Ratio prêt/valeur (LTV) :compréhension et importance des prêts immobiliers

Plus le ratio prêt/valeur est bas, meilleures sont les autres conditions et taux d'intérêt de votre prêt immobilier.

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Souvent, les emprunteurs de prêt immobilier sont confrontés à plusieurs critères fixés par les prêteurs, principalement liés au revenu annuel requis pour être éligible à un prêt immobilier, à la mise de fonds minimale que l'emprunteur doit réunir, à une bonne cote de crédit, etc. En outre, l'un des critères importants du prêt immobilier est le ratio prêt/valeur (LTV) maximum du prêteur. Voyons ce qu'est le ratio prêt/valeur.

Signification Le ratio LTV est la proportion de la valeur de la propriété qu'un prêteur peut financer au moyen d'un prêt. Ce ratio est utilisé par les institutions financières (banques, sociétés de financement du logement, sociétés de financement non bancaires) pour évaluer leur risque en vous prêtant un prêt immobilier en tant qu'emprunteur.

L’objectif principal de l’utilisation du ratio LTV pour un prêteur est de calculer qu’il ne prête pas un montant supérieur au prix réel de la propriété. Pour un prêteur, si le LTV augmente, le risque perçu de défaut de paiement de l'emprunteur augmente.

Le Loan-to-Value est calculé comme suit :

Les institutions financières calculent le LTV d'un emprunteur en utilisant la méthode donnée :(Montant emprunté / Valeur du bien) x 100 =Ratio LTV en pourcentage

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Par exemple, si vous achetez une maison évaluée à Rs 1 crore et que le ratio LTV de votre banque est de 70 %, le prêt maximum que la banque peut vous accorder est de Rs 70 lakh.

Directives de la Reserve Bank of India (RBI) Selon les directives de la RBI qui sont fixées pour les institutions financières, le ratio LTV en cas de prêts immobiliers de Rs.30 lakh ou moins peut aller jusqu'à 90 % de la valeur de la propriété. Un LTV de 90 % signifie que l'emprunteur devra débourser au moins 10 % de la valeur de la propriété de sa propre poche, tandis que le reste pourra être financé par des prêts. Pour les prêts compris entre Rs 30 lakh et Rs 75 lakh, le ratio LTV peut aller jusqu'à 80 pour cent, tandis que pour les prêts supérieurs à Rs 75 lakh, le ratio LTV requis est de 75 pour cent. Tenez compte du ratio LTV afin de déterminer votre mise de fonds minimale.

Le prêteur limite l'éligibilité au prêt immobilier à 75 % à 90 % selon les directives de la RBI. Avec ces limites, le prêteur se protège d'une éventuelle baisse (correction) des prix d'une propriété et dans le cas où l'emprunteur n'est pas en mesure de rembourser la mensualité équivalente (EMI) du prêt à l'avenir.

Réduire le ratio prêt/valeur est préférable pour l'emprunteur Plus le ratio LTV est bas, meilleures sont les autres conditions et taux d’intérêt de votre prêt immobilier. Vous apprendrez à connaître votre ratio LTV auprès du prêteur lors de votre demande de prêt. Avec un ratio LTV inférieur, vous devriez négocier avec votre prêteur des taux d'intérêt inférieurs et une durée de prêt plus longue (si nécessaire).

Par exemple, un prêt immobilier avec un LTV de 60 % serait proposé avec un taux d'intérêt inférieur de la part du prêteur (cela nécessiterait une négociation au cas où l'institution financière n'offrirait pas de taux d'intérêt inférieur sur le prêt immobilier). En effet, plus l'argent propre est utilisé en mise de fonds pour effectuer l'achat d'une maison, moins le risque est grand pour le prêteur.

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