Erreurs de planification de la retraite :évitez ces pièges courants

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L'une des meilleures règles de base en matière de planification de la retraite est de commencer à épargner tôt et de ne jamais toucher prématurément à l'argent que vous avez réservé pour la retraite.

Si vous avez attendu pour commencer à épargner, si vous n'avez pas économisé suffisamment ou si vous avez emprunté sur vos comptes de retraite, tout n'est pas perdu.

Même si vous avez commis l'une de ces erreurs fréquentes lors de la planification de votre retraite, vous avez encore le temps de vous préparer à une retraite plus confortable.

Même si la retraite n'est que dans quelques années.

Comme le dit le proverbe chinois, "le meilleur moment pour planter un arbre, c'était il y a vingt ans. Le deuxième meilleur moment, c'est maintenant."

En plus de ne pas investir du tout dans votre avenir, voici les pièges dans lesquels vous pourriez facilement tomber lorsque vous établissez vos plans financiers pour une vie sans emploi.

1. Sous-estimer le coût des soins de santé

Une analyse réalisée par RBC Wealth Management estime que les coûts futurs des soins de santé pour un couple de retraités de 65 ans s'élèveraient à plus de 660 000 $.

Alors que Medicare couvrira environ les deux tiers de ce coût, les retraités seront responsables du reste, soit environ 220 000 $. Encore plus avec une longue espérance de vie.

Avec des chiffres aussi écrasants, comment commencer à épargner suffisamment pour la retraite en tenant compte du coût des soins de santé ?

Une façon de vous préparer à des coûts de santé plus élevés une fois que vous aurez atteint l'âge traditionnel de la retraite est de financer entièrement un HSA (compte d'épargne santé) dès maintenant.

Si vous disposez d'un compte de soins de santé à franchise élevée auquel est rattaché un HSA, économisez autant que possible sur votre HSA pour les futurs frais de santé.

L'argent est déductible d'impôt lorsque vous le placez dans un HSA, bénéficie d'une croissance en franchise d'impôt et n'est pas imposé lorsque vous le retirez.

Si vous pouvez laisser votre argent HSA sur votre compte sans y toucher, lui permettant ainsi de croître, vous pouvez alors disposer d'un montant substantiel à consacrer à vos frais de santé à la retraite. 

2. Ne pas économiser suffisamment

Bankrate rapporte que 52 % des travailleurs américains craignaient de ne pas avoir encore suffisamment épargné pour leur retraite (et 20 % n'étaient pas sûrs du montant qu'ils avaient économisé).

L'une des plus grandes erreurs en matière de régime de retraite est de retarder l'investissement pour la retraite et de privilégier le remboursement de la dette, l'épargne pour la mise de fonds d'une maison ou l'achat d'une voiture.

Mais de combien avez-vous besoin ?

Il existe des tonnes de calculateurs de retraite pour vous aider à déterminer combien épargner, en voici un de Vanguard. Mais la règle la plus simple est que vous aurez besoin de 25 fois vos dépenses annuelles pour financer votre retraite. 

Si vous ne connaissez pas vos frais de subsistance annuels, une approche simpliste consiste à les estimer en utilisant 80 % du revenu avant impôt de votre famille.

Une fois que vous connaissez ce chiffre de retraite (probablement important), vous pouvez soustraire le montant annuel que vous recevrez d’autres sources. Le montant restant est ce que vous devez économiser.

Les flux de revenus de retraite potentiels pourraient inclure une prestation de retraite de la sécurité sociale, une pension, des revenus de propriété locative ou la détention d’une hypothèque sur la vente de votre maison.

Si vous n'êtes même pas sur le point d'épargner suffisamment pour atteindre ce chiffre à la retraite, il existe plusieurs moyens d'augmenter votre taux d'épargne.

Tout d'abord, changez votre façon de penser en matière d'épargne-retraite.

Lorsque vous investissez davantage pour votre retraite, vous gardez une plus grande part de votre argent durement gagné hors des mains du gouvernement.

Si votre entreprise propose un 401 000 $, vous bénéficierez d'avantages fiscaux intéressants pour chaque dollar supplémentaire que vous contribuez.

Pour chaque tranche de 1 000 $ de plus que vous économisez sur votre compte de retraite traditionnel, vous réduisez le montant que vous payez en impôts. Votre salaire net sera donc plus élevé que vous ne le pensez.

Si augmenter votre épargne-retraite vous semble trop difficile, adoptez une approche à long terme.

Commencez par économiser seulement 1 % de plus cette année. Ensuite, chaque fois que vous obtenez une augmentation, augmentez votre épargne-retraite d'au moins la moitié du pourcentage d'augmentation.

Si votre augmentation est de 3 %, économisez 1,5 % de plus pour la retraite. Si vous obtenez une grosse augmentation de 5 %, économisez 2,5 % de plus pour la retraite.

Vous recevrez toujours plus d'argent sur votre salaire et vous augmenterez progressivement votre pourcentage d'épargne.

Même s'il vous faut des années pour maximiser vos cotisations de retraite chaque année, vous économiserez plus que vous ne l'auriez fait autrement.

Assurez-vous également que votre épargne est automatique. Si vous économisez dans un 401k ou 403b, parlez à votre représentant RH de la possibilité d'augmenter votre pourcentage chaque année.

Lorsque vous utilisez un IRA, établissez une contribution mensuelle automatique et disciplinez-vous pour ne jamais diminuer le montant que vous investissez. 

Une fois que vous atteignez l'âge de 50 ans, vous avez également droit à des cotisations de rattrapage, alors n'oubliez pas d'augmenter les montants que vous envoyez sur vos comptes fiscalement avantageux éligibles.

Lectures complémentaires :Que faire si l'épargne-retraite n'est pas encore suffisante ?

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3. Épargner pour l'université au détriment de la retraite

Une règle financière importante consiste à vous assurer que vous épargnez suffisamment pour votre retraite avant d’épargner pour les études de vos enfants.

Les collèges peuvent être financés de multiples façons. Mais si vous manquez d’épargne-retraite, vous ne pouvez souvent rien faire pour combler le déficit. C'est particulièrement vrai si vous êtes trop vieux ou trop malade pour continuer à travailler.

De plus, même si l'université peut durer 4 à 5 ans, votre retraite durera plutôt 20 à 30 ans.

Les jeunes parents peuvent reporter leur épargne pour leurs années à venir, pensant qu'ils ont suffisamment de temps pour commencer.

Mais il est important de commencer à épargner pour votre retraite le plus tôt possible afin de profiter des effets de la capitalisation.

Plus votre argent est investi longtemps, plus il a de chances de croître en fonction du taux d'intérêt que vous gagnez.

Étant donné que vous n’aurez pas besoin d’autant d’argent pour les études universitaires de vos enfants, il n’est pas aussi crucial que vous commenciez à épargner tôt. Même si, idéalement, vous épargneriez pour ces deux objectifs financiers.

Avant de commencer à économiser de l'argent pour les études d'un enfant, assurez-vous de cotiser autant que possible dans un 401k ou un IRA.

Si vous craignez de ne pas pouvoir épargner suffisamment pour les deux, allez-y et commencez modestement sur les deux fronts, en privilégiant vos investissements de retraite.

Assurez-vous de cotiser suffisamment pour obtenir la contrepartie de l'employé dans votre 401k ou démarrer un retrait automatique sur votre IRA, en travaillant pour augmenter le montant que vous cotisez chaque année.

Ensuite, ouvrez un compte 529 pour chaque enfant. Engagez-vous à économiser un petit montant, même 25 $ par mois et par enfant, pour commencer à financer les études supérieures de votre enfant.

Une fois le fonds ouvert, vous pouvez encourager vos amis et votre famille à verser à vos enfants 529 contributions pour les anniversaires et les vacances. 

TillerMoney.com

4. Se voler soi-même

Dans une enquête Bankrate, 49 % des travailleurs disposant d'un compte de retraite ont admis avoir retiré de l'argent avant la retraite.

Lorsque vous empruntez ou encaissez de l'argent sur des comptes de régime de retraite, non seulement vous payez potentiellement une lourde pénalité de retrait, mais vous vous privez de précieuses années de croissance du marché.

Même si vous contractez un prêt de 401 000 $ et remboursez l'argent, vous avez perdu des années critiques de capitalisation en retirant votre argent du marché boursier.

Bien que les promoteurs du régime 401k puissent autoriser des prêts pouvant offrir des taux d'intérêt avantageux, il existe de gros inconvénients.

Si vous quittez votre employeur ou êtes victime d'un licenciement, votre prêt doit être remboursé dans les 60 jours en général.

Dans le cas contraire, l'IRS considérera le prêt comme une distribution de 401 000 $ et vous devrez payer des impôts plus une pénalité de 10 % sur le solde dû.

Bien que les prêts sur compte de retraite puissent sembler une bonne idée avec des taux d’intérêt bas, n’oubliez pas que vous n’empruntez pas uniquement sur votre solde actuel. Vous vous privez de revenus futurs à la retraite.

Il vous faudra probablement des années pour rembourser le prêt. Et il ne reconstituera probablement jamais ces cotisations de retraite à une date ultérieure.

Au lieu de cela, si vous êtes tenté de contracter un emprunt sur votre compte de retraite, évaluez si vous pouvez vivre sans ce prêt.

• Pourriez-vous acheter une maison plus petite ?
• Conduire votre vieille voiture pendant encore quelques années ?
• Trouver un prêt avec un taux d'intérêt légèrement plus élevé qui ne vous privera pas des gains du marché ?

Il est essentiel d’adopter l’état d’esprit selon lequel vos comptes de retraite sont sacro-saints et ne doivent être touchés pour aucune raison, sauf si vous êtes à la retraite. 

5. Commencer trop tard

Lorsque vous débutez sur le marché du travail, il est facile de surestimer le nombre d'années dont vous disposez pour épargner en vue de la retraite.

Mais la règle de 72 nous dit que plus notre argent reste longtemps sur le marché, moins nous devons y consacrer globalement pour obtenir des rendements significatifs.

Même une modeste épargne lorsque vous êtes jeune peut se traduire par un solde considérable sur votre compte de retraite lorsqu'il est temps de quitter le marché du travail.

Si vous n'avez pas encore commencé à épargner pour la retraite, n'hésitez pas à créer un compte de retraite.

Si vous disposez d'un 401k (ou 403b pour les organisations à but non lucratif) via votre employeur, cela signifie généralement envoyer un e-mail aux RH. Ou en effectuant des modifications sur le site Internet de l'institution financière qui détient votre compte.

Il existe plusieurs endroits où vous pouvez créer un IRA et vous engager à financer un montant fixe chaque mois, par exemple 50 $ ou 100 $. En voici quelques-uns :

• Fidélité
• Avant-garde
• Glands
• M1 Finances

Si vous pouvez commencer à épargner pour la retraite, même de petits montants, il y a de fortes chances que la fierté de voir vos comptes croître vous poussera à épargner de plus en plus chaque année. 

6. Planifier de travailler pour toujours

Dans une enquête menée par American Advisors Group, une société de prêt hypothécaire inversé, 18 % des Américains âgés interrogés ont déclaré qu'ils n'avaient jamais prévu de prendre leur retraite.

En comparaison, près de la moitié (46 %) ont déclaré qu'elles prévoyaient de travailler à temps partiel après avoir pris leur retraite après une carrière à temps plein.

Même si travailler pour toujours peut sembler bien en théorie (ou pas !), la réalité est que travailler pour toujours n'est tout simplement pas réalisable pour de nombreux Américains.

Comme la pandémie nous l’a montré, de nombreuses personnes prennent leur retraite plus tôt que prévu, au plus tard, en raison de leur santé physique ou mentale, de réorganisations de travail ou parce que leurs finances le permettent.

Et même si 72 % des travailleurs pensent qu'ils exerceront un certain type de travail après leur retraite, seuls 30 % déclarent le faire réellement.

Au lieu de vous attendre au même niveau de vie ou à un niveau de vie supérieur au cours de vos dernières années, planifiez dès maintenant de minimiser vos dépenses et d'ajuster votre niveau de vie afin de pouvoir prendre votre retraite.

Cela pourrait signifier :

• rembourser votre hypothèque
• augmenter le montant de vos cotisations de retraite (ce qui diminue le montant de chaque salaire et vous apprend à vivre avec moins
• s'entraîner moins à manger au restaurant
• réduire les autres dépenses inutiles

pour épargner et investir davantage en vue de votre éventuelle retraite.

7. Oublier un plan successoral

Vous ne considérez peut-être pas une planification successorale comme faisant partie de votre stratégie de retraite, mais elle devrait l'être.

À votre décès, votre succession est transmise au système judiciaire des successions. Même si vous n’avez pas de testament ou s’il n’y a pas grand-chose à faire. L'homologation bloquera vos actifs pendant des mois, voire des années.

En créant un testament, vous garantissez que les personnes à qui vous souhaitez confier vos actifs durement gagnés le feront. C'est donc un bon début pour une planification successorale en plus de souscrire une assurance vie adéquate.

Lorsque vous envisagez de léguer une quantité importante d'actifs à vos proches, vous pouvez alors envisager de créer une fiducie entre vifs.

C'est aussi une bonne idée de rédiger un testament biologique pour garantir que vos volontés seront respectées si vous tombez malade.

Pour tout ce que vous devez savoir sur la planification successorale, consultez le nouveau livre facile à lire d'Amy et Vicki, Estate Planning 101. 

Si vous n’avez pas encore créé de testament ou de fiducie, faites-en une priorité cette année. Pensez également à trouver un avocat local pour vous aider avec les tenants et aboutissants.

Il existe même des programmes juridiques peu coûteux, souvent disponibles auprès de votre employeur, qui peuvent vous aider à créer un plan successoral à très peu de frais.

Autres erreurs à garder à l'esprit

Plusieurs autres erreurs peuvent être commises lorsque l’on recherche la sécurité financière après la retraite. Tenez-en compte lorsque vous travaillez à la conception de votre futur revenu de retraite. 

1. Ne pas anticiper les besoins en soins de longue durée – envisagez l'auto-assurance ou une assurance soins de longue durée. Même si Medicare est disponible, ce n'est probablement pas ce que vous choisiriez.

1. Prendre la sécurité sociale avant l'âge de la retraite à taux plein – plus tôt vous choisissez (ou devez) percevoir votre prestation de retraite SS, moins vous recevrez chaque année.

1. Adopter trop tôt une stratégie d'investissement conservatrice – une tolérance au risque très faible peut équivaloir à un retour sur investissement très faible, ce qui vous permet de travailler plus longtemps, tandis qu'adopter davantage de risques d'investissement lorsque vous êtes jeune pour un taux de rendement plus élevé peut vous aider à atteindre plus rapidement des objectifs financiers.

1. Mettre tous vos œufs dans le même panier – un portefeuille d’investissement diversifié est généralement préférable pour atténuer le risque. Gagnez 5 % d'intérêt fixe avec des obligations dignes

1. Oublier l'inflation  – un taux d'inflation annuel élevé signifie que vos dollars ont un pouvoir d'achat inférieur à celui des années où le taux d'inflation est plus faible.

1. Ignorer les coûts ponctuels ou peu fréquents qui surviendront – Tenez compte de ces erreurs budgétaires courantes lorsque vous établissez votre budget de retraite ou utilisez un calculateur de retraite.

1. Implications fiscales – les taux d’imposition changent et le vôtre sera probablement différent à la retraite qu’il ne l’est actuellement ; néanmoins, il est facile de sous-estimer votre future charge fiscale, alors ne tardez pas à obtenir des conseils en investissement ou des conseils fiscaux auprès d'un professionnel si c'est un domaine dans lequel vous avez des difficultés.

1. Ne pas planifier le prochain chapitre de votre vie au-delà des finances – Créer un plan financier et des objectifs de retraite ne se résume pas à décider aujourd’hui de votre cotisation de retraite pour un certain revenu mensuel au cours de vos années d’or. N'oubliez pas votre santé et la façon dont vous passerez votre temps.

Réflexions finales

En planifiant soigneusement pour éviter ces erreurs courantes, vous pouvez vous assurer que vous êtes sur la bonne voie pour prendre votre retraite et que vous ne manquerez pas vos autres objectifs de planification financière.

Même s'il est possible que vous épargniez trop pour éviter de commettre des erreurs de planification de retraite lors de la conception de votre stratégie, il y a plus de chances que votre fonds de retraite expire avant vous si vous ignorez cette liste.

Un peu d'éducation et de préparation financières sont nécessaires pour atteindre des objectifs à long terme comme une retraite réussie.

Mais votre futur moi (retraité) vous remerciera d’avoir préparé votre portefeuille de retraite pour réussir aujourd’hui. Vos enfants l'apprécieront aussi.

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Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.