Applications d'avance de fonds :risques et alternatives pour éviter les problèmes financiers

Le jour de paie est dans quelques jours, mais vous avez besoin d’argent liquide maintenant pour payer une facture. La bonne nouvelle ? Il existe une application pour ça.

Les applications d’avance de fonds se présentent comme des outils utiles si vous manquez d’argent. La mauvaise nouvelle est que ces plateformes peuvent en réalité être plus nuisibles qu'utiles.

Voici ce que vous devez savoir sur les applications d'avance sur salaire.

Qu'est-ce qu'une application d'avance de fonds ?

Une application d’accès anticipé au salaire est un service qui vous permet d’emprunter sur votre salaire. La plupart des plateformes vous permettent de déposer vos futurs revenus sur votre compte bancaire.

Accéder tôt à ces fonds peut apporter un soulagement financier à court terme ou vous permettre de payer des factures surprises. 

Les applications populaires incluent :

• Branche
• Dave
• Gagner
• Autonomiser
• Moneylion
• Payactiv

Chacun fonctionne un peu différemment, mais tous vous prêteront de l'argent jusqu'au jour du salaire. Certaines applications, comme Branch ou Payactiv, nécessitent un parrain d'employeur mais fonctionnent toujours de la même manière.

Lisez notre guide sur les applications comme Dave pour en savoir plus sur la comparaison de ces options. Vous pouvez également lire notre revue des meilleures alternatives aux applications Earnin pour en savoir plus sur ses concurrents.

Comment fonctionnent les applications d'avance de fonds ?

Les applications qui vous prêtent de l’argent contre votre salaire fonctionnent de manière simpliste. 

Voici comment fonctionnent les avances de fonds .

Ce n'est pas un processus difficile et cela vous aide à payer vos factures si vous avez besoin d'obtenir de l'argent rapidement. .

La plupart des applications vous permettent de bénéficier d’une avance à court terme de 200 $ à 500 $. Ils facturent également généralement des frais de quelques dollars seulement.

Cependant, de nombreuses plateformes demandent un « pourboire » pour utiliser leur service. La plupart du temps, ceux-ci sont facultatifs.

Néanmoins, certaines applications, comme Earnin, facturent automatiquement un pourboire par défaut. Dans le cas d’Earnin, c’est 9 $. Vous pouvez réduire le pourboire, mais la plupart des applications rendent cette tâche difficile à réaliser.

Ces pourboires et frais sont déduits du montant total que vous recevez.

Gardez à l’esprit que vous devez rembourser l’argent. Les fonds de remboursement sont automatiquement retirés de votre compte bancaire lié si vous ne remboursez pas l'avance vous-même.

Quels sont les risques liés aux applications d'accès anticipé aux salaires ?

Bénéficier d’un accès anticipé au salaire est en apparence largement inoffensif. Cela vous aide à payer vos factures et à tenir les créanciers à distance.

Mais ces applications ne sont pas sans risque. Voici quelques questions préoccupantes à considérer.

Ils sont une solution temporaire

Il n’est pas rare de faire face à une urgence financière où disposer de fonds supplémentaires s’avère extrêmement utile. De nombreuses personnes sont confrontées à ces situations, surtout si elles ne disposent pas d’un revenu stable. 

Malheureusement, une avance sur salaire revient souvent à mettre un pansement sur une plaie béante.

L'accès régulier à une avance sur salaire révèle qu'un problème plus important est à l'œuvre. Vous ne gagnez probablement pas assez, vous devez réduire vos dépenses, ou les deux.

Plutôt que de vous faire honte, agissez pour résoudre le problème. 

Il existe de nombreuses façons de gagner plus d’argent. Ou, si les dépenses sont le problème, essayez de réduire vos factures mensuelles .

Ensuite, utilisez ces fonds pour vous aider à arrêter de vivre d'un chèque de paie à l'autre.

Cela peut créer un cycle implacable

Il n’y a pas de honte à avoir besoin d’une avance de fonds unique. De nombreuses personnes font l'expérience de cette réalité à un moment donné.

Mais, comme pour les prêts sur salaire, l’utilisation d’une application d’avance de fonds peut créer un cycle d’emprunts sans fin. Cela rend difficile le respect d'un budget ou poursuivre des objectifs à long terme.

Pire encore, les applications ont tendance à cibler ceux qui gagnent le salaire minimum ou les personnes de couleur. Cela rend plus difficile pour les personnes des deux catégories de créer une dynamique financière.

Si vous avez du mal à joindre les deux bouts, ces applications ne font qu’empirer les choses. Lisez notre guide sur comment arrêter de vivre d'un chèque de paie à l'autre pour identifier par où commencer pour créer une marge de manœuvre.

Frais et intérêts

Emprunter de l’argent n’est pas gratuit. Applications d'avance de fonds se présenter comme un moyen facile de profiter d'un filet de sécurité financière.

Malheureusement, ce n’est tout simplement pas le cas. La plupart des applications sont truffées de frais mineurs, de frais d'adhésion et de pourboires qui s'additionnent.

Par exemple, un prêt d'avance de fonds de 100 $ contracté cinq jours avant votre chèque de paie peut entraîner des frais de 5 $.

Cela semble insignifiant, mais le New York Times calculé que cela représente un taux de pourcentage annuel de 365 pour cent.

Si vous souscrivez plusieurs avances de fonds, les frais ne font qu'augmenter.

Ces taux d’intérêt d’éviction sont pires que ceux que vous trouverez chez les prêteurs sur salaire. Ce qui est pire, c'est que, comme les sociétés BNPL , il y a une réglementation minimale.

Les agences de réglementation étudient les applications d’avance de fonds, et il pourrait y avoir des progrès dans ce sens. Mais comme, techniquement, ils n'accordent pas de prêts, il y a peu de surveillance réglementaire.

Vous perdez le contrôle

Perdre le contrôle de ses finances fait peur. Lorsque vous autorisez des applications de salaires gagnés à accéder à votre compte bancaire, cela peut entraîner des problèmes persistants.

Ces plateformes retireront les fonds nécessaires de votre compte au moment de rembourser l’argent que vous avez emprunté. Cela peut entraîner une situation pire si vous ne faites pas attention.

Cela peut provoquer des découverts

Un dernier problème avec les applications d'accès aux salaires gagnés est qu'elles peuvent rendre votre compte bancaire négatif si vous n'êtes pas préparé.

Ces produits doivent récupérer l’avance qu’ils vous ont accordée. Si ce retrait a lieu avant que vous receviez votre chèque de paie, votre compte risque de ne pas être en mesure de le maintenir.

Cela entraînera probablement des frais de découvert de la part de votre banque. De plus, si vous contractez habituellement des avances, cela peut vous amener à devoir payer plusieurs frais.

Comment les applications d'avance de fonds rapportent-elles de l'argent ?

Les produits d’accès aux salaires gagnés représentent une grosse affaire. Ils aiment se présenter comme un moyen sans intérêt d'accéder rapidement à un revenu.

Cependant, le diable se cache dans les détails. Ces applications peuvent générer des revenus de différentes manières, notamment :

• Conseils
• Frais d'adhésion
• Frais d'abonnement
• Frais d'accès « instantanés »

Les frais associés aux applications d’avance de fonds s’élèvent à de grosses sommes d’argent. En fait, selon Consumer Reports , les Américains ont contracté des avances de 9,5 milliards de dollars en 2020.

Cela représente une hausse par rapport aux 3,2 milliards de dollars de 2018. Avec autant d'argent demandé par les personnes ayant besoin de liquidités immédiates, les entreprises ont de nombreuses opportunités de profiter des frais et des pourboires.

Alternatives à une avance sur salaire

L’utilisation régulière d’une application d’accès anticipé aux salaires est représentative d’un problème plus vaste. Si cela vous décrit, la situation n'est pas désespérée.

Il existe aujourd'hui des moyens de briser le cycle et d'avancer vers un succès à long terme.

Obtenir de l'aide

Obtenir de l’aide est la première étape à suivre face à un dilemme financier. Peut-être avez-vous besoin de gagner plus ou de dépenser moins.

Il est maintenant temps de jeter un véritable regard sur vos finances. Le MIT dispose d'une calculatrice utile vous pouvez utiliser pour déterminer un revenu adéquat pour l'endroit où vous vivez.

Utilisez-le pour déterminer ce que vous devez faire financièrement. Lorsque vous examinez vos besoins à court terme, pensez à ce que vous pouvez faire pour obtenir de l'aide.

Considérez certaines des options suivantes :

• Contactez vos créanciers pour demander un taux inférieur ou un retard de paiement
• Demandez à votre banque de supprimer les frais de découvert
• Contactez votre fournisseur de services publics pour savoir s'il peut vous offrir un allégement sur votre facture
• Vérifiez s'il existe des organisations locales qui peuvent fournir de l'aide

Vous pouvez même demander un prêt à court terme à un membre de votre famille si vous pensez que cela ne nuira pas à la relation. 

Bref, épuisez vos efforts pour pouvoir commencer à vous remettre sur les rails.

Augmentez votre fonds d'urgence

Un fonds d'urgence est le meilleur outil pour éviter d'utiliser des applications d'avance de salaire. Une épargne d'urgence bien approvisionnée le compte devrait avoir trois à six mois de frais de subsistance.

Il faudra du temps pour y parvenir, mais il est essentiel de commencer à épargner dès maintenant. Même si vous ne pouvez vous permettre d'économiser que 20 $ par mois, faites-le.

Fixez-vous comme objectif d’économiser 100 $, puis 250 $, puis 1 000 $. Utilisez-le comme rampe de lancement pour réaliser trois mois d'économies.

Commencer petit est le meilleur moyen d'acquérir la confiance dont vous avez besoin pour faire fructifier votre fonds d'urgence.

Recherchez des moyens d'économiser de l'argent dans votre vie quotidienne et placez ces économies sur un compte séparé.

Garder votre fonds d’urgence sur son propre compte vous évitera de le piller lorsque vous n’en avez pas besoin. 

CIT Bank est un excellent choix qui ne nécessite que 100 $ pour démarrer.

Obtenez une activité secondaire

Si vous ne pouvez pas réduire davantage vos dépenses, gagner un revenu supplémentaire est votre meilleure option. Tout d'abord, demandez des heures supplémentaires à votre travail quotidien.

Si votre patron dit non à votre demande, une activité secondaire est votre meilleure option. Il existe d'innombrables façons de gagner de l'argent en parallèle.

De nombreuses opportunités nécessitent des compétences minimales, et certaines paient même à la semaine.

Les services de livraison, comme DoorDash, sont un excellent moyen de gagner de l'argent supplémentaire. Vous pouvez choisir votre propre horaire et cela ne prend que quelques jours pour obtenir l'autorisation de commencer à travailler.

La rémunération des Dasher varie en fonction de nombreux facteurs. Même s'il s'agit d'une solution à court terme, l'argent supplémentaire peut constituer un excellent coup de pouce pour votre budget.

Lisez notre guide sur les meilleurs emplois rémunérés le jour même pour compléter vos revenus.

Obtenez un prêt à faible taux d'intérêt

Un prêt personnel doit être une solution de dernier recours pour répondre à vos besoins de trésorerie. Ceci n'est une option que si vous disposez d'un bon crédit et pouvez éviter un prêt à taux d'intérêt élevé.

Oui, c’est s’endetter. Mais si vous pouvez vous engager à arrêter le cycle des avances et que vous n'avez aucune épargne, alors un prêt personnel est une solution acceptable.

Ici sont quelques-unes des meilleures entreprises à considérer pour un prêt non garanti.

Vous ne devriez demander un prêt personnel que si vous n'avez pas d'épargne, si vous avez épuisé toutes les possibilités d'augmenter vos revenus, si vous avez réduit vos dépenses autant que possible et si vous pouvez obtenir un taux inférieur à dix pour cent.

Résultat

Les applications d’avance sur salaire se présentent comme une solution à vos besoins financiers. Si vous n'utilisez ce type d'application qu'une seule fois et que cela ne provoque pas de conflits financiers, ce n'est pas un problème.

Mais il est facile de transformer les avances en un événement semi-régulier. Cela se traduit par un emprunt à votre moi futur pour survivre dans le présent.

Trouver des solutions à court et à long terme à vos problèmes d'argent est de bien meilleures options pour vous remettre sur la bonne voie financièrement.

Comment gérer vos finances lorsque vous êtes dans une situation difficile et que vous avez besoin de fonds rapidement ?

*Gagner plus sur certains types de commandes (ex. alcool) :Gagnez plus par commande par rapport aux commandes de restaurant. Les revenus réels peuvent différer et dépendre de facteurs tels que le nombre de livraisons que vous acceptez et effectuez, l'heure de la journée, le lieu et les éventuels coûts. Le salaire horaire est calculé en utilisant les paiements Dasher moyens lors d'une livraison (à partir du moment où vous acceptez une commande jusqu'au moment où vous la déposez) sur une période de 90 jours et comprend la compensation des pourboires, des salaires de pointe et d'autres incitations.

*Soyez payé instantanément (DasherDirect) :sous réserve d'approbation

*Encaissement quotidien (paiement rapide) :des frais s'appliquent

* Commencez Dashing aujourd'hui :sous réserve de vérification des antécédents et de disponibilité

*Dash à tout moment :sous réserve de disponibilité

John Schmoll

Je m'appelle John Schmoll, ancien agent de change, titulaire d'un MBA, rédacteur financier publié et fondateur de Frugal Rules.

En tant que vétéran du secteur des services financiers, j'ai travaillé comme administrateur de fonds communs de placement, banquier et courtier en valeurs mobilières et j'étais titulaire d'une licence des séries 7 et 63, mais j'ai abandonné tout cela en 2012 pour aider les gens à apprendre à gérer leur argent.

Mon objectif est de vous aider à acquérir les connaissances dont vous avez besoin pour devenir financièrement indépendant grâce à des outils financiers testés personnellement et à des solutions permettant d'économiser de l'argent.