Comprendre les risques liés à l'achat immédiat et au paiement ultérieur de la dette

Alors que l'enthousiasme s'installe après la période des fêtes, il y a une chose qui ne semble pas s'estomper :l'augmentation des transactions « Achetez maintenant, payez plus tard » (BNPL). La tendance financière a fait des vagues, mais sous la surface se cache une sombre réalité que de nombreux acheteurs ne voient peut-être pas venir.

Pendant les vacances, les prêts de la BNPL ont atteint un niveau record, marquant une augmentation de 14 % sur un an. Cependant, l'attrait des paiements échelonnés pratiques pourrait jeter l'ombre d'une « dette fantôme », et les conséquences pourraient être plus obsédantes que nous ne le pensons.

Acheter maintenant, payer plus tard a atteint un niveau record pendant les vacances

Les échos des transactions de la BNPL pendant les vacances résonnent encore. Selon les dernières données d'Adobe sur les achats en ligne, les paiements échelonnés ont atteint un niveau record, soit une augmentation de 14 % par rapport à l'année précédente.

La commodité de diviser les paiements en petits morceaux a propulsé BNPL à devenir l'une des catégories de crédit à la consommation à la croissance la plus rapide, selon un rapport de Wells Fargo.

Pourquoi la BNPL est considérée comme une « dette fantôme »

Le terme « dette fantôme » ne vient pas d’un thriller à suspense; c'est un vrai souci avec BNPL. Ce phénomène financier est difficile à suivre car, contrairement aux cartes de crédit, les prêts BNPL ne sont pas déclarés aux principales agences d'évaluation du crédit.

Tim Quinlan, économiste principal chez Wells Fargo, prévient que ce manque de surveillance centralisée pourrait impliquer que les niveaux d'endettement totaux des ménages sont plus élevés que ce que suggèrent les mesures traditionnelles. Avec BNPL opérant dans l'ombre, il est difficile d'évaluer l'ampleur de cette dette qui pèse sur les consommateurs.

Les problèmes liés à l'utilisation de BNPL

Même si l’attrait de BNPL réside dans son accessibilité au capital sans coûts exorbitants, elle comporte son propre ensemble de défis. Ted Rossman, analyste principal du secteur chez Bankrate, décrit la BNPL comme une « dette fantôme » qui pèse sur les gens. Gérer plusieurs prêts BNPL avec des dates de paiement différentes peut être un cauchemar logistique.

De plus, ces prêts peuvent s’étendre sur plus longtemps et même facturer des intérêts, ce qui rend difficile le désendettement. Ces prêts ressemblent davantage à des cartes de crédit qu'aux paiements égaux et sans intérêt que nous leur associons souvent.

De plus, l’absence de réglementation pour les produits BNPL soulève des inquiétudes quant à la protection des consommateurs. Quinlan souligne que BNPL opère en « mode furtif de facto », passant sous le radar des régulateurs et des décideurs politiques.

Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) a ouvert une enquête sur les prêteurs de BNPL, exprimant ses inquiétudes quant au manque de divulgation claire des conditions de prêt et à l'impact potentiel sur l'accumulation de dettes des consommateurs.

Dangers pour votre crédit

Une autre façon de penser à la dette fantôme de la BNPL est de « se préparer aux conséquences ». Étant donné que BNPL ne fait pas de rapport aux agences de crédit et qu'il existe encore une zone grise réglementaire qui l'entoure, vous pouvez en fait devoir payer bien plus que ce qui apparaît dans votre rapport de crédit mensuel.

Par exemple, vous pouvez vérifier votre rapport de crédit et voir un 650, mais ce nombre ne reflète pas le montant que vous devez aux sociétés BNPL. Selon que vous avez effectué ou non vos paiements à temps et selon le nombre de prêts BNPL que vous avez contractés, votre dette « réelle » pourrait vous rapprocher de 600.

La plupart pensent que le gouvernement finira par imposer des exigences de déclaration aux sociétés BNPL, et lorsqu'il le fera, cela pourrait avoir des effets catastrophiques sur les cotes de crédit des Américains. Si vous ne parvenez pas à effectuer vos paiements à temps, les sociétés BNPL commenceront malgré tout à vous signaler à tous les principaux bureaux de crédit.

C'est inquiétant, étant donné que la dette des cartes de crédit des Américains n'a cessé d'augmenter au cours de la dernière année – et ce n'est que la dette déclarée. Selon le Government Accountability Office des États-Unis, au cours de l'été 2023, la dette américaine liée aux cartes de crédit a franchi une nouvelle étape, dépassant les 1 000 milliards de dollars.

Alternatives à l'utilisation de BNPL

Pour ceux qui craignent de tomber dans le piège du BNPL, il est crucial d’explorer des alternatives. Les cartes de crédit traditionnelles vous permettent de gagner des récompenses sur vos achats quotidiens et, malgré des taux d'intérêt élevés, offrent un suivi et des rapports plus clairs aux agences de crédit.

Créer un budget, demander des conseils financiers ou opter pour des programmes de mise de côté peuvent offrir des alternatives structurées à l'attrait de BNPL.

Résultat

Alors que la BNPL continue de prospérer, il est essentiel de lever le voile sur ses pièges potentiels. La « dette fantôme » qu'elle génère pourrait entraîner des problèmes imprévus pour les individus et pour l'économie dans son ensemble. L'absence de réglementation, associée à l'enquête du CFPB, souligne la nécessité pour les consommateurs d'aborder BNPL avec prudence.

Dans un paysage financier où la transparence est primordiale, être conscient des dangers cachés peut être la clé pour éviter un cauchemar chargé d’endettement. Bien que l'option Acheter maintenant, payer plus tard semble inoffensive à première vue, en réalité, elle peut causer bien plus de dégâts que de bien et ne vaut tout simplement pas l'impact potentiel sur votre crédit et vos finances globales.

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