épargne. Lorsque vous créez un MMA, vous pouvez obtenir des chèques ainsi qu'une carte de débit. Cependant, la limite de six retraits s'applique également à ce compte. 

Le principal avantage d’un MMA est qu’il offre des taux d’intérêt beaucoup plus élevés. Afin de bénéficier et de maintenir ces taux, un dépôt minimum initial important est requis. Le dépôt varie généralement entre 2 500 $ et 25 000 $. La plupart des banques exigent également que vous mainteniez un solde quotidien élevé.

Certificats de dépôt (CD)

Un certificat de dépôt (CD) est un type spécifique de compte d'épargne qui maintient votre argent bloqué auprès de la banque jusqu'à la date d'échéance. Les CD peuvent durer de quelques mois à plusieurs années. En échange du maintien de l’argent investi, vous bénéficiez d’un taux d’intérêt plus élevé. Cependant, le rendement moyen est d’environ 1 %, ce qui est bien inférieur au taux d’inflation ainsi qu’aux rendements que vous pourriez obtenir avec d’autres investissements. En général, plus la durée du CD est longue, plus le taux d'intérêt sera élevé.

Si vous devez effectuer un retrait anticipé avant la date d’échéance, vous pouvez le faire. Cependant, cela s’accompagne de lourdes pénalités. 

Pour les personnes qui souhaitent garder leur argent à la banque plutôt que de l’investir, un CD pourrait s’avérer judicieux. Mais si vous devez retirer vos fonds plus tôt ou si vous n'aimez pas l'idée que votre argent soit « immobilisé », alors un compte d'épargne traditionnel sera probablement la meilleure option.

Comptes de retraite individuels (IRA)

Les IRA offrent aux particuliers des moyens déductibles d’impôt ou à impôt différé d’épargner et d’investir pour la retraite. 

Il est toutefois important de noter que vous ne pouvez pas acheter et négocier des actions directement par l’intermédiaire d’une banque. La plupart des banques ont une branche de courtage ou une relation avec une autre entreprise qui vous permettra de le faire. Par exemple, Bank of America vous permet d'effectuer des transactions en ligne via Merrill Edge, sa société de courtage à escompte. De même, JP Morgan Chase propose Chase You Invest Trade et Ally propose des opportunités d'investissement avec Ally Invest.

Certaines sociétés de courtage qui étaient auparavant connues exclusivement pour l'investissement, comme Charles Schwabb, commencent à proposer des services de comptes chèques et d'épargne à leurs investisseurs. Les frontières entre banque et investissement sont distinctes, mais elles commencent à s'estomper.

Il s'agit d'un domaine complexe avec beaucoup de nuances, alors si vous avez des questions, n'hésitez pas à les poser à l'équipe de votre banque locale !

Comptes de courtage 

Si vous souhaitez investir de l’argent en bourse ou dans des fonds communs de placement, mais que vous ne souhaitez pas le faire spécifiquement pour la retraite, alors un compte de courtage est fait pour vous ! Vous pouvez retirer vos investissements à tout moment, alors que les IRA ont des conditions d'âge pour les distributions.

Vous êtes propriétaire de l'argent et des investissements qui se trouvent dans votre compte de courtage. Les comptes de courtage en ligne vous permettent de gérer directement vos propres investissements. Si vous débutez dans l’investissement ou si vous préférez qu’un expert expérimenté le fasse à votre place, vous pouvez opter pour un compte de courtage géré à la place. Les robots-investisseurs, qui sont des systèmes d'investissement automatisés qui évitent le besoin d'un gestionnaire d'investissement humain, gagnent également en popularité.

Quelle est la différence entre une banque et une coopérative de crédit ?

Maintenant que nous avons couvert les différents types de comptes financiers disponibles, il est temps de discuter des différences entre les coopératives de crédit et les banques. Bien que les deux institutions offrent généralement les mêmes produits et services financiers, la manière dont ces institutions sont structurées varie considérablement.

Les principales différences incluent :

• Propriété.

  Les banques sont des organisations à but lucratif et appartiennent à des investisseurs. Les coopératives de crédit, quant à elles, sont à but non lucratif et appartiennent directement à leurs membres. Pour cette raison, il est beaucoup plus difficile d'adhérer à une coopérative de crédit, car elle n'accepte les membres qu'en fonction de votre lieu de travail, de votre appartenance à des organisations locales ou du fait que vous ayez un membre de votre famille immédiate qui est déjà membre.
  

• Tarifs.

  Étant donné que les coopératives de crédit sont à but non lucratif, elles offrent généralement de meilleurs avantages qu'une banque normale. Cela se traduit par des taux d’intérêt plus bas sur les cartes de crédit ou les prêts et des taux d’intérêt plus élevés sur vos comptes chèques et d’épargne.
  

• Échelle.

  La plupart des banques ont une présence nationale ou régionale, tandis que les coopératives de crédit sont généralement liées à une zone géographique. Si vous effectuez vos opérations bancaires auprès d'une banque nationale, par exemple, vous pouvez accéder à leur réseau de distributeurs automatiques et d'agences à travers le pays chaque fois que vous voyagez. Pour compenser cela, les coopératives de crédit ont créé des réseaux coopératifs afin que les membres puissent toujours déposer et accéder à des fonds en déplacement.
  

• Service client.

  Ce n’est pas que les banques nationales ne puissent pas offrir un bon service client. C’est plutôt que les coopératives de crédit sont explicitement axées sur la communauté. Si vous fréquentez votre coopérative de crédit locale, vous êtes plus susceptible d'établir une relation commerciale significative. Les coopératives de crédit sont fondées pour bénéficier à la communauté locale, leur succès dépend donc de votre propre réussite financière.

Un troisième type de banque qui gagne en popularité est celui des banques en ligne et mobiles.

Même si les banques traditionnelles vous permettent d’accéder à votre compte en ligne et via une application mobile, elles disposent toujours de vitrines physiques. Vous pouvez vous rendre en personne à l’agence la plus proche. Une véritable banque en ligne et mobile n’a cependant plus besoin d’agence physique. Étant donné que la banque n'a pas besoin de payer les frais généraux d'un emplacement physique, elle a tendance à proposer des frais moins élevés et des taux d'intérêt plus élevés.

C'est l'une des nombreuses raisons pour lesquelles je fais affaire avec CIT Bank.

En passant en revue les différents types de comptes et d'institutions financières disponibles, j'espère que vous pourrez trouver la solution qui convient le mieux à vous et à votre famille !