Embaucher un planificateur financier :quand et comment choisir le bon conseiller

Généralement, les gens demandent l’aide d’un planificateur lorsqu’ils n’ont pas le temps, le savoir-faire ou l’envie de créer leur propre plan financier. Dans son numéro du 13 février 2006, Newsweek présentait un excellent article de Jane Bryant Quinn intitulé « Money Guide :Comment choisir un planificateur ».

Même si vous effectuez la plupart du travail vous-même, vous souhaiterez peut-être consulter un planificateur pour vous assurer que votre plan fonctionnera comme prévu. Certains planificateurs utiliseront des calculs de probabilité sophistiqués pour déterminer votre probabilité d’atteindre vos objectifs lorsque vous investissez sur des marchés fluctuants. Les fluctuations du marché peuvent avoir un effet significatif sur vos chances de succès si vous versez des cotisations mensuelles ou annuelles dans des placements à long terme. En surveillant vos chances de réussite, vous pouvez réduire le risque de sur-planification ou de sous-planification. Une sous-planification entraîne la nécessité de faire des sacrifices à l'avenir, tandis qu'une sur-planification conduit à faire des sacrifices inutiles maintenant.

Les planificateurs peuvent également faire des recommandations et donner des conseils sur la façon de mettre en œuvre votre plan. Il est important d'être attentif aux conflits d'intérêts potentiels lorsque les recommandations pourraient également profiter au planificateur. Certains planificateurs font simplement la planification et vous laissent la mise en œuvre tandis que d'autres joueront un rôle actif dans la mise en œuvre de votre plan.

Avant d’embaucher un planificateur pour vous aider, vous devez d’abord déterminer le niveau d’aide que vous souhaitez ou dont vous avez besoin. Plus vous avez de connaissances financières et plus vous êtes prêt à faire grand-chose par vous-même, moins vous devriez vous attendre à payer un planificateur financier. Considérez la valeur ou l’avantage que vous obtenez pour le coût et demandez-vous s’il vaut mieux mettre l’argent sur votre compte d’épargne plutôt que de le verser à un planificateur. Les planificateurs facturent généralement leur service en utilisant l'une des méthodes suivantes :

• À l'heure (idéalement si vous avez besoin d'un minimum d'aide)
• Par le projet (idéalement si vous avez besoin d'une aide spécifique dans un seul domaine)
• Sur mandat (idéalement si vous souhaitez une aide continue)
• En pourcentage des actifs gérés par le planificateur (attention :celui-ci comporte un conflit d'intérêts intégré)

La plupart des planificateurs proposent une première consultation gratuite. Le but de ces réunions est de permettre à vous et au planificateur de mieux vous connaître, et non de résoudre des problèmes spécifiques. Profitez de cette occasion pour griller le planificateur. Le Conseil des normes du planificateur financier agréé propose 10 questions que vous pouvez utiliser comme guide pour interroger n’importe quel planificateur. C'est une bonne idée d'interroger au moins trois planificateurs et de vérifier tout historique disciplinaire sur les sites suivants :

• Planificateur financier certifié Board of Standards, Inc. (888-237-6275)
• Association nord-américaine des administrateurs de valeurs mobilières (202-737-0900)
• Association nationale des commissaires aux assurances (816 842-3600)
• Association nationale des courtiers en valeurs mobilières (800-289-9999)
• Commission des valeurs mobilières et des changes (202-942-7040)

Il est important de savoir que le terme « planificateur financier » n’est pas réglementé et que n’importe qui peut se qualifier de planificateur financier. Cependant, les praticiens CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ (CFP®) sont réglementés et doivent accepter de se conformer aux normes de pratique écrites et à un code d'éthique établi par le Certified Financial Planner Board of Standards.

Vous pouvez rechercher un professionnel CFP® par code postal et/ou spécialisation en utilisant le site Web PlannerSearch de la Financial Planning Association. Le Garrett Planning Network dispose d’un répertoire consultable de planificateurs financiers qui facturent à l’heure. La National Association of Personal Financial Advisors dirigera les consommateurs vers des planificateurs spécifiques de son réseau de membres.

Pour qu'un planificateur financier puisse donner des conseils en investissement, il doit également être un conseiller en investissement enregistré (RIA). Les RIA sont tenus de toujours placer les intérêts des clients avant les propres intérêts du conseiller ; alors que les courtiers en valeurs mobilières (même ceux qui se disent conseillers ou qui ont « CFP » sur leur carte de visite) n'ont pas la même obligation et sont souvent tenus de donner la priorité à d'autres intérêts comme condition de leur emploi.

Malheureusement, la protection des consommateurs en matière d’investissement et d’autres questions financières laisse beaucoup à désirer. Posez des questions, lisez les petits caractères, ne supposez rien et avertissez l'empereur (« que l'acheteur se méfie »).

Dylan Ross

Dylan Ross est planificateur financier agréé et propriétaire de Swan Financial Planning, LLC, un conseiller en investissement enregistré dans le New Jersey.

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