Néobanques :l'impact des applications et des services exclusivement numériques sur le secteur bancaire

Pendant longtemps, la banque signifiait se rendre en voiture à l'agence la plus proche. L'argent se déplaçait principalement sous forme de factures papier et de chèques papier. Cela n'a vraiment commencé à changer que dans les années 1960, lorsque les cartes de crédit ont été largement adoptées.

Évidemment, beaucoup de choses ont changé depuis. De plus en plus de notre vie quotidienne se déroule en ligne, et de nombreuses banques et coopératives de crédit ont intégré leurs services financiers dans l'espace numérique avec les services bancaires en ligne et les services bancaires mobiles.

Ces dernières années, les institutions financières traditionnelles ont dû faire face à une concurrence féroce de la part d'un nouveau type de challenger :la soi-disant néobanque.

Les néobanques, qui n'ont pas de succursales et ne sont généralement pas de véritables "banques" au sens juridique, perturbent le secteur bancaire en tirant parti des technologies émergentes pour réduire les coûts et attirer une cohorte de consommateurs plus jeunes.

Voici ce que vous devez savoir sur ce que sont les néobanques, comment elles ont pris forme et où elles pourraient mener les consommateurs à l'avenir.

Qu'est-ce qu'une néobanque ?

Les néobanques sont des entreprises de technologie financière (fintech) qui proposent des services bancaires numériques. Contrairement aux banques traditionnelles, elles n'ont pas de succursales physiques. Ils fonctionnent entièrement en ligne. Au Royaume-Uni, les néobanques sont également appelées banques challenger, car elles sont en concurrence avec les banques établies pour les affaires.

• Par rapport aux institutions financières traditionnelles, les néobanques offrent moins de services, mais plus spécialisés.

• Ils se concentrent généralement sur les éléments de base, comme l'ouverture d'un compte courant ou d'épargne, le transfert d'argent à des particuliers ou à des entreprises et la réception d'un dépôt direct ou d'un dépôt de chèque mobile.

De nombreuses néobanques proposent des outils qui aident les consommateurs à atteindre des objectifs spécifiques, comme la budgétisation et l'épargne. La plupart offrent des services de crédit limités ou inexistants. Certaines néobanques proposent des prêts aux particuliers et aux entreprises, mais elles le font via des partenariats avec d'autres institutions financières. Elles ne peuvent pas prêter d'argent elles-mêmes, car comme mentionné, la plupart des néobanques ne sont pas réellement des banques, juridiquement parlant.

Malgré leurs offres plus limitées, ces nouveaux challengers de l'industrie néobancaire gagnent en popularité. L'une des raisons en est qu'ils rendent les services bancaires plus accessibles et plus pratiques. Une expérience bancaire entièrement en ligne signifie que les consommateurs n'ont pas besoin de se déplacer jusqu'à la succursale physique la plus proche ou de s'inquiéter des heures d'ouverture. De nombreuses néobanques ciblent spécifiquement des groupes de niche, comme les jeunes débutants dans les finances personnelles qui ont une préférence native pour faire presque tout sur leur téléphone.

Comment fonctionnent les néobanques

Les néobanques fonctionnent sur le modèle de la banque en tant que service (BaaS) et appartiennent à l'une des trois catégories suivantes :

1. Une entité non agréée qui s'associe à une banque traditionnelle, permettant la protection de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), comme Chime ^® ,

2. Une initiative exclusivement numérique d'une institution financière traditionnelle qui est une filiale de cette institution, comme Marcus ^® par Goldman Sachs, ou

3. Une néobanque avec une licence de banque digitale, comme Varo ^® .

Il existe actuellement très peu de néobanques qui entrent dans la troisième catégorie. La plupart s'associent à des banques existantes pour offrir leurs services bancaires de base. Ce partenariat peut également permettre d'offrir des services bancaires supplémentaires, comme des prêts et des cartes de crédit.

Alors qu'une banque traditionnelle tire l'essentiel de ses revenus des intérêts et des frais bancaires sur les cartes de crédit, les comptes courants et les comptes d'épargne, une néobanque tire l'essentiel de ses revenus des commissions d'interchange que les commerçants paient lorsque les clients utilisent leur carte de débit pour effectuer un achat.

En raison de leur empreinte réduite et de leurs frais généraux réduits, les néobanques peuvent facturer des frais d'interchange (frais de transaction que les commerçants paient lorsque les clients glissent ou tapent leur carte) jusqu'à sept fois plus élevés que les institutions financières traditionnelles. Leurs frais de retrait aux guichets automatiques peuvent également être plus élevés. Certains utilisent également des stratégies de tarification freemium ou d'abonnement, qui impliquent de facturer des prix plus élevés pour des avantages ou des services supplémentaires.

Quels sont les avantages d'ouvrir un compte chez une néobanque ?

Une expérience bancaire entièrement en ligne ou mobile s'accompagne de quelques avantages :

• Frais réduits. Sans emplacements physiques, les néobanques n'ont pas les mêmes coûts d'exploitation et les frais généraux que les banques traditionnelles et les coopératives de crédit. En tant que tels, leurs frais sont généralement beaucoup plus bas ou inexistants.

• Commodité. Les clients peuvent accéder à leur compte bancaire à tout moment depuis n'importe quel endroit. Ils peuvent ouvrir un compte bancaire, consulter leur solde et gérer leurs finances depuis leur téléphone

• Facilité d'utilisation. Les néobanques ont tendance à se concentrer sur la création d'expériences bancaires numériques fluides et transparentes. Les Fintechs conçoivent leurs systèmes pour qu'ils soient conviviaux et intuitifs tout en s'assurant qu'ils peuvent répondre aux besoins complexes de chaque client

• Des délais de traitement plus rapides. Les consommateurs peuvent ouvrir un compte courant ou d'épargne avec un minimum d'effort et fournir la documentation nécessaire par voie numérique

Comment les néobanques défient la banque traditionnelle

Contrairement à de nombreux autres secteurs, le secteur bancaire a été empêché de s'adapter au monde numérique en raison de réglementations strictes, de technologies héritées et de la diversité des besoins des clients. Ce retard a créé un besoin, et les entreprises fintech ont répondu à l'appel.

L'utilisation de technologies établies et émergentes telles que l'IA, le cloud computing et la blockchain a été combinée de différentes manières par différentes néobanques pour améliorer les fonctionnalités, permettre un traitement plus rapide des transactions et réduire les coûts opérationnels.

La nature flexible des néobanques les met en position de capter des marchés de niche que les banques traditionnelles ne peuvent pas atteindre. L'un de ces marchés est celui des travailleurs à la demande. Les produits et services offerts par les banques traditionnelles ne répondent généralement pas aux besoins des pigistes et des entrepreneurs. En facilitant l'ouverture de comptes bancaires, en proposant des solutions de paiement numérique instantané et en utilisant des méthodes alternatives pour évaluer la solvabilité, les néobanques donnent aux travailleurs à la demande ce dont ils ont besoin pour réussir.

D'autres créneaux que les néobanques s'adressent incluent les nouveaux clients de crédit comme les récents diplômés du secondaire et les étudiants, les clients à dossier léger avec moins de cinq comptes de crédit sur leurs rapports de crédit, les petites et moyennes entreprises qui n'ont peut-être pas le même accès à services essentiels dans les grandes institutions financières et les personnes non bancarisées qui n'ont pas accès aux produits et services fournis par les banques traditionnelles, y compris les personnes défavorisées et celles des communautés mal desservies.

L'impact des néobanques sur les services bancaires mobiles

Les néobanques ne font pas que bousculer les institutions financières traditionnelles :elles perturbent également les services bancaires mobiles.

Avec l'avènement des smartphones et des tablettes, les services bancaires mobiles sont devenus un service fourni par un nombre croissant de banques ou d'autres institutions financières, et que les jeunes consommateurs demandent de plus en plus. Il permet aux clients d'effectuer une variété de transactions financières à distance, généralement avec une application bancaire mobile. Les clients peuvent gérer leurs besoins bancaires depuis leur téléphone plutôt que de se rendre en personne dans une agence physique.

Les néobanques ont été en mesure de créer de meilleures expériences bancaires mobiles en ligne parce qu'elles développent de nouvelles technologies, sans essayer de contourner les limites des logiciels existants.

Les inconvénients courants des services bancaires mobiles des anciennes banques comprennent les problèmes de sécurité, le délai d'accès aux fonds déposés, l'incapacité de remplir les demandes de prêt entièrement en ligne, et les plafonds sur le nombre de transactions et un plafond sur le nombre de transactions qu'un client peut effectuer dans une période de temps donnée.

Comment les institutions financières traditionnelles suivent-elles les néobanques ?

Les néobanques ont tendance à beaucoup réfléchir à leur conception et à leur pile technologique, elles peuvent donc sembler avoir l'avantage en matière de maîtrise du numérique. Mais cela ne signifie pas que les banques traditionnelles ne suivent pas le rythme.

Les banques traditionnelles et les coopératives de crédit avec une suite compétitive de services numériques – comme le dépôt de chèques mobiles, le paiement de factures et les approbations de prêts en ligne – trouvent des moyens de concurrencer les néobanques relativement légères et agiles. Beaucoup ont une application mobile robuste, qui est une fonctionnalité de plus en plus importante, ou des fonctionnalités bancaires en ligne à l'ancienne mais fiables.

Cela dit, de nombreuses petites banques et coopératives de crédit ne peuvent tout simplement pas consacrer les ressources nécessaires à la mise à niveau régulière de leur technologie. Certains s'associent à des néobanques ou à d'autres fintechs exclusivement numériques. Les institutions financières locales et communautaires, en particulier, sont obligées de s'associer à des entreprises à la pointe de la technologie afin de concurrencer les poches sans fond des mégabanques.

Un partenariat entre une institution financière traditionnelle et une fintech ou une néobanque pourrait s'avérer bénéfique pour les deux parties. Les banques traditionnelles pourraient atteindre plus de clients et les néobanques pourraient offrir une gamme plus large de services et de produits. Mais pourrait est un mot clé ici :certaines fintechs s'associent à de petites banques et coopératives de crédit juste pour éroder subtilement leur clientèle, blessant les institutions financières communautaires à long terme.

Les néobanques sont-elles l'avenir du secteur bancaire ?

Bien que les néobanques soient peut-être en train de devancer le secteur bancaire traditionnel à certains égards, elles n'ont pas pris le relais, du moins pas encore. Ils sont peut-être populaires, mais ils sont encore nouveaux, leurs offres sont limitées et ils ont relativement peu fait leurs preuves dans un secteur dominé par des lois et des institutions anciennes et bien ancrées.

Cela dit, les néobanques ont identifié certaines inefficacités de la banque traditionnelle et innovent en matière d'approches technologiques pour les résoudre. Ils ciblent les jeunes et les non bancarisés, et pour cette seule raison, c'est un phénomène que nous verrons probablement persister pendant un certain temps.