Coûts de retrait aux distributeurs automatiques :un regard choquant sur les habitudes financières

Je dois avouer avoir une nouvelle habitude :je collecte les reçus de distributeurs automatiques abandonnés. Tout a commencé lorsque je suis passé devant la banque dans le bâtiment à côté du siège intergalactique de Motley Fool et que j'ai trouvé un de ces reçus flottant dans le vent. J'ai été choqué par le peu de choses que la personne avait sur son compte bancaire et par le montant qu'elle a payé pour obtenir l'argent disponible.

Pour voir ce que je veux dire, consultez les statistiques sur sept reçus que j'ai récemment récupérés :

Retrait Frais ATM Solde du compte 60,00 $3,00 $72,79 $40,00 $0,00 $709,02 $100,00 $3,00 $8 973,53 $400,00 $ 0,00 $431,31 $20,00 $0,00 $301,73 $20,00 $0,00 $54,92 $20,00 $3,00 $48,04 $

Qu’est-ce qui vous vient à l’esprit lorsque vous regardez ces chiffres ? Voici ce qui me vient à l'esprit :

• Certaines personnes ont de très petits comptes bancaires. Un seul de ces comptes est substantiel. Bien sûr, ce ne sont peut-être pas les seuls comptes bancaires dont disposent ces personnes. Mais si c’est le cas… eh bien, ces gens vivent dans une situation financière précaire. Je soupçonne qu'ils ont d'autres comptes avec des soldes beaucoup plus importants :leurs comptes de carte de crédit.
• Certaines personnes sont prêtes à payer cher pour obtenir leur argent. Trois de ces personnes ont payé trois dollars. Dans le cas de la dernière personne, ces frais de 3 $ au guichet automatique représentaient 15 % du retrait et 4,5 % du solde bancaire total.
• Certaines personnes ne se soucient pas de la pollution. Je ne fouille pas dans les poubelles à la recherche de ces reçus ; ils ont tous été jetés à terre. Certains prennent le temps de les déchirer puis de les jeter par terre (même s’il y a une poubelle sous le distributeur). J’ai envisagé la possibilité que les reçus que je collecte ne reflètent pas les clients des banques en général mais un échantillon auto-sélectionné – en particulier, les personnes qui ont peu de respect pour leur communauté ont également peu de respect pour leurs propres finances personnelles. Juste une théorie…

Quelle est votre statistique Ther-Money ?

Voici une autre théorie que j’ai :nous avons chacun un niveau interne de stabilité financière qui implique d’avoir une certaine somme d’argent en banque, un certain niveau d’endettement et un certain montant de chaque chèque de paie allant à l’épargne – une « statistique d’argent » interne, si vous voulez. Si nous nous trouvons d’une manière ou d’une autre dans une situation meilleure que notre niveau habituel de confort financier, nous augmentons les dépenses. Cela est peut-être dû à une augmentation, à un bonus ou à un remboursement d’impôt étonnamment important. Mais comme l'a écrit l'historien C. Northcote Parkinson :« Les dépenses augmentent pour correspondre aux revenus. »

D’un autre côté, il y a un niveau auquel nous paniquons. Notre situation financière tombe en dessous de notre ther-stat-statistique interne, et nous renonçons aux restaurants, aux films, aux vacances et à tout ce qui n’est pas nécessaire. (D'ailleurs, une différence dans ces niveaux internes est l'une des plus grandes sources de conflits entre les couples.)

Si j’avais seulement quelques centaines de dollars (ou moins) en banque – comme c’est le cas pour beaucoup de gens, d’après les reçus des distributeurs automatiques que je récupère – j’annulerais immédiatement le câble et le téléphone portable, baisserais le chauffage et superposerais les pulls, et obtiendrais probablement un deuxième ou un troisième emploi. Je pourrais à peine dormir avec ce peu en banque.

Bien sûr, je ne connais pas les histoires derrière ces reçus, mais je suppose que ces gens ont une statistique financière bien inférieure à la mienne. La question est :peut-on le changer ? Quelqu'un qui est prêt à payer 3 $ pour retirer 20 $ d'un compte bancaire de 71,04 $ peut-il devenir quelqu'un qui ne se reposerait pas tant qu'il n'aura pas trois à six mois de frais de subsistance dans un fonds d'urgence ?

Je pense que c'est possible; vous, lecteurs de GRS, nous avez déjà dit ce qui vous a permis d'être en bonne santé financière. Mais je parie que ce n'est pas facile.

Épuisements de la saison

Je soupçonne que beaucoup d’entre nous (moi y compris) ont tendance à devenir un peu pharisaïques lorsque nous voyons des preuves de personnes prenant de mauvaises décisions financières. Cependant, je ne peux m’empêcher – surtout à cette période de l’année – de me sentir désolé pour ces clients bancaires à faible solde. De nombreuses personnes traversent des moments difficiles sans que ce soit de leur faute. Je peux même évoquer des images de parents se retirant de leurs misérables comptes pour acheter des cadeaux pour leurs enfants. (J'adore les histoires de sanglots de vacances.)

Quelle que soit la raison pour laquelle ces gens ont des comptes bancaires modestes, nous espérons qu'ils (et vous) passeront des fêtes de fin d'année agréables et que 2010 nous apportera à tous des soldes bancaires plus importants.

Robert Brokamp

En tant qu'ancien conseiller financier et professeur d'anglais, il était inévitable qu'un jour Robert Brokamp écrive sur la gestion de l'argent. Ses réflexions sur la retraite, les investissements, la budgétisation et les coussins péteurs peuvent être trouvées sur Fool.com et dans diverses autres publications, notamment Get Rich Slowly et Newsweek.

Il a contribué à The Motley Fool's Money After 40 et Million Dollar Portfolio, co-auteur de The Motley Fool Personal Finance Workbook, auteur de The Motley Fool's Guide to Paying for School, et est l'éditeur du service de newsletter Motley Fool Rule Your Retirement.

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