Tendances Fintech pour le secteur bancaire

La banque est un service essentiel depuis des siècles, avec seulement des modifications mineures de son modèle économique au fil des ans. Vous pouvez voir les sièges sociaux des institutions financières dans les paysages urbains animés et les petites succursales au centre des communautés à travers le pays.

Mais la technologie sous-jacente au secteur bancaire a connu de très nombreux changements au cours de cette période. À l'époque, vous deviez vous rendre physiquement à la banque pour faire presque n'importe quoi avec votre argent. Ensuite, les modems commutés et les téléphones de voiture sont arrivés et nous ont fait gagner du temps. Autrefois, cette « trace papier » signifiait littéralement que chaque transaction se produisait sur du papier physique. Ensuite, nous avons eu des cartes de crédit et de débit, des voies de service au volant et des réseaux de guichets automatiques à l'échelle nationale. Ensuite, nous avons eu Internet, puis les services bancaires mobiles.

Une façon de suivre l'évolution de la technologie bancaire consiste à réfléchir au temps que vous avez passé dans une banque ou une caisse populaire, puis à comparer cela avec les expériences de vos parents ou grands-parents.

La façon dont nous effectuons nos opérations bancaires a changé pour suivre l'évolution du temps et de la technologie, et nous sommes aujourd'hui au milieu d'un autre moment de transformation dans le secteur financier.

Les technologies émergentes comme l'intelligence artificielle et la crypto-monnaie ont changé la relation de la banque ou de la coopérative de crédit avec son client - et sans doute la relation du client avec l'argent lui-même. L'avenir proche offre des possibilités surprenantes pour prêter, emprunter, épargner et gérer des fonds. Voici comment ces visions de l'avenir financier deviennent la réalité bancaire d'aujourd'hui.

Qu'est-ce que la fintech ?

L'argent et la technologie ont co-évolué depuis des temps immémoriaux. L'argent lui-même est une technologie quand on y pense. Mais la fintech, le portemanteau à la mode de la finance + la technologie, a une signification particulière lorsqu'elle est utilisée de nos jours.

Fintech est un terme générique décrivant l'industrie de l'utilisation de la technologie pour innover dans les services financiers traditionnels. Cela comprend des banques en ligne spécialisées dans les prêts et les dépôts sans agence, des startups essayant de trouver de l'or numérique dans l'espace crypto et des applications de consolidation de dettes uniquement mobiles ciblant les Gen Z qui font les premiers pas de leur parcours financier.

La « tech » dans la fintech fait référence à différentes technologies sous-jacentes. La blockchain (la technologie derrière la crypto-monnaie et les NFT), l'intelligence artificielle (IA), le cloud computing et la réalité virtuelle/augmentée jouent tous un rôle dans la transformation. Avant d'explorer les frontières de la fintech aujourd'hui, prenons une rapide leçon d'histoire sur la façon dont la technologie a perturbé le secteur bancaire au cours des dernières décennies.

La banque passe en ligne

Dans les années 1990, le secteur bancaire a commencé à s'éloigner de son modèle traditionnel. Pendant de nombreuses années, les banques ont fourni un menu limité de services financiers, y compris des comptes chèques et d'épargne, des prêts aux entreprises et aux particuliers et des coffres-forts. Au cours des dernières décennies, la distance physique entre le client et la banque ou la coopérative de crédit a augmenté à mesure que les pratiques à l'ancienne des succursales physiques commençaient à se démoder.

Les guichets automatiques permettaient d'emporter plus facilement votre banque avec vous lorsque vous voyagez, et des services tels que les chèques de voyage, conçus pour protéger les consommateurs contre les dangers liés au transport d'espèces lorsqu'ils sont loin de chez eux, sont devenus de plus en plus inutiles. L'expansion des réseaux de guichets automatiques a entraîné une augmentation des frais de guichets automatiques, ce qui facilite le retrait d'argent de n'importe quel distributeur, n'importe où, moyennant un certain prix. Il a été prédit aussi récemment qu'en 2016 que les succursales bancaires disparaîtraient complètement.

Solutions bancaires numériques

À la fin des années 90, le secteur a commencé à passer aux services bancaires numériques, accessibles sur un ordinateur de bureau, un ordinateur portable et, éventuellement, sous forme d'application pour smartphone.

Aujourd'hui, vous pouvez façonner et personnaliser votre plateforme bancaire en fonction de vos besoins spécifiques. Une demande de prêt peut être remplie via l'application mobile ou le site Web d'une banque ou d'une caisse populaire. Le processus de souscription et d'approbation du prêt est beaucoup plus rapide, la banque accédant rapidement aux cotes de crédit et à l'historique du demandeur. Une fois approuvés, les relevés de prêt sont affichés et mis à jour sur la plateforme, et les paiements sont effectués par prélèvement automatique régulier ou à la discrétion de l'emprunteur. La banque peut également intégrer des prêts automobiles et des hypothèques sur la plateforme. Avec les signatures numériques, l'ensemble du processus peut être effectué par voie électronique.

La numérisation et la migration de plus en plus de notre routine quotidienne en ligne ont fondamentalement changé la façon dont les banques et les coopératives de crédit fonctionnent et la façon dont les gens interagissent avec elles. Mais ces changements n'étaient que des précurseurs des changements qui restaient à venir. Nous n'en sommes qu'aux premiers stades difficiles de l'évolution technologique qui modifiera la façon dont nous effectuons nos opérations bancaires dans un avenir proche.

Entrez les néobanques

La migration de la banque vers les plateformes numériques a donné naissance à un nouveau modèle opérationnel appelé néobanque, qui existe uniquement dans l'espace numérique. Les néobanques n'ont pas besoin d'une succursale bancaire traditionnelle pour proposer des variantes des services traditionnels, tels que les comptes d'épargne, les comptes chèques, les cartes de débit, les prêts et le traitement des paiements.

Une banque uniquement numérique n'est pas techniquement une véritable « banque » car elle ne détient pas de charte légale, comme une banque nationale à part entière. Certains en ont fait la demande, ce qui leur permet de fonctionner comme une banque à part entière et d'élargir leur menu de services. Les néobanques s'associent généralement à des banques plus établies et peuvent proposer des comptes assurés par la FDIC ou la NCUA, qui protègent les déposants des banques et des coopératives de crédit contre les pertes en cas de faillite de l'institution. Un exemple familier est SoFi, basée à San Francisco, l'une des plus grandes néobanques, qui a reçu une charte bancaire fédérale en janvier 2022.

Les néobanques ont pris de l'ampleur pendant la pandémie de Covid-19. Les plus grandes fintechs exclusivement numériques auront bientôt une clientèle égale à celle des banques nationales traditionnelles. Chime, basée à San Francisco, est l'une des plus grandes entreprises de ce type et devrait atteindre plus de 22 millions de titulaires de compte d'ici 2025.

Une présence uniquement numérique signifie des frais généraux réduits pour une société financière, qui peut répercuter les économies en réduisant ou en éliminant les frais et en fixant des taux d'intérêt compétitifs sur les comptes d'épargne, les hypothèques et les prêts aux entreprises. Alors que de plus en plus de néobanques obtiennent des chartes bancaires, le secteur posera de sérieux défis concurrentiels aux banques physiques à service complet.

Paiements numériques et BNPL

La banque numérique change également la façon dont nous envoyons et recevons des paiements. Auparavant, vous envoyiez votre facture de services publics, votre hypothèque, votre prêt automobile et vos paiements d'assurance sous forme de chèques papier par la poste. Aujourd'hui, vous pouvez appeler ou aller en ligne pour configurer des prélèvements réguliers ou demander qu'un paiement soit effectué directement à partir de votre compte courant.

En plus de retarder le marché des chèques physiques et des timbres-poste, la technologie de paiement numérique génère une concurrence féroce dans le domaine du paiement en ligne. Comme exemple de l'évolution de la dynamique des paiements, de plus en plus d'entreprises proposent des biens sur une base d'achat immédiat, de paiement ultérieur, également connue sous le nom de BNPL. Ces transactions sont traitées via des applications telles que Afterpay, PayPal et Klarna, qui permettent d'étaler les paiements pour les achats en ligne sur une période de plusieurs semaines ou mois.

Certains ont observé que BNPL pourrait entraîner une baisse de l'utilisation des cartes de crédit, des cartes de débit et des espèces pour les achats au détail et en ligne, modifiant ainsi les processus en place depuis des décennies. À l'avenir, les banques conventionnelles et les néobanques pourraient intervenir pour faciliter ces modalités de paiement pour leurs titulaires de compte, en concurrence directe avec les applications de paiement BNPL et leurs services de paiement échelonnés.

La tendance BNPL menace directement la carte de crédit et ses inconvénients (frais de dépassement et de retard, frais annuels, taux d'intérêt élevés et conditions de service en constante évolution). Le paiement de marchandises ou de services en quelques versements hebdomadaires ou mensuels par le biais d'un accord BNPL peut être effectué sous la forme d'un prêt non garanti à court terme sans intérêt.

Payer les versements d'un arrangement BNPL à temps et en totalité ne permet pas actuellement d'améliorer le pointage de crédit du client, contrairement à une carte de crédit. En effet, les commerçants n'avisent pas les bureaux de crédit lorsque les clients effectuent des paiements. Le commerçant profite en vendant à des clients qui ne seraient normalement pas en mesure de payer le montant total le jour de l'achat, et en étant un emprunteur à court terme responsable, le client a la possibilité de reporter le paiement intégral.

Bien que le remboursement d'un achat BNPL à temps n'ait pas d'impact positif sur la cote de crédit de l'emprunteur, le fait de ne pas effectuer les paiements BNPL le fait faire son chemin dans le rapport de solvabilité de cet emprunteur.

Un autre facteur que les consommateurs doivent prendre en compte est le risque de dépassement de leurs budgets personnels - par exemple, l'impossibilité d'effectuer un paiement mensuel si une dépense d'urgence survient. Lorsque vous effectuez un achat BNPL avec des économies limitées, vous devez croiser les doigts pour que votre situation financière ne change pas avant la fin de la partie "payer plus tard" de la transaction.

Crypto, blockchain et secteur bancaire

La transformation numérique a révolutionné le secteur bancaire sous la forme de la crypto-monnaie. Les dollars dans votre portefeuille et dans votre compte d'épargne sont de la monnaie fiduciaire, ce qui signifie qu'ils sont finalement évalués par le gouvernement qui les a émis.

La crypto-monnaie n'a pas de forme physique ni d'autorité centralisée. Sa valeur est vérifiée par la blockchain, une technologie de « grand livre distribué » qui fonctionne d'une manière fondamentalement différente de la monnaie fiduciaire centralisée. Les particuliers conservent leurs actifs cryptographiques dans des portefeuilles numériques, et les entreprises peuvent accepter des paiements et contracter des prêts en utilisant la crypto-monnaie sans s'approcher d'une banque.

Il a fallu plus d'une décennie à la première crypto-monnaie, Bitcoin, pour trouver une utilisation même limitée. Sans applications pratiques et sans acceptation par les banques ou les commerçants, le Bitcoin et d'autres crypto-monnaies semblaient n'être bons qu'à des fins de trading risqué et de spéculation.

Mais avec une acceptation plus large ces dernières années, la crypto-monnaie a prospéré en dehors du système bancaire conventionnel, et il y a peu de chances qu'elle disparaisse de si tôt. Selon une étude de Crypto.com, le nombre de personnes qui achètent, échangent et économisent des cryptos dans le monde a atteint 221 millions en juin 2021.

Le secteur bancaire a des ajustements à faire face à ces changements. Les banques traditionnelles et les coopératives de crédit peuvent de plus en plus proposer des paiements et des prêts en crypto, ainsi que leur propre forme de comptes de dépôt pour les actifs numériques. Au lieu de s'inscrire à une autre application, un commerçant de crypto-monnaies ou de jetons non fongibles (NFT, une autre classe d'actifs émergente basée sur la blockchain) peut avoir la possibilité d'utiliser la plate-forme mobile ou la carte de crédit de sa banque. Les petites banques ouvrent la voie :Quontic ^® , basée à New York Bank propose désormais une carte de débit avec des récompenses offertes aux utilisateurs en Bitcoin.

À un moment donné, les grandes banques (et les grandes entreprises) développeront leurs propres crypto-monnaies, une expérience déjà menée par J.P. Morgan en 2020 avec JPM Coin ^®, qui peut être utilisé entre les clients de la banque pour régler les paiements.

Personnalisation et chatbots

Toutes les avancées ne changent pas tout le principe de la relation bancaire. En fait, une grande partie de la technologie bancaire émergente est conçue pour souligner à nouveau l'importance d'établir des liens personnels avec les titulaires de comptes. L'une des tendances bancaires numériques les plus importantes à l'origine de ce changement est le chatbot, une interface en ligne automatisée pour des services bancaires personnalisés.

Grâce à l'intelligence artificielle, les conversations en ligne avec les clients sont automatisées, les réponses et suggestions de la banque étant basées sur l'historique du client. Un chatbot peut fournir des changements en temps réel dans les données de marché et bancaires, telles que le taux d'intérêt hypothécaire actuel de la banque. Cela permet aux titulaires de compte d'accéder à des options d'assistance supplémentaires en dehors des heures d'ouverture bancaires traditionnelles. Si vous regardez votre application mobile à 2h du matin, l'aide peut être à portée de main grâce au chatbot de votre banque.

À mesure que les chatbots s'enrichiront d'une IA plus spécialisée et basée sur les données, les banques seront en mesure de proposer un menu de services et de produits appropriés adaptés plus précisément à chaque client.

Paiements en temps réel

Les nouvelles technologies promettent également de changer la façon dont les paiements en personne sont effectués. Les paiements en temps réel, permettant aux particuliers de transférer des fonds instantanément à un autre particulier ou à une autre entreprise via une plateforme bancaire, gagnent du terrain.

Le paiement en temps réel fait partie d'un modèle commercial plus large connu sous le nom de banque en tant que service. En BaaS ^® , les banques s'associent à des entreprises non bancaires pour offrir plus de commodité et de flexibilité aux clients sur les deux plates-formes. Une entreprise telle qu'une chaîne hôtelière peut proposer ses propres comptes bancaires, cartes de crédit et de débit, prêts et services de paiement en association avec une banque traditionnelle en tant que partenaire.

Ces services sont accessibles directement via l'application ou le site Web du partenaire non bancaire. Bien que la banque gère la transaction et l'argent, le non-banque donne accès aux services financiers.

Banque ouverte

BaaS signifie en fin de compte une banque ouverte et une banque relationnelle plus pratique. L'open banking signifie la possibilité d'agréger les informations sur les clients de tous les comptes financiers :chèques et épargne, cartes de crédit, comptes d'investissement et de prêt, par exemple. Les banques et les coopératives de crédit sont de plus en plus en mesure de fournir ce guichet unique par elles-mêmes ou en s'associant à des prestataires de services dans leur intérêt mutuel.

Une application bancaire ouverte - dans laquelle les données bancaires sont rendues transparentes et ouvertes au traitement par des fournisseurs de services tiers - aide à la planification financière, comme l'épargne pour un achat important, la retraite ou l'éducation de votre enfant. Il offrira un historique de crédit complet et des services de conseil en crédit plus proactifs. Avec plus de sources de données ouvertes, les consommateurs ayant peu ou pas d'antécédents financiers peuvent avoir plus de facilité à obtenir un crédit pour leurs achats.

L'open banking devient une réalité car les ingénieurs logiciels intègrent pleinement les données de plusieurs sources dans une seule application, comme Revolut ^® au Royaume-Uni, ou le jeton paneuropéen ^® Banque ouverte. Des obstacles réglementaires devront être surmontés pour que des applications similaires prennent de l'ampleur aux États-Unis, où les banques doivent également garantir le respect continu de la loi sur le secret bancaire.

Des questions de confidentialité et de protection des données se poseront également et font déjà partie de notre jargon bancaire quotidien. L'Union européenne a franchi une étape importante dans la résolution de ce problème en 2018 en mettant en œuvre une directive sur les services de paiement obligeant les banques à mettre leurs données à la disposition de prestataires de services tiers.

La banque et le métaverse

Alors que la banque évolue vers des plates-formes plus ouvertes et la personnalisation, une nouvelle dimension se manifeste dans le métaverse - un hybride de réalité virtuelle et de réalité augmentée qui est devenu un sujet brûlant lorsque le géant de la technologie anciennement connu sous le nom de Facebook a changé son nom en Meta ^® en 2021.

Le métaverse est un monde parallèle dans l'espace numérique, avec ses propres entreprises, centres de population, maisons, moyens de transport, argent et institutions bancaires communautaires. Pensez SimCity ^® concepts avec des composants du monde réel. Comme le "cyberespace", qui a été inventé par l'auteur cyberpunk William Gibson dans les années 80 et qui en est venu à décrire une nouvelle conception de l'espace au début de l'ère Internet, le "métaverse" a été inventé par l'écrivain de science-fiction Neal Stephenson pour décrire un domaine interactif accessible via un casque VR. Facebook/Meta (et Oculus) tentent d'en faire une réalité grand public.

En 2018, EQIBank est devenue la première banque à proposer à ses clients des comptes de dépôt crypto et traditionnels. Cette banque se taille maintenant une autre niche dans le métaverse, avec l'intention de créer un service bancaire complet qui couvre divers mondes numériques développés sous les noms de Polka City, Netvrk et Human Protocol.

Les membres de ces mondes virtuels auront accès au menu conventionnel des services bancaires, gracieuseté d'EQIBank. Ils peuvent gagner et dépenser de l'argent traditionnel dans cet espace, ainsi que des devises et des jetons destinés exclusivement à un usage bancaire métaverse. Les clients peuvent convertir leur monnaie virtuelle en monnaie traditionnelle et la dépenser dans le "monde réel", ce qui étend considérablement l'utilité des affaires et du travail virtuels.

L'avenir de la fintech

Une société de services financiers qui négocie de la cryptographie via une «succursale» dans le métaverse peut sembler un peu exagérée pour une industrie conventionnelle comme la banque. Là encore, le dépôt direct, les cartes de débit et les guichets automatiques étaient difficiles à imaginer il n'y a pas si longtemps.

La seule certitude est que les choses changent. La technologie bancaire a déjà pris des tournants surprenants et intéressants ces dernières années, remettant en question des pratiques et des institutions de longue date et transformant des concepts de science-fiction en logiciels et services fonctionnels.

Même si une partie de ce que vous lisez dans cet article ne se déroule pas complètement - si nous n'achetons pas tous des casques VR coûteux, par exemple - l'argent intelligent parie toujours sur l'avenir un peu différent de aujourd'hui, et comprendre les tendances fintech d'aujourd'hui peut être l'outil dont vous avez besoin pour réussir demain sur le plan financier.