Des façons intelligentes d’utiliser votre remboursement d’impôt :une planification financière à chaque étape

Hé, Américain moyen, que comptez-vous faire avec le remboursement d’impôt que vous êtes sur le point de recevoir ? Commençons donc par des idées utiles pour dépenser votre remboursement d’impôt pour ceux qui en sont à la première étape des finances personnelles et progressons vers ceux qui sont moins coincés. Selon l'étape de vos finances personnelles qui décrit votre situation financière actuelle, votre remboursement d'impôt peut vous aider si vous planifiez soigneusement.

Mais avant d'y aller, pourquoi obtenez-vous un remboursement en premier lieu ?

Les arguments contre un remboursement important

Tout d’abord, examinons les raisons pour lesquelles une personne ne devrait pas obtenir un gros remboursement d'impôt. (Vous avez probablement déjà entendu ces déclarations !)

1. « Vous accordez un prêt sans intérêt au gouvernement ! » L'implication est que c'est une idée stupide, mais elle n'est pas aussi utile que les arguments suivants.
2. « Vous vous trompez de trésorerie ! » Si vous recevez un remboursement, de l'argent supplémentaire a été retenu sur chaque chèque de paie. Pour certains, cet argent peut faire une réelle différence dans la vie de tous les jours. En fait, cela peut faire la différence entre devoir ou non recourir au crédit. Cet argument a donc du mérite, mais il ne s’applique pas à ma situation. Je ne suis pas si coincé.
3. « Cet argent pourrait être investi avec un taux de rendement élevé ! » Maintenant, ceci J’accorde un argument pour être convaincant et je n’ai pas de réfutation. Non seulement un remboursement d'impôt donne votre argent au gouvernement sans intérêt, mais il vous prive de l'opportunité de rentabiliser votre argent.

S'il existe des raisons claires de ne pas obtenir de remboursement d'impôt, alors pourquoi le faire ?

L'argument en faveur d'un remboursement d'impôts important

Je soupçonne que tous ceux qui choisissent obtenir un gros remboursement d’impôts le fait pour la même raison :c’est une astuce psychologique. C’est comme un plan d’épargne forcé et auto-imposé. C'est peut-être la seule façon de démarrer votre fonds d'urgence.

D'accord ? Revenons maintenant à nos options.

Comment dépenser un remboursement d'impôt (judicieusement)

1. Ne dépensez pas un seul centime avant que l'argent n'arrive sur votre compte bancaire

Ne facturez rien sur les cartes de crédit ; ne promettez pas de dépenser de l’argent; ne déposez pas d’acompte avec le reste dû le jour où vous attendez le remboursement. Vous ne savez jamais quelle dépense imprévue pourrait vous amener à attendre un paiement final ou l'exécution d'un contrat sans rien laisser d'autre sur votre compte bancaire que de l'espoir.

2. Ne vous lancez pas non plus dans une frénésie de dépenses une fois l’argent arrivé !

Voir cette belle somme de monnaie sur votre compte bancaire pourrait vous donner envie de faire des folies. Au lieu de cela, déposez votre remboursement directement sur votre compte d’épargne à haut rendement jusqu’à ce que vous puissiez dresser une liste de toutes les choses que vous vouliez ou aviez besoin au cours de la dernière année. Ensuite, donnez la priorité à ces éléments et commencez à élaborer un plan pour ces fonds avec la suggestion suivante.

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3. Établissez un budget ou un plan de dépenses avant de faire quoi que ce soit d'autre

Il est étonnant de constater à quelle vitesse un remboursement peut disparaître sans plan. Ainsi, une fois que vous savez quel sera le montant de votre remboursement, créez un plan de dépenses en répertoriant tous vos revenus, vos dépenses fixes (factures que vous devez payer chaque mois) et vos dettes. Pensez également à l’avance aux dépenses importantes qui pourraient se profiler à l’horizon. Avec tout répertorié au même endroit, vous obtenez une meilleure idée de la façon de tirer le meilleur parti de votre remboursement.

4. Appliquer le remboursement à l'une de vos dettes

Avez-vous des dettes de carte de crédit ? Vous souhaiterez peut-être d’abord négocier le solde de votre carte de crédit. Ensuite, utilisez le remboursement pour rembourser la carte ou réduire le solde de la carte. Bien entendu, vous pouvez également appliquer le remboursement à un prêt automobile ou à un prêt étudiant. Choisissez la dette qui vous dérange le plus ou, si elles vous irritent toutes de la même manière, choisissez celle avec le plus petit solde ou le taux d'intérêt le plus élevé – selon ce qui vous motivera le plus à poursuivre votre cause pour vous désendetter.

5. Construisez votre épargne

Un remboursement est l’argent de démarrage idéal pour le fonds d’urgence que vous espériez créer. Des économies d'études pour votre enfant? Peut-être devriez-vous commencer à économiser pour un véhicule de remplacement ? Envisagez-vous de vous marier ou d'avoir un bébé ? Un solde de compte d'épargne sain peut vous aider à atteindre vos objectifs et à progresser vers l'indépendance financière, alors constituez votre épargne avec tout ou partie de votre remboursement.

6. Achetez des choses qui vous feront économiser de l'argent

Si vos dépenses et vos économies sont bien couvertes, vous pourriez envisager d’acheter des choses qui pourront vous aider à économiser de l’argent à l’avenir. Pensez à améliorer vos fenêtres ou à ajouter une nouvelle isolation (pour économiser sur les coûts énergétiques), procurez-vous quelques laissez-passer de bus ou un autre achat en gros de quelque chose que vous utilisez très fréquemment. Peut-être qu'un vélo pourrait transformer vos déplacements en une séance d'entraînement ou éliminer le besoin d'une deuxième voiture, réduisant ainsi votre facture d'assurance. Peut-être pouvez-vous acheter la moitié d’une vache à un agriculteur local, ce qui vous permettra d’économiser des tonnes de viande de qualité toute l’année – ou peut-être un congélateur coffre pour rendre cela possible. Vous avez un bébé ? L'achat d'une réserve de couches lavables peut vous faire économiser de l'argent au fil du temps, tout en préservant l'environnement.

7. Achetez des choses qui vous rapporteront de l'argent

Avant de parler d’investissements traditionnels, je souhaite vous encourager à réfléchir à une manière différente d’obtenir un bon rendement :investir en vous-même. Pouvez-vous utiliser votre remboursement pour vous aider à acquérir différentes compétences, suivre un cours intéressant ou assister à une conférence qui peut vous aider à augmenter vos revenus ?

8. Investissez-le

Utilisez votre remboursement pour commencer à financer votre IRA traditionnel ou Roth.

Peut-être souhaitez-vous créer votre propre fonds indiciel. Si tous vos autres objectifs sont atteints et que vous disposez de bases financières solides, vous pourriez même en utiliser un peu pour acheter quelques actions individuelles, juste pour le plaisir.

Si vous l'êtes vraiment Si vous essayez d’économiser avec cet argent, le gouvernement américain a une option pour vous :acheter des obligations d’épargne américaines. Au lieu d'obtenir un remboursement en espèces, vous pouvez désigner jusqu'à 5 000 $ de votre remboursement pour qu'il soit livré sous forme d'obligations papier réelles émises à votre nom.

Les obligations I sont des obligations d'épargne indexées sur l'inflation. Le taux de rendement d'une obligation I comporte deux éléments :

• Le premier est un taux fixe qui reste le même pendant toute la durée de l'obligation.
• Le deuxième est le taux variable « d'inflation semestrielle ». Deux fois par an (le 1er mai et le 1er novembre), ce taux est ajusté en fonction du taux d'inflation actuel.

Le taux fixe et le taux variable sont combinés pour obtenir un taux composite, qui est actuellement de 1,48 pour cent. Je sais que c'est beaucoup de charabia. Tout ce que vous devez vraiment savoir, c'est que les obligations I sont un endroit sûr où placer votre argent afin que vous n'ayez pas à craindre qu'il perde de la valeur à cause de l'inflation.

Pour cette raison, les obligations I constituent une alternative intéressante au compte d’épargne, surtout à l’heure actuelle. Ils offrent des taux de rendement plus élevés, et Les obligations I sont exonérées d'impôt sur le revenu au niveau de l'État et au niveau local. (L'impôt fédéral sur le revenu sur les obligations I peut être différé jusqu'à ce que les obligations soient encaissées ou cessent de rapporter des intérêts après 30 ans.)

Un inconvénient ? I Les obligations ne sont pas aussi liquides que les comptes d'épargne à haut rendement. Vous pouvez les encaisser quand vous le souhaitez ; mais si vous le faites avant cinq ans, la caution est soumise à une pénalité de trois mois sur les revenus. C'est un peu comme rompre un certificat de dépôt plus tôt (ce qui est une autre option d'investissement que certains pourraient envisager.)

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9. Facilitez-vous la vie

Une de mes amies retraitées épargne depuis des années et a toujours essayé d’être responsable avec son argent. Alors qu'elle travaillait encore, chaque fois qu'elle obtenait une augmentation, elle augmentait sa contribution à ses comptes de retraite.

Récemment, je l'ai rencontrée pour un déjeuner peu de temps après qu'elle ait perdu ses deux parents. "Une fois que nous aurons vendu leur maison, nous aurons un petit héritage. J'ai toujours essayé d'économiser, mais cette fois," dit-elle d'une voix ferme, "j'ai décidé que je n'avais pas vraiment besoin d'économiser davantage d'argent. Non, cette fois, je veux utiliser l'argent d'une manière qui me facilite la vie."

Elle a raison. Nous avons du parquet dans la majeure partie de notre maison et, même si j'aimerais à terme avoir un long tapis en laine dans notre entrée, je me contente d'un méli-mélo de tapis dépareillés et bon marché. Comme ils ne sont pas substantiels, les petits pieds qui marchent dessus toute la journée déplacent ces tapis partout. Cela me rend fou. Utiliser une partie de notre remboursement pour acheter le tapis me faciliterait certainement la vie.

10. Dépensez environ 5 % pour quelque chose de sympa

Sortez manger avec votre famille (une fois). Achetez-vous des chaussures confortables ou un nouveau gadget sympa. (Vous avez probablement une folie préférée.) Si vous souhaitiez soutenir un artisan local et, encore une fois, tous vos autres objectifs ont été atteints, vous souhaiterez peut-être également utiliser votre remboursement pour cela. Tâchez de nouer des liens solides dans votre communauté en faisant l'épicerie d'un voisin âgé, en offrant un cadeau à un ami cher ou en aidant un étudiant à acheter des livres.

Comme vous pouvez le constater, il existe une multitude de façons de dépenser votre remboursement. Utilisez-le à bon escient et cela pourrait vous motiver à réussir encore plus financièrement !

Si vous attendez un remboursement d’impôt cette année, comment comptez-vous le dépenser ? Était-ce un hasard ou le remboursement fait-il partie de votre stratégie ?

[Note de l'éditeur :une version antérieure de cet article est parue le 2 février 2012. Les commentaires originaux ont été conservés au cas où ils apporteraient de la valeur au lecteur aujourd'hui.]