4 règles budgétaires essentielles pour la réussite financière

Divulgation : Cette publication peut recevoir une rémunération de partenaires répertoriés via des partenariats d'affiliation, sans frais pour vous. Cela n’influence pas nos notes et les opinions sont les nôtres. Apprenez-en davantage ici.

Si vous voulez…

• Gardez vos dépenses sous contrôle
• Comprendre comment préparer un budget
• Découvrez combien vous devriez dépenser pour votre maison

…Alors continuez à lire mes règles empiriques de budgétisation.

Commençons !

Modèles de budgétisation gratuits

Inscrivez-vous ci-dessous pour recevoir mes modèles de budgétisation gratuits et mes dernières mises à jour de contenu pour vous aider à atteindre le statut de millionnaire.

Un salaire élevé signifie-t-il que vous avez une valeur nette élevée ?

Non, ce n'est pas le cas.

Laissez-moi vous raconter rapidement l'histoire d'un expert en informatique qui gagnait un revenu élevé mais qui n'économisait pas autant par rapport à son revenu élevé.

Description

Industrie

Technologie informatique

Revenu

400 000 $ par an (après impôts)

Âge

31

Dépenses

380 000 $

Valeur nette

40 000 $

Il dépense environ 95 % de son revenu après impôt.

Seulement 5 % de son revenu après impôt est épargné.

De plus, il venait d'acheter une nouvelle maison :

Description

Coût de la maison

400 000 $

Hypothèque mensuelle

9 500 $ (capital, intérêts, taxes, assurance)

Coût HOA

300 $ par mois

Coût mensuel total du logement

9 800 $

C'est à ce moment-là que je lui ai posé une question approfondie : Combien de temps passe-t-il à la maison ? 

Après plusieurs minutes de réflexion, il répondit et dit environ 20 week-ends par an. Les autres jours, il voyageait pour son travail de consultant en technologie, partout dans le monde. 

Je l'ai donc regardé longuement et attentivement et lui ai dit :"Pensez-vous que vous en avez pour votre argent dans cette maison si vous ne passez qu'environ la moitié des week-ends par an à la maison ?" 

La réponse est bien sûr non. 
Il a déclaré que ses amis et sa famille l'avaient poussé à acheter la maison. 

En examinant ses relevés de valeur nette, nous avons découvert qu'il ne cotise qu'environ 20 000 $ par an aux comptes de retraite. 

"Parfois, votre style de vie est trop coûteux, quel que soit le revenu que vous gagnez."

Laissez-moi vous raconter une autre histoire d'un de mes amis qui gagne environ 10 % de ce que gagnait ce génie de la technologie, soit 40 000 $ par an. Pourtant, elle est plus riche que le génie.

Voici pourquoi n'importe qui peut être plus riche qu'un génie technologique gagnant 400 000 $ :

• Ne portez pas de "mauvaises" dettes
• Vit un style de vie modeste
• Enregistre tout ce que vous pouvez
• Investissez tout ce que vous gagnez

"La pratique de saines habitudes d'épargne peut vous donner la clé pour devenir plus riche que les 1 % des salariés les plus riches d'Amérique."

Pour faire partie des 1 % des salariés les plus riches en Amérique en 2020, vous devrez gagner plus de 538 926 $ (avant impôts). Cela peut varier davantage en fonction de l'État dans lequel vous résidez. 

Permettez-moi de vous donner les clés pour devenir potentiellement plus riche que les 1 % gagnants – même si votre salaire annuel est nettement inférieur.

1. Dette mensuelle de logement

Craignez-vous que vos dépenses de logement vous coûtent trop cher ?

Une bonne règle de base à suivre est la suivante :

Règle générale Description

Dette immobilière

<28% de revenu mensuel brut

Votre dette immobilière devrait être inférieure à 28 % de votre revenu mensuel brut.

Ces dépenses comprennent :

• Taxes
• Intérêt
• Principal
• Frais HOA
• Assurance

Pour rappel, dégueulasse  ne veut pas dire dégoûtant. 

Vous trouverez ci-dessous un exemple de personne gagnant 60 000 $ par an ou 5 000 $ par mois :

Définition

Revenu mensuel brut

5 000 $

Déductions

800 $

Revenu mensuel net

4 200 $

Dette de logement mensuelle totale autorisée

1 400 $

Si vous pensez que vos frais hypothécaires mensuels sont élevés en raison de votre taux d'intérêt élevé, il est peut-être temps de refinancer.

Gardez à l’esprit que consacrer moins de 28 % de votre revenu mensuel brut au logement est l’un des meilleurs moyens d’optimiser votre capacité à constituer votre patrimoine. 

2. Paiements mensuels totaux de la dette

Ensuite, nous devons déterminer combien devriez-vous dépenser en remboursement mensuel de vos dettes.

Vous trouverez ci-dessous la stratégie éprouvée sur le montant que vous devriez consacrer au remboursement mensuel total de votre dette :

Règle générale Description

Dette mensuelle totale

<36% de revenu mensuel brut

Votre dette mensuelle totale doit être inférieure à 36 %  de votre revenu mensuel brut.

Les paiements de la dette comprennent les éléments suivants :

• Remboursements du prêt automobile
• Remboursements hypothécaires
• Paiements par carte de crédit
• Obligations liées aux prêts étudiants, etc.

Ces remboursements mensuels de dettes ne doivent PAS dépasser 36 % de votre revenu mensuel brut. 

Vous trouverez ci-dessous un exemple de personne gagnant 60 000 $ par an ou 5 000 $ (brut) par mois :

Définition

Revenu mensuel brut

5 000 $

Déductions

800 $

Revenu mensuel net

4 200 $

Total des paiements mensuels autorisés pour le logement

1 800 $

Comme vous pouvez le constater, il ne s'agit que de règles empiriques.  

Ce n’est donc pas une situation ultime.

Désormais, si vous constatez que vous avez du mal à dépenser moins de 36 % de votre revenu mensuel brut, il est peut-être temps d'établir un budget.

Pour vous assurer de consacrer moins de 36 % de votre revenu mensuel brut au remboursement mensuel total de vos dettes, réduisez vos coûts mensuels en utilisant un budget.

3. Paiements totaux de la dette à la consommation

L'étape suivante consiste à déterminer combien vous dépensez en dette totale à la consommation.

La dette à la consommation est prise en compte dans vos dépenses mensuelles variables.

Règle générale Description

Dette totale des consommateurs

<20% du revenu mensuel net

Voici quelques exemples de dettes à la consommation :

• Lignes de crédit
• Dette de carte de crédit
• Avances de fonds, etc. 

Au lieu du revenu brut, nous utilisons le revenu net pour cette règle empirique. 

En reprenant l'exemple de 60 000 $ par an :vous gagneriez 5 000 $ par mois sur un brut  base. 

Définition

Revenu mensuel brut

5 000 $

Déductions

800 $

Revenu mensuel net

4 200 $

Total des paiements mensuels autorisés à la consommation

840 $

Si vous avez peur de contrôler vos dépenses par carte de crédit, il est temps d'envisager plusieurs options :

• Vous recherchez une période d'introduction à 0 % de TAEG 
• Consolider vos dettes de carte de crédit
• "Trouver un budget solide pour vous aider à respecter vos paiements par carte de crédit

4. Cotisations de retraite et d'épargne 

La règle empirique que j'ai souvent entendue répéter est que vous devriez vous efforcer d'économiser environ 10 % de votre revenu mensuel brut.

"Si vous voulez être meilleur que la moyenne, vous devez faire ce que la personne moyenne ne fera pas."

Donc, si vous souhaitez atteindre le statut de millionnaire , alors vous devez travailler plus dur et épargner plus que la moyenne  règle générale. 

Règle générale Description

Retraite totale et épargne

> 10% du revenu mensuel net

Si vous débutez dans l'épargne et que vous vous demandez quel compte d'épargne vous devriez ouvrir pour permettre à votre trésorerie de fructifier, assurez-vous de sélectionner un compte d'épargne à intérêt élevé comme CIT Bank.

CIT Bank propose des taux d'intérêt compétitifs et aucun frais mensuel, ce qui constituerait un excellent point de départ pour les épargnants nouveaux et avancés.

Si votre compte d'épargne d'urgence est déjà entièrement financé et que vous versez des cotisations de retraite lorsque cela est possible, alors votre prochaine étape logique serait d'investir votre argent économisé via des plateformes avancées comme M1 Finance.

M1 Finance vous aide :

• Investir
• Emprunter à des taux réduits
• Automatisez votre stratégie d'investissement
• Personnalisez votre portefeuille en fonction de votre niveau de risque et de votre âge

Il est temps de passer au niveau supérieur. Commencez dès aujourd'hui.

Ne laissez pas votre style de vie vous affecter à mesure que vous gagnez plus d’argent (ce phénomène est appelé dérive du style de vie).

Assurez-vous d'épargner autant que vous le pouvez dès maintenant afin qu'il vous soit plus facile d'atteindre la liberté financière au cours de vos dernières années.

Réflexions finales

Les règles empiriques ne sont que cela :des règles empiriques.

Type de dépense Règle générale

Dette mensuelle de logement

<28 % de revenu mensuel brut

Dette mensuelle totale à la consommation

<20 % du revenu mensuel net

Paiements mensuels totaux de la dette

<36 % du revenu mensuel brut

Retraite et épargne

> 20 % du revenu mensuel brut

Si vous envisagez de dépenser plus dans un domaine plutôt que dans un autre, ce n'est pas grave.

"L'astuce pour devenir millionnaire est la flexibilité."

Est-ce que je respecte ces règles empiriques à 100 % ?

Non, je ne le fais pas ! 

Mais j'essaie bien sûr de m'assurer que mes dépenses correspondent dans une certaine mesure à ce qui est recommandé, car je veux atteindre mes objectifs financiers et devenir millionnaire.

"Ces règles empiriques de budgétisation sont là pour vous guider vers vos objectifs financiers."

Travaillez dur maintenant pour pouvoir profiter du bonheur financier plus tard.

Vos comptes bancaires me remercieront !

Avez-vous des règles en matière de budgétisation ? Si oui, partagez-les ci-dessous !