Retraite comme si c'était en 1989

Ah, 1989… Les Simpsons ont fait leurs débuts à la télévision, le mur de Berlin est tombé et "Love Shack" des B-52 a été un succès à la radio. Toujours en 1989, un retraité pouvait se permettre de prendre sa retraite et de vivre des versements d'intérêts et de dividendes sans trop de baisse de sa qualité de vie.

Avance rapide jusqu'à aujourd'hui et alors que les Simpsons sont toujours à l'antenne et que les B-52 sont toujours en tournée (je sais, je ne pouvais pas y croire non plus), un retraité ne peut pas se permettre de prendre sa retraite et de vivre des paiements d'intérêts et de dividendes sans un baisse de la qualité de vie. En fait, avec des obligations et des certificats de dépôt payant des taux d'intérêt aussi bas, vous avez de la chance si vous pouvez survivre uniquement grâce aux paiements d'intérêts.

La retraite de vos grands-pères

Lorsque mes grands-parents ont pris leur retraite, ils avaient diverses sources de revenus. Ils avaient une pension de l'entreprise dans laquelle ils avaient travaillé la majeure partie de leur vie, il y avait la sécurité sociale, et puis il y avait les intérêts. Si vous aviez 500 000 $ investis dans des certificats de dépôt qui payaient 5 %, vous génériez 25 000 $ de revenu chaque année. Ajoutez cela aux autres sources de revenus et il est facile de voir comment mes grands-parents ont survécu chaque année.

Notre retraite est différente

Pour le meilleur ou pour le pire, nous vivons à une autre époque. Non seulement nous n'avons pas de pensions, mais pour les jeunes lecteurs, la sécurité sociale est également un point d'interrogation. Pour survivre à la retraite, nous devons nous tourner vers les placements. Le problème est que les taux d'intérêt sont catastrophiques en ce moment. Si vous prenez ces mêmes 500 000 $ et que vous investissez dans des certificats de dépôt qui rapportent 1 %, vous générez un revenu de 5 000 $ par année. Bonne chance pour survivre avec ça. La plupart des gens ne peuvent même pas se débrouiller avec 1 000 $ par mois. C'est pourquoi tant de retraités retournent au travail. Heck, il y a même beaucoup de gens qui sont prêts à prendre leur retraite mais qui n'ont pas les moyens de le faire.

Le fait est que les temps ont changé. Alors que nos grands-parents pouvaient ne pas toucher à leur capital et vivre des intérêts générés par ces investissements, nous ne le pouvons pas pour le simple fait que les taux d'intérêt ne sont pas assez élevés.

Afin de prendre sa retraite et d'être à l'aise à la retraite, nous devons disposer d'une plus grande quantité d'épargne pour deux raisons :

Les revenus générés par l'épargne ne suffisent pas à vivre, et…

… vous allez retirer le capital

Pour mes grands-parents, il était facile de vivre des intérêts. Toutes les quelques années, ils pourraient toucher un principal pour aider à payer les frais de scolarité ou d'autres cadeaux pour les petits-enfants. Mais en ne touchant pas au principal, ils pouvaient estimer en toute sécurité que leurs économies généreraient suffisamment de revenus pour vivre.

Pour nous, c'est différent. Étant donné que nous retirerons le principal, cela signifie que nos économies auront plus de mal à s'accumuler puisqu'il y a moins d'argent là-bas. Si nous commençons avec 500 000 $ en certificat de dépôt qui rapporte 1 %, nous générons 5 000 $ de revenus. Disons que nous avons besoin de 30 000 $ pour vivre. Nous prenons ces 5 000 $ avec 25 000 $ de capital, ce qui nous laisse avec 475 000 $ investis. À la fin de l'année suivante, en supposant que les taux d'intérêt restent à 1 %, nous avons généré 4 750 $ de revenus.

Au début de l'année suivante, ayant encore besoin de 30 000 $ pour vivre, nous n'avons que 449 750 $ investis, ce qui génère environ 4 500 $ de revenus. Vous pouvez voir comment chaque année nous gagnons de moins en moins de revenus et prenons de plus en plus de capital.

Si je devais poursuivre cette analyse, vous verriez que nous manquons rapidement d'argent. Pour résoudre ce problème, vous devez savoir de combien vous avez besoin pour la retraite et commencer à épargner autant que possible pour la retraite et commencer à épargner le plus tôt possible. Sinon, la retraite ne sera qu'un rêve et non une réalité. Voici une liste de contrôle à puces pour vous aider à prendre votre retraite :

• Contribuez au match dans votre 401(k).

• Optimisez un Roth IRA. Si vous pensez que vous gagnez trop d'argent pour cotiser, découvrez comment contribuer légalement à un Roth IRA, quel que soit votre revenu.

• Si un Roth IRA n'est pas une option pour vous, alors maximisez votre 401(k) au travail. Cela peut sembler intimidant au début, mais augmentez le montant de votre contribution chaque année de 1 à 2 %. Vous remarquerez à peine l'argent "manquant" de votre chèque de paie.

• Maximisez un IRA traditionnel si vous ne pouvez pas emprunter la voie Roth IRA.

• Si vous avez un compte HSA dans le cadre d'un régime d'assurance à franchise élevée, envisagez d'utiliser le HSA comme un Roth IRA.

Une fois toutes ces options épuisées, commencez à investir dans des comptes imposables. Trouvez des fonds fiscalement avantageux afin de ne pas payer d'impôts supplémentaires sur les distributions chaque année.

Réflexions finales

Pour prendre sa retraite comme le faisaient nos grands-parents et vivre du revenu de nos placements, il va nous falloir un très gros pécule. Même si vous voulez simplement prendre votre retraite et ne pas parcourir le monde, vous aurez besoin d'un gros pécule pour les raisons que j'ai soulignées dans cet article. La réponse à ces deux problèmes est de commencer à économiser maintenant et d'économiser autant que possible.

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