APR Vs. APY :définitions et principales différences

Les taux d'intérêt peuvent avoir un impact important sur vos finances. Comprendre la différence entre un APR et un APY est particulièrement critique. Bien qu'à une seule lettre près, ces deux termes ont des impacts très différents sur vos finances.

Examinons de plus près APY par rapport à APR pour voir pourquoi ces termes sont si importants.

Que sont APR et APY ?

Les deux termes se ressemblent. Avant d'examiner comment ils sont appliqués aux taux d'intérêt, examinons ce que signifient ces termes et leur utilisation.

Taux annuel effectif global (APR)

Le taux annuel en pourcentage, ou APR, est un terme utilisé pour décrire le taux d'intérêt facturé à l'emprunteur ou versé à un investisseur. Vous le verrez généralement sous forme de pourcentage, représentant le coût annuel sur la durée de votre prêt.

L'APR comprend également tous les coûts ou frais supplémentaires associés à votre prêt ou à votre investissement. Comme dans, il calcule le pourcentage du principal payé annuellement en examinant des facteurs tels que les paiements mensuels. Mais il ne tient pas compte des intérêts composés au cours d'une année spécifique.

Les produits qui ont tendance à utiliser l'APR incluent :

• Prêts étudiants privés
• Refinancer des prêts étudiants
• Prêts hypothécaires ou personnels
• Cartes de crédit
• Crédits automobiles

L'APR est un nombre utile puisque vous pouvez facilement l'utiliser pour comparer les taux avec d'autres prêteurs.

Rendement annuel en pourcentage (APY)

Le rendement annuel en pourcentage, ou APY, fait également référence au montant d'argent ou aux intérêts gagnés (ou payés s'il s'agit d'un prêt) sur une base annuelle après avoir pris en compte les intérêts composés (plus de détails ci-dessous). Vous verrez généralement APY annoncé pour les produits d'investissement et les comptes de dépôt.

Ces types de comptes incluent :

• Certificats de dépôt
• Comptes chèques et comptes d'épargne
• IRA
• Comptes du marché monétaire

Lorsque vous ouvrez un compte de placement ou de dépôt, les banques ou les coopératives de crédit utilisent généralement vos dépôts pour accorder des prêts à d'autres clients. À titre d'incitation, les institutions financières offrent de l'argent - en particulier un APY déposé sur votre compte - aux consommateurs ayant des comptes ouverts.

Quelle est la différence entre APR et APY ?

Lorsque vous regardez APR vs APY, une grande différence est de savoir si vous paierez des intérêts ou gagnerez des intérêts. En règle générale, les APR sont utilisés pour indiquer aux emprunteurs combien coûtera le prêt. Mais les APY montrent aux épargnants et aux investisseurs combien ils peuvent gagner grâce au compte.

L'autre différence clé à noter est la façon dont l'intérêt composé est pris en compte pour l'APY par rapport à l'APR. Voici un aperçu de l'impact de l'intérêt composé sur ces statistiques.

Comment les intérêts composés affectent les APR par rapport aux. APY

Les deux termes font référence aux taux d'intérêt, mais une différence majeure entre APR et APY est de savoir s'il prend en compte les intérêts composés (alerte spoiler :APY le fait, mais pas l'APR). APR ne calcule que l'intérêt simple - vous multipliez le taux d'intérêt quotidien par le nombre de jours entre les paiements.

APY est le montant des intérêts gagnés après avoir pris en compte les intérêts composés - les intérêts gagnés sur le montant principal en plus des intérêts que vous avez déjà accumulés.

Lorsque vous recherchez des produits financiers, vous remarquerez que différents produits ont tendance à commercialiser soit l'APR, soit l'APY. En effet, cela encourage les consommateurs à ouvrir des comptes en faisant paraître un taux d'intérêt plus élevé ou plus bas.

Par exemple, les prêteurs vous montrent généralement les intérêts que vous paierez en APR car il semble que vous ne soyez pas facturé autant. Comparez cela aux produits d'investissement pour lesquels APY a tendance à être annoncé, car il semble que vous gagnerez plus d'intérêts.

Bien qu'aucune méthode ne soit bonne ou mauvaise, il est important que vous fassiez des comparaisons précises avant de mordre la balle sur les produits. Pour ce faire, comparez les mêmes types de tarifs, qu'il s'agisse d'APR ou d'APY.

Comment calculez-vous APR Vs. APY ?

Décomposer la façon dont APR et APY sont calculés peut vous aider à mieux comprendre comment chaque métrique prend en compte les intérêts. Il est temps de faire des calculs !

Calcul du TAEG

Vous pouvez calculer le TAEG en multipliant le taux d'intérêt de la période par le nombre de jours de la durée du prêt :

TAP =([frais et intérêts payés sur la durée du prêt ÷ montant du principal du prêt] ÷ nombre de jours de la durée de votre prêt) x 365 x 100

Imaginons que vous souscriviez un prêt personnel de 15 000 $. Vous payez un taux d'intérêt de 12 %, composé annuellement, sur la durée du prêt avec des frais de clôture de 600 $ pendant 5 ans (ou 1 825 jours). Avec un paiement mensuel de 333,67 $, voici comment fonctionne le calcul :

(([$600 + $5,020] ÷ $15,000) ÷ 1,825) x 365 x 100 =7.49%

Cela signifie que votre véritable APR est de 7,49 %.

N'oubliez pas que vous payez moins d'intérêts et plus pour votre principal au fur et à mesure que vous avancez sur la durée de votre prêt.

Calcul APY

N'oubliez pas que le calcul de l'APY doit tenir compte des intérêts composés, de sorte que la formule peut sembler un peu plus complexe :

APY =(1 + (taux d'intérêt / n)) ⁿ - 1

Ici, n est égal au nombre de périodes de capitalisation dans une année (12 pour le mois, 365 pour le quotidien).

Par exemple, vous ouvrez un compte d'épargne et déposez 10 000 $ avec un taux d'intérêt de 1,5 %.

Voici comment calculer l'APY si les intérêts sont composés mensuellement :

(1 + (0,015/ 12)) ¹² – 1 =1,51 %

Cela signifie que votre taux d'intérêt est effectivement de 1,51 %.

Considérations lors de la comparaison APY et APR

Les APR et APY ont un impact important sur vos produits de prêt et vos investissements. Lorsque vous comparez les APY et les APR, assurez-vous de garder ces conseils à l'esprit.

• Comparez le même type de taux d'intérêt. Il est essentiel de comparer des pommes avec des pommes. Si vous commencez à comparer les APR aux APY, vous ne pourrez pas comparer avec précision les mérites d'un produit financier particulier.
• Déterminez la fréquence à laquelle les intérêts sont composés. L'intérêt composé a un impact important sur votre épargne. Le plus souvent, l'intérêt composé est en faveur de l'épargnant. Mais souvent, les intérêts composés ne sont pas une bonne chose lorsqu'il s'agit de produits de prêt.
• Tenez compte de la façon dont les APR et APY varient entre les comptes et les produits. L'APR ou APY auquel vous pouvez vous attendre varie considérablement en fonction du produit financier. Par exemple, les APR pour une avance de fonds sont souvent beaucoup plus élevés que l'APR sur les dépenses régulières par carte de crédit. De plus, les comptes d'épargne à haut rendement sont connus pour offrir des APY beaucoup plus élevés qu'un compte d'épargne traditionnel.

L'essentiel

Lorsque vous recherchez des produits de prêt ou des opportunités d'investissement, il est bon de savoir comment fonctionnent APR et APY. Lors de la souscription d'un prêt hypothécaire, vous voudrez comparer les APR pour trouver le meilleur taux. Prêt à plonger dans l'accession à la propriété? Obtenez une approbation de prêt hypothécaire avec notre équipe dès aujourd'hui.