Comment arrêter d'autoriser les membres de la famille financièrement irresponsables

Faire face aux irresponsables financiers

Donner une aide financière à un membre de la famille - surtout s'il s'agit d'un autre paiement en espèces destiné à un enfant adulte - peut sembler être quelque chose que les parents, les frères et sœurs et les proches devraient faire les uns pour les autres, s'ils en sont capables.

Si nous pouvons aider, nous devrions, n'est-ce pas ? Mieux vaut donner que recevoir et tout ça. Et si nous avons besoin d'aide, pourquoi la fierté devrait-elle nous empêcher de demander ?

C'est difficile à discuter, mais apporter un soutien financier aux membres de la famille, même avec les meilleures intentions, peut devenir une entreprise risquée si les paramètres ne sont pas établis.

Un sondage CreditCards.com publié en mai 2021 a retracé l'aide financière liée à la famille qui a augmenté en raison de la pandémie de Covid-19. L'enquête a montré que 45 % des parents ont aidé financièrement leurs enfants adultes et que 79 % ont déclaré qu'ils partageaient l'argent qu'ils auraient utilisé pour leurs propres finances personnelles.

Les parents qui ont aidé financièrement leurs enfants leur ont donné en moyenne 4 154 $.

Des circonstances inhabituelles comme un arrêt économique unique dans une génération sont un bon moment pour offrir un coup de pouce financier. Cependant, si les signes avant-coureurs de l'irresponsabilité financière existent déjà - et qu'il n'existe pas de limites mutuellement comprises à votre soutien économique - vous ne vous rendez service ni à vous-même ni à vos proches.

En fait, l'aide financière que vous fournissez peut devenir un énorme obstacle qui met en danger les relations les plus chères de nos vies et les chances du bénéficiaire de devenir financièrement autonome.

Lorsque l'aide devient habilitante

Pour être clair, il y a une différence entre aider quelqu'un à traverser une période difficile et avoir l'impression que votre générosité a ouvert une vanne que vous devez fermer pour le bénéfice des deux parties.

Par exemple, un ami a traversé un divorce et se remariait quand - en plus de payer une pension alimentaire pour enfants et une pension alimentaire - il a découvert que sa deuxième épouse apportait un paiement de voiture de prêt ballon dans le mariage. Elle avait contracté le prêt dès la sortie de l'université lorsque son propre père avait refusé de cosigner avec elle et qu'elle n'avait pas compris les conditions du prêt.

Mon ami a partagé cette information troublante avec ses parents, qui ont proposé de rembourser le prêt de la deuxième épouse. Il a résisté. Ils ont insisté. Au fil du temps, il les a remboursés. Il s'agissait d'une transaction unique pour laquelle il était reconnaissant et dit qu'il s'est senti coupable pendant des années.

La bonne nouvelle est que l'aide n'est devenue problématique pour aucune des parties.

Le danger dont nous parlons, c'est quand l'aide devient une habitude. Quelqu'un qui demande une faveur financière rare se transforme en quelqu'un qui attend de l'aide chaque fois qu'une facture doit être payée.

Traiter avec des membres de la famille financièrement irresponsables n'est jamais simplement résolu en ouvrant votre chéquier. En fait, cela devrait figurer dans la liste des étapes à suivre lorsque vous êtes confronté à une demande d'aide financière.

Signe que vous aidez financièrement quelqu'un

Il est important de savoir quand le soutien financier passe de l'aide à la dépendance. Considérez ces signes :

• Vous offrez régulièrement de gros cadeaux en espèces à vos enfants. Les gens devraient apprendre à vivre selon leurs moyens et à ne pas dépendre de revenus qui ne sont peut-être pas toujours là. C'est ce qu'on appelle vivre dans une fausse économie et cela peut saboter la responsabilité financière.
• Vous offrez de l'argent sans discuter de la façon dont il sera utilisé ou remboursé. Moins les réponses sont précises, plus la sonnette d'alarme retentit.
• Est-ce un cadeau ? Un prêt. Discutez.
• S'il s'agit d'une urgence, ayez une vraie discussion sur la façon dont des situations similaires peuvent être gérées à l'avenir, peut-être en créant un fonds d'urgence pour les dépenses imprévues.
• La personne est-elle disposée à accepter une aide non financière telle que le transport pendant qu'une voiture est dans le magasin ou des dîners chez vous, ce qui pourrait aider à réduire ses factures alimentaires ? S'ils disent que l'argent est la seule solution, méfiez-vous.

Conseils pour prendre position contre l'irresponsabilité financière

Ce titre peut ressembler à un conseil pour monter sur un grand cheval et donner une conférence. Ce n'est pas. En fait, la condescendance doit être évitée.

Aborder l'irresponsabilité financière, qu'elle implique un enfant adulte ou un membre de la famille, signifie adopter une position à la fois juste et fondée.

• Revoyez mutuellement le montant d'argent que vous avez déjà prêté ou offert. Ne laissez pas la discussion s'égarer ou plonger dans des "whataboutisms". Qu'en est-il de l'aide que vous avez apportée à un autre enfant, par exemple ? Ce n'est pas pertinent pour la discussion. Votre sécurité financière ou votre richesse relative ne devrait pas être un facteur déterminant la fréquence à laquelle vous êtes prêt à aider ou le montant que vous êtes prêt à offrir ou à prêter.
• Vous pouvez aider sans activer. L'emprunteur a-t-il besoin d'un allègement de carte de crédit? Un conseiller en crédit à but non lucratif ou une agence de gestion des dettes peut fournir des réponses à long terme que votre argent ne fournira certainement pas.
• Insistez pour voir le budget de l'emprunteur pour savoir comment il paiera les factures actuelles et gérera les futures urgences. Si vous donnez de l'argent, n'hésitez pas à demander un plan détaillé sur la façon dont il sera dépensé.
• Évitez les prêts si vous le pouvez. Rien ne rompt plus les relations que les prêts impayés. Cela vaut aussi bien pour les amis que pour les membres de la famille. Si vous pensez que vous ne pouvez pas vous permettre un cadeau, ne donnez pas l'argent. Offrir un soutien et une aide non financiers.

Éviter les relations compliquées financièrement avec la famille

C'est la rue classique à double sens. Il existe peu de dynamiques relationnelles aussi périlleuses que d'emprunter de l'argent à des amis ou à la famille.

• Si vous êtes l'emprunteur, faites un examen complet des raisons pour lesquelles vous avez besoin d'aide. Est-ce à cause d'une calamité comme une perte d'emploi ou des dépenses médicales imprévues ? Ou est-ce pour quelque chose de cher que vous voulez mais dont vous n'avez pas nécessairement besoin ?
• L'argent n'est pas gratuit, que vous empruntiez auprès d'une banque. La même règle s'applique lors d'un emprunt auprès d'un membre de la famille. Renseignez-vous sur les taux bancaires. Ils ne sont peut-être pas aussi lourds que vous l'imaginez, et les conditions de remboursement peuvent respecter votre budget.
• B-U-D-G-E-T ! Il y a encore ce mot. Établissez un budget.
• Si vous allez vous appuyer sur un parent, un frère ou un autre membre de la famille, partagez ce budget avec eux et expliquez-leur en détail comment vous allez utiliser leur cadeau.
• Aucune des parties ne doit laisser passer quoi que ce soit de non-dit ou risquer un malentendu. Si vous donnez de l'argent à un membre de votre famille ou à un ami, n'hésitez pas à exprimer vos attentes.
• N'offrez un cadeau en espèces qu'après leur avoir dit que c'est ce que vous pouvez vous permettre (après tout, vous payez toujours vos propres factures) et que leur donner de l'argent ne peut pas être un événement continu.
• S'il s'agit d'un prêt, envisagez de signer un contrat personnel incluant les modalités de remboursement.
• Sauf contrat signé, créez un plan de paiement de factures avec le membre de votre famille.
• Offrez des cartes-cadeaux aux membres de votre famille si vous n'êtes pas à l'aise avec l'argent liquide. C'est une façon de concentrer votre aide sur un domaine qui en a clairement besoin.
• Si vous hésitez à leur remettre de l'argent, proposez de régler une ou plusieurs factures particulières pendant une période donnée.
• Les cartes-cadeaux ne sont pas la seule forme d'aide non monétaire. Vous pouvez aider les membres de la famille à trouver des ressources locales avec lesquelles ils ne sont peut-être pas familiers, qu'il s'agisse d'une agence pour l'emploi, d'une assistance sociale, d'associations caritatives qui aident à payer la nourriture, le loyer ou les factures de services publics ou des services ou programmes similaires qui pourraient correspondre à leur situation spécifique.

Après tout, les transactions financières entre les membres de la famille peuvent être des pentes glissantes. Parfois, nos sentiments et nos attachements émotionnels nous empêchent de reconnaître honnêtement la différence entre un être cher confronté à une urgence financière rare et un autre qui est devenu trop à l'aise pour vous demander de résoudre son dernier problème d'argent.

Il est donc préférable d'avoir un plan et de s'y tenir, surtout lorsqu'il s'agit de membres de la famille financièrement irresponsables.

La meilleure aide que vous puissiez leur apporter est de les orienter vers une agence de conseil en crédit expérimentée à but non lucratif.

Il y a un proverbe qui dit "en période d'épreuve, la famille est ce qu'il y a de mieux".

Bien sûr, la famille est meilleure lorsqu'elle soutient et assiste, mais pas lorsqu'elle permet.