Qu'est-ce que la chambre de compensation automatisée (ACH) ?

Le réseau de la chambre de compensation automatisée, également connu sous le nom d'ACH, est un canal géré par la National Automated Clearing House Association (NACHA)National Automated Clearing House Association (NACHA)La National Automated Clearing House Association (NACHA) est chargée d'administrer, développement, et régir le réseau ACH., qui transfère des fonds par voie électronique d'un endroit à un autre. La NACHA vise à faciliter la croissance des paiements électroniques aux États-Unis pour la paie, dépôt direct, factures de consommation, paiements d'impôts, et plus.

Les transactions ACH partagent des similitudes avec les chèques papier ; cependant, la principale différence est que le paiement est effectué numériquement. Par conséquent, ils sont souvent appelés :

1. Transferts électroniques de fonds (TEF)
2. eChèques

Comment fonctionne le réseau ACH

Le réseau ACH sert un éventail d'institutions financières d'une valeur totale de plus de 40 000 milliards de dollars par an par le biais de transactions électroniques. Le réseau ACH agit comme un canal qui aide les particuliers et les institutions à transférer de l'argent d'un compte bancaire à un autre; la forme de paiement peut inclure des paiements directs ou des dépôts pour le gouvernement, consommateur, ou à des fins interentreprises.

Pour qu'une transaction se produise, une entité doit d'abord effectuer un dépôt direct ou un paiement en utilisant le réseau ACH. L'entité peut être une institution, individuel, ou du gouvernement. La banque qui réalise la transaction prend l'argent, ainsi que les transactions effectuées par des tiers, les emballe, et envoie les fonds à des heures programmées tout au long de la journée à la Réserve fédérale ou à une chambre de compensation.

La Réserve fédéraleRéserve fédérale (la Fed)La Réserve fédérale est la banque centrale des États-Unis et est l'autorité financière derrière la plus grande économie de marché libre du monde. ou la chambre de compensation trie le lot et s'assure que les banques sont autorisées et peuvent mener à bien la transaction effectuée par le destinataire prévu. Puis, le compte bancaire du destinataire reçoit les fonds effectués par l'expéditeur.

Par exemple, avec les paiements ACH, les entités peuvent compléter les éléments suivants en ligne :

1. Les clients paient un fournisseur de services
2. L'employeur dépose de l'argent sur le compte courant de l'employé
3. Les entreprises paient des fonds récurrents aux fournisseurs pour les matériaux
4. Transfert de fonds d'un compte bancaire à un autre

Comment effectuer les paiements ACH

Pour transférer de l'argent d'une partie à une autre en utilisant la méthode ACH, l'expéditeur a besoin des coordonnées bancaires du destinataire. Ainsi, ils ont besoin des détails suivants pour mettre en place un dépôt direct :

1. Nom de la banque que le destinataire utilise
2. Type de compte bancaire (chèque ou épargne)
3. Numéro d'acheminement ABA de la banque
4. Numéro de compte du destinataireNuméro de compteUn numéro de compte est un code unique composé de chiffres, des lettres, ou d'autres personnages, et est attribué au titulaire du compte pour faciliter la référence dans un

Avantages du réseau ACH

Étant donné que le réseau ACH traite les transactions en les envoyant par lots, les transactions en ligne deviennent un processus facile et sont généralement plus pratiques, comme il n'est pas nécessaire que les parties soient physiquement présentes pour collecter, transporter, ou traiter des chèques sur papier.

Par ailleurs, Les transferts ACH constituent une option moins chère pour les particuliers pour déplacer de l'argent d'un endroit à un autre via le dépôt directDépôt directUn dépôt direct peut être défini comme un paiement effectué directement sur le compte d'un bénéficiaire. Le paiement peut être effectué par voie électronique d'un compte à un autre ou par virement électronique. Aussi, Les paiements ACH se traduisent par une empreinte carbone plus faible. Aucune ressource matérielle n'étant utilisée, comme des enveloppes, encrer, timbres, imprimantes, etc., il y a une quantité réduite de papier et de pâte utilisée puisque toute la transaction est en ligne.

Ainsi, résumer, les avantages du réseau ACH incluent :

1. Processus facile/commodité
2. Option moins chère de transfert d'argent
3. Empreinte carbone réduite

Inconvénients du réseau ACH

Comme le réseau ACH traite les transactions par lots, il y aura des moments où les transferts n'auront pas lieu tant que les seuils n'auront pas été atteints ou achevés au cours d'une certaine période de la journée ; Donc, Les paiements ACH ont tendance à ne pas convenir aux transactions urgentes.

Donc, dans le cas où un expéditeur manque de fonds pour payer au destinataire, en raison des délais de traitement des lots, le destinataire peut ne pas réaliser la transaction refusée avant que le produit ou le service n'ait été distribué ou terminé. Ainsi, le processus est également un goulot d'étranglement.

Quand utiliser les paiements ACH

Si le particulier ou l'entreprise utilise actuellement des chèques papier, Les transferts ACH peuvent être recommandés, comme c'est pratique, plus facile à traiter, et respectueux de l'environnement car le paiement s'effectue en ligne. Avec un faible coût et une haute sécurité, Les paiements ACH fonctionnent parfaitement avec les paiements récurrents pour les dépenses personnelles envers les propriétaires, utilitaires, et les paiements mensuels par carte de crédit.

Pour les entreprises avec un nombre relativement plus important d'employés, Les méthodes de paiement ACH seraient recommandées, car il permet le dépôt direct et réduit les tracas liés à la distribution de chèques physiques à chaque employé au sein de l'entreprise.

Du côté opposé, si l'entité est préoccupée par des paiements qui peuvent être inexacts ou « rebondis » et non réalisés jusqu'à ce que le produit ou le service soit livré, ACH ne serait pas l'option suggérée.

Davantage de ressources

CFI propose la page du programme Commercial Banking &Credit Analyst (CBCA)™ - CBCAGet obtenez la certification CBCA™ de CFI et devenez Commercial Banking &Credit Analyst. Inscrivez-vous et faites progresser votre carrière grâce à nos programmes et cours de certification. programme de certification pour ceux qui cherchent à faire passer leur carrière au niveau supérieur. Pour continuer à apprendre et à progresser dans votre carrière, les ressources suivantes vous seront utiles :

• Comptes chèques vs comptes d'épargneComptes chèques vs comptes d'épargneUn client bancaire peut choisir d'ouvrir des comptes chèques vs comptes d'épargne en fonction de plusieurs facteurs, tels que le but, facilité d'accés, ou d'autres attributs. Un compte courant est un type de compte bancaire utilisé pour les transactions courantes. C'est le compte le plus basique que les banques, les coopératives de crédit, et les petits prêteurs offrent.
• Depository Trust and Clearing Corporation (DTCC)Depository Trust and Clearing Corporation (DTCC)La Depository Trust and Clearing Corporation (DTCC) est une société basée aux États-Unis qui agit en tant que société de compensation et de règlement centralisée pour différents
• Numéro de compte bancaire international (IBAN)Numéro de compte bancaire international (IBAN)Le numéro de compte bancaire international – généralement appelé IBAN – est un système d'identification pour les comptes bancaires qui est utilisé au-delà des frontières nationales. Accord international, le système IBAN agit comme un facilitateur pour la communication et le traitement des transactions internationales
• Sociétés de paiement en ligneSociétés de paiement en ligneLes sociétés de paiement en ligne sont responsables de la gestion des méthodes de paiement en ligne ou sur Internet. Les exemples incluent PayPal, Alipay, et Google Pay.