Certificat de dépôt (CD) :avantages et fonctionnement

La meilleure façon de considérer un certificat de dépôt (communément appelé CD) est comme un contrat entre vous et une banque :vous acceptez de donner à la banque une certaine somme d'argent pendant une période de temps spécifiée, et la banque s'engage à vous payer un certain montant d'intérêts pour cette période.

Les CD peuvent être un excellent moyen de faire correspondre l'épargne aux besoins financiers que vous anticipez au cours des prochaines années. Ils sont également utiles pour bloquer un taux d'intérêt si vous pensez que les taux du marché sont sur le point de baisser.

Fonctionnalités de base d'un CD

En comprenant certaines des fonctionnalités de base des CD, vous pourrez peut-être les utiliser au mieux pour atteindre vos objectifs financiers :

Protection FDIC

Les CD font partie des dépôts pouvant bénéficier de la protection d’assurance de la FDIC. Pour vous assurer que cela s'applique à votre CD, vérifiez que la banque émettrice du CD est une institution participante de la FDIC et que vous respectez les limites de protection d'assurance FDIC applicables.

Durée

La durée est la durée pour laquelle vous engagez votre dépôt. Cela peut durer seulement un mois ou s'étendre sur plusieurs années.

Taux d'intérêt

Il s'agit du pourcentage de votre dépôt qui sera ajouté à la valeur de votre CD. Deux éléments qui feront généralement augmenter les taux des CD sont la durée du terme et le montant de votre dépôt. Les taux varient d'une banque à l'autre, il est donc avantageux de rechercher les meilleurs taux.

Pénalité de remboursement anticipé

En échange de vous garantir un taux d'intérêt spécifié sur la durée du CD, la banque exigera généralement que vous laissiez votre dépôt sur le CD pendant toute la durée de cette durée. Si vous devez retirer vos fonds plus tôt, vous pourriez être soumis à une pénalité de rachat anticipé.

Fonction d'appel

Certains CD disposent de fonctionnalités d'appel qui permettent à la banque de résilier le CD plus tôt. Cela peut annuler l'avantage de bloquer un taux d'intérêt, alors assurez-vous de vérifier toutes les fonctionnalités d'appel avant de vous inscrire.

Ne soyez pas trop compliqué

La plupart des CD sont assez simples; cependant, comme de nombreux instruments financiers, ils ont connu quelques rebondissements au fil des ans. Par exemple, il existe des CD négociés qui regroupent les déposants dans un CD, ou des CD liés à des actions qui intègrent une partie de la croissance boursière dans le rendement du CD. Même si ces variantes du CD de base peuvent offrir de meilleures opportunités de rendement, elles peuvent également comporter des risques supplémentaires. À moins que vous ne compreniez parfaitement les dispositions de ces CD plus complexes, le meilleur conseil est de s'en tenir à des CD simples et directs.

Richard Barrington

Richard Barrington, CFA, est un vétéran du secteur financier depuis 20 ans, ayant notamment servi pendant plus d'une douzaine d'années en tant que membre du comité exécutif de Manning &Napier Advisors, Inc.

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