Plateformes de prêt peer-to-peer :un guide complet

Les plateformes de prêt P2P mettent en relation les emprunteurs avec des prêteurs individuels, qui se réunissent pour répondre aux exigences de prêt des emprunteurs.

Les plateformes de prêt peer-to-peer (P2P) offrent une solution simple pour emprunter de l’argent pour des besoins à court terme. Il peut s'agir de l'achat d'appareils électroniques grand public, d'une urgence médicale, du remboursement de cotisations de carte de crédit, de rénovations domiciliaires, d'un prêt commercial, d'un prêt de voyage ou d'autres besoins similaires.

Ils trouvent qu'il est plus facile d'emprunter sur les plateformes de prêt P2P que sur les prêts personnels traditionnels auprès des banques et des sociétés financières non bancaires (NBFC), car le processus et le décaissement du montant du prêt sont rapides sur les plateformes de prêt P2P par rapport à une demande de prêt personnel auprès d'une banque.

Il existe des salariés/indépendants d'âge moyen qui prêtent sur des plateformes P2P pour obtenir des rendements attractifs en prenant des risques plus élevés que les actifs financiers qui incluent les fonds communs de placement, les actions, etc.

En effet, pour chaque emprunteur, il doit y avoir quelqu’un de l’autre côté prêt à prêter et à gagner des intérêts. L'année 2018 montre une croissance significative des prêts P2P. Au mois de janvier, les prêts P2P globaux étaient de l'ordre de Rs 5 à 6 crores et fin décembre, ils sont passés à Rs 20 à 25 crores (données provenant de la société de prêt P2P i2ifunding. Ils ont compilé les chiffres des prêts en interne auprès de 13 acteurs P2P enregistrés par RBI).

"La raison de cette forte croissance des prêts est qu'après avoir été réglementées par la RBI, avoir reçu le statut NBFC et avoir pris conscience des modes alternatifs de prêt/emprunt parmi les consommateurs, les plateformes P2P ont connu une croissance rapide", a déclaré Raghavendra Pratap Singh, co-fondateur de la société de prêt P2P i2ifunding. Laissez-nous comprendre les plateformes de prêt P2P et si cela vous convient pour prêter et emprunter.

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Qu'est-ce que le prêt P2P ?

Les plateformes de prêt P2P mettent en relation les emprunteurs avec des prêteurs individuels, qui se réunissent pour répondre aux besoins de prêt des emprunteurs. Ainsi, les emprunts sur les plateformes P2P sont des prêts non garantis et les taux d'intérêt sont plus élevés pour les emprunteurs que pour les banques et les NBFC. Certaines des plateformes de prêt P2P sont Faircent, OMLP2P, Lendenclub, Finzy, i2ifunding, Cashkumar, Rupeecircle, Lendbox, etc.

Le montant des emprunts et la durée du prêt varient selon les entreprises P2P. Par exemple, sur la plateforme OMLP2P, les emprunteurs peuvent demander des montants de prêt compris entre Rs 25 000 et Rs 10 lakh (en multiples de Rs 5 000). La durée minimale du prêt est de 3 mois et la durée maximale de 36 mois.

Les plateformes de prêt P2P sont réglementées

La Reserve Bank of India (RBI) réglemente les plateformes de prêt P2P pour protéger les intérêts des prêteurs et des emprunteurs. En octobre 2017, RBI a rendu obligatoire pour toutes les entreprises P2P existantes de demander une licence pour continuer à fonctionner en tant que plate-forme P2P.

Tous les nouveaux entrants devaient obtenir une licence NBFC-P2P provisoire de RBI pour démarrer leurs opérations dans cet espace. Cela a permis de garantir que tous les acteurs P2P opérationnels sont soit réglementés, soit en attente d'une licence du régulateur. Les acteurs du P2P avaient besoin d'une réglementation de la part de la RBI pour garantir que les joueurs respectent certaines règles en matière de prêt et d'emprunt.

Dans ces lignes directrices, RBI a maintenu un plafond pour les prêteurs et les emprunteurs sur la plateforme P2P. Tout prêteur ne peut pas investir plus de Rs 10 lakh sur toutes les plateformes P2P. De même, un emprunteur ne peut pas emprunter plus de Rs 10 lakh sur les plateformes P2P. Un prêteur ne peut à aucun moment prêter plus de 50 000 Rs au même emprunteur sur les plateformes P2P.

Comment se lancer dans l'emprunt et le prêt ?

Pour vous inscrire en tant qu'emprunteur, vous devez vous inscrire sur la plateforme P2P en remplissant le formulaire en ligne, payer les frais d'inscription uniques non remboursables de Rs 100 à Rs 1 000 et télécharger les copies numérisées des documents (documents d'identité personnels tels que permis de conduire, carte PAN, passeport, etc., derniers bulletins de salaire de 3 à 6 mois si vous êtes salarié, les professionnels doivent soumettre une copie de leur déclaration de revenus, etc.).

Les joueurs P2P peuvent également rechercher les liens du profil des réseaux sociaux de l'emprunteur (LinkedIn, Facebook, Twitter, etc.) pour évaluer son profil, son comportement social, sa stabilité d'emploi et d'autres points de données.

Abhishek Gandhi, co-fondateur de la société de prêt P2P RupeeCircle, a déclaré :"Il n'est pas obligatoire de partager les liens de profil de réseaux sociaux avec des joueurs P2P. Mais si un emprunteur a partagé les liens, il peut obtenir de meilleurs taux d'intérêt puisque le profil est évalué avec une vérification plus approfondie des points de données. De plus, la vie privée de l'emprunteur n'est pas violée puisque les détails de connexion des comptes de réseaux sociaux ne sont pas requis par les joueurs P2P. "

Une fois l'inscription terminée, l'équipe d'évaluation des risques P2P vérifie votre profil et évalue votre profil de risque. S'il est qualifié, le profil de l'emprunteur sera répertorié avec l'exigence de montant du prêt sur la plateforme P2P.

Pour commencer à prêter, vous devez vous inscrire sur la plateforme P2P avec votre adresse e-mail, votre numéro de mobile (effectuer un processus d'inscription avec un mot de passe à usage unique) et télécharger votre carte d'identité (carte PAN, permis de conduire, etc.) et vos relevés de compte bancaire.

Ce sont quelques-unes des exigences obligatoires des plateformes P2P. Sur la plateforme P2P, l'équipe des prêteurs approuvera votre compte après vérification dans un délai d'un jour ouvrable. Ensuite, vous pouvez commencer à prêter après vous être connecté à votre compte P2P.

Votre inscription (profil) peut être refusée par la plateforme P2P pour l'emprunt et le prêt dans le cas où les détails fournis par vous sont inadéquats ou impropres à l'emprunt selon les normes établies par elles.

Facteurs que les prêteurs doivent vérifier avant de s'inscrire sur les plateformes P2P

Les facteurs clés que les prêteurs doivent vérifier lors de leur inscription sur les plateformes de prêt P2P sont la crédibilité des plateformes de prêt P2P, la facilité et la simplicité du prêt sur la plateforme spécifique et la vérification du taux de défaut de paiement sur le site Web.

Taux d'intérêt pour les emprunteurs et éventuels frais supplémentaires

Les taux d'intérêt minimum facturés aux emprunteurs sont de 10,99 pour cent par an et peuvent atteindre un maximum de 36 pour cent par an. Les taux d'intérêt annuels facturés aux emprunteurs varient d'un cas à l'autre sur les plateformes P2P, en fonction des profils et des exigences de crédit des demandeurs (emprunteurs). Les taux d'intérêt sont déterminés par le joueur P2P en évaluant le profil de l'emprunteur, son historique de crédit, etc.

Les plateformes P2P facturent des frais de traitement de 3 à 5 % aux emprunteurs et un pour cent du montant de l'investissement au prêteur après que le dernier EMI ait été reçu avec succès par l'emprunteur. Ces frais supplémentaires peuvent varier selon les sociétés P2P.

Avantages et inconvénients

L’avantage des prêts P2P est que le processus est simple pour commencer à emprunter et à investir en utilisant cette plateforme. Le prêt peut être accordé avec un montant aussi bas que Rs 5 000. Ces plateformes de prêt P2P fournissent également une analyse des profils des emprunteurs qui facilite la prise de décision avant de prêter.

L'inconvénient majeur du prêt sur les plateformes P2P est la perte du capital en cas de défaut de paiement de l'emprunteur. Par exemple, le taux par défaut est de 1,94 % sur RupeeCircle et il variera sur les plates-formes P2P en fonction de conditions générales internes strictes.

Pour réduire le risque de défaut, vous devez diversifier vos prêts à plusieurs emprunteurs. Vérifiez toujours le ratio dette/revenu de l’emprunteur lors de la sélection. Pour calculer le ratio dette/revenu, considérez la dette totale de votre emprunteur sur un mois et son revenu mensuel. Par exemple, la dette existante de votre emprunteur par mois est de Rs 20 000 et le revenu mensuel est de Rs 60 000, le ratio dette/revenu sera alors de 33 %.

De plus, il est important de répartir le risque de crédit sur plusieurs niveaux de risque et durées afin de minimiser les risques. Un autre danger est de sacrifier votre vie privée en donnant aux joueurs P2P des liens vers votre profil de réseau social.

Principaux risques liés à l'utilisation des plateformes P2P

je. Perdre de l'argent à cause d'une fraude : Il est possible d'escroquer un prêteur en ligne en soumettant des demandes de prêt avec de fausses identités sur des plateformes P2P et en créant un profil d'emprunt.

Gandhi a déclaré :"Cela s'est produit en Chine et pourrait être reproduit en Inde par les fraudeurs sur la plate-forme non réglementée des joueurs P2P. Depuis, ils font preuve de diligence raisonnable envers les emprunteurs de manière incompétente. Il est conseillé de traiter avec les acteurs NBFC-P2P réglementés par la RBI pour les prêts et les emprunts. "

ii. Perdre de l'argent à cause de la faillite d'une plateforme de prêt P2P : Si l'une des plateformes de prêt P2P, encore en train de demander une licence NBFC-P2P auprès de RBI, décide de fermer ses opérations, il existe un risque important que vous ne récupériez pas tout votre argent grâce au prêt. RBI va sévir contre les plateformes P2P en engageant des poursuites judiciaires pour récupérer l'argent des prêteurs.

Certaines des plates-formes P2P non enregistrées auprès de la RBI revendiquent des rendements garantis sur les prêts dans les publicités et les sites Web. Les consommateurs doivent être conscients de ces fausses promesses faites par des activités de prêt aussi risquées et de la perte d'argent.

iii. Perte d'argent en raison de l'augmentation des créances irrécouvrables de l'emprunteur répertorié sur la plateforme P2P : Il est possible que le profil de crédit de l'emprunteur se détériore après avoir été inscrit sur la plateforme P2P et avoir collecté des fonds auprès de plusieurs prêteurs.

Dernier mot

Le problème inhérent aux plateformes de prêt P2P est qu'il est facile d'obtenir des prêts, et la plupart des millennials empruntent désormais pour de petits besoins sur ces plateformes et augmentent leur exposition aux emprunts non garantis.

Mrin Agrawal, éducateur financier, mentor financier et fondateur de Finsafe, a déclaré :"Si vous continuez à augmenter votre exposition à de tels prêts, cela aura un impact sur votre pointage de crédit. De nos jours, le plus gros problème est que la génération Y ne pense tout simplement pas à l'épargne et c'est la principale répercussion sociale de la facilité d'accès au crédit avec les prêts P2P".

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