Comment échanger une voiture alors que vous remboursez encore le prêt

Lorsque vous cherchez à obtenir un nouvel ensemble de roues, vous avez peut-être hâte de vous débarrasser de votre vieille voiture, même si vous devez encore de l'argent dessus.

Mais échanger une voiture avec un prêt peut vous coûter cher si vous avez des fonds propres négatifs, ce qui signifie que vous devez plus sur votre prêt que la valeur de votre voiture. Jetons un coup d'œil à vos options potentielles - que vous ayez des capitaux propres positifs ou négatifs - et comment échanger une voiture avec un solde de prêt.

• Puis-je échanger ma voiture si elle n'est pas remboursée ?
• Comment échanger une voiture avec un prêt ?
• Alternative à un échange

Puis-je échanger ma voiture si elle n'est pas remboursée ?

En général, vous pouvez échanger votre voiture contre une nouvelle même si vous effectuez toujours des paiements dessus. Mais d'abord, il est utile de savoir combien d'équité vous avez dans le véhicule. C'est la différence entre la valeur actuelle de votre voiture et le montant que vous devez sur le prêt. En fonction de ces deux facteurs, vous avez des capitaux propres positifs ou négatifs.

Fonds propres positifs

Si votre voiture vaut plus que ce que vous devez, vous avez une équité positive. Comme le nom l'indique, l'équité positive est une bonne chose. Lorsque vous échangez votre véhicule, le concessionnaire peut appliquer toute équité dont vous disposez à l'achat du nouveau véhicule. Cela réduit le montant que vous devez financer.

Fonds propres négatifs

Si vous devez plus sur le prêt que la valeur de votre voiture, vous avez des capitaux propres négatifs - et vous n'êtes pas seul.

En regardant les ventes de voitures neuves avec échanges de véhicules en avril 2020, 44% étaient des échanges d'actions négatifs, selon les données d'Edmunds - avec une moyenne de 5 $, 571 restants sur le prêt. Si votre véhicule a des capitaux propres négatifs et que vous souhaitez l'échanger, vous devrez décider quelle est votre meilleure option.

• Intégrez les capitaux propres négatifs dans votre nouveau prêt automobile. Bien que cette option puisse être pratique, il augmente le montant de votre nouveau prêt, ce qui signifie que vous pourriez payer plus d'intérêts sur la durée du prêt. Et emprunter cette voie signifie généralement emprunter plus que la valeur de votre nouvelle voiture, ce qui vous fait courir un plus grand risque de vous retrouver la tête en bas.
• Payez la différence entre la valeur de reprise et votre solde restant. Si vous avez de l'argent en main, vous pouvez payer la différence entre ce que vous devez sur votre prêt actuel et ce que le concessionnaire vous offre pour votre échange. Cela peut aider à réduire le montant de votre nouveau prêt.
• Retardez l'échange. Vous pouvez également attendre pour échanger votre voiture jusqu'à ce que vous remboursiez votre prêt automobile ou, au moins, que vous ne soyez plus à l'envers.

En combien de temps peut-on échanger une voiture financée ?

Vous pouvez échanger une voiture financée à tout moment, mais vous voudrez peut-être attendre un an ou plus, surtout si vous avez acheté une nouvelle voiture. Les voitures se déprécient avec le temps. Une voiture neuve peut perdre de la valeur de 20 % ou plus au cours de la première année de possession, puis se déprécie plus lentement au cours des années suivantes. Selon le montant de l'acompte que vous avez versé sur votre prêt et la rapidité avec laquelle votre voiture a perdu de la valeur, vous pouvez constater que vous avez des capitaux propres négatifs dans le véhicule presque immédiatement.

Comment échanger une voiture avec un prêt ?

Il est avantageux d'obtenir une bonne valeur d'échange - plus le montant est élevé, plus vous pouvez potentiellement utiliser pour l'achat de votre nouvelle voiture. Voici quelques étapes à suivre.

1. Recherchez la valeur de votre véhicule d'échange

Connaître la juste valeur marchande estimée de votre voiture peut vous aider à avoir une idée de ce qu'un concessionnaire pourrait offrir lors de votre échange et vous donner un certain pouvoir de négociation. Des sites Web tels que Kelley Blue Book et Edmunds disposent d'outils qui peuvent vous aider à estimer la valeur de reprise de votre voiture en fonction d'informations telles que l'année, marque et modèle de votre voiture, et le nombre de miles sur son compteur kilométrique.

Pour avoir une meilleure idée de si vous avez des capitaux propres positifs ou négatifs, vous devez comparer la valeur d'échange estimée de votre voiture au montant de remboursement de votre prêt. Cela comprend le solde de votre prêt plus les intérêts et les frais accumulés, il peut donc différer légèrement du solde de votre prêt. Contactez votre prêteur pour connaître le montant de votre remboursement.

Si vous avez des capitaux propres positifs, vous pouvez utiliser ce que le concessionnaire vous propose pour votre échange afin de rembourser votre prêt existant et utiliser l'argent restant comme crédit pour l'achat d'une nouvelle voiture. Mais si vous avez des capitaux propres négatifs, vous devrez décider de reporter ou non votre échange, remboursez votre prêt existant ou transférez le solde de votre prêt dans le nouveau prêt automobile.

2. Comparez les offres de reprise et négociez

Contactez quelques revendeurs pour obtenir des estimations de la valeur d'échange. Si vous pensez qu'un croupier propose un prix bas, vous pouvez négocier en utilisant les estimations de valeur de voiture que vous avez recherchées. Obtenir plusieurs estimations peut vous aider à vous assurer d'obtenir la meilleure offre pour votre situation.

Gardez les négociations pour l'achat d'une nouvelle voiture et votre échange séparés. Certains concessionnaires peuvent essayer de majorer le prix de la nouvelle voiture pour compenser un montant d'échange élevé. Si vous avez des capitaux propres négatifs et décidez de transférer le solde de votre prêt actuel dans votre nouveau prêt, assurez-vous de bien comprendre le montant total du prêt, taux annuel en pourcentage, la durée du prêt et votre nouvelle mensualité avant de conclure un accord.

3. Fermez l'affaire

Une fois que vous vous êtes mis d'accord sur une valeur pour votre véhicule d'échange et le prix de la nouvelle voiture, il est temps de conclure l'affaire. Lisez attentivement le contrat de vente — il doit préciser le nouveau montant de votre prêt, la durée du prêt, taux d'intérêt, mensualité et toute autre promesse verbale faite au cours des négociations. Il doit également détailler la manière dont les capitaux propres négatifs sont traités. Certains concessionnaires peuvent annoncer qu'ils rembourseront votre prêt automobile - peu importe ce que vous devez sur celui-ci - et à la place, ils intégreront simplement les capitaux propres négatifs dans votre nouveau prêt.

Alternative à un échange

L'échange de votre voiture chez le concessionnaire n'est pas votre seule option. Vous pouvez également vendre votre voiture à un particulier, même si vous devrez peut-être en informer votre prêteur d'abord. Bien que cela puisse prendre plus de temps, vous obtiendrez probablement plus d'argent pour votre voiture dans une vente privée qu'avec un échange avec un concessionnaire, ce qui pourrait aider à compenser toute équité négative.

Et après?

Comprendre la valeur estimée de votre voiture et combien vous devez sur celle-ci sont des premières étapes importantes dans l'échange d'une voiture avec un prêt. Le commerce d'une voiture avec des capitaux propres négatifs pourrait s'avérer coûteux à long terme.

Si vous ne pouvez pas vous permettre de financer la voiture que vous voulez parce que vous devez refinancer des capitaux propres négatifs, envisagez d'échanger votre voiture actuelle contre une voiture moins chère. Bien que vous ayez toujours besoin de reporter les capitaux propres négatifs de votre prêt automobile actuel, le montant total de votre prêt sera inférieur — et vous pourriez payer moins d'intérêts totaux sur le prêt.