Retraite ou indépendance financière :comprendre les principales différences

J'ai passé beaucoup de temps ces derniers temps à lire sur la retraite et l'indépendance financière sur Reddit. La lecture des questions et des commentaires des autres personnes permet d'avoir une idée du type de défis auxquels ils sont confrontés lorsqu'ils augmentent leur taux d'épargne et réduisent leurs dépenses afin de poursuivre des objectifs plus ambitieux.

Pour ceux qui ne le connaissent pas, Reddit est une grande communauté Internet avec des forums de discussion dédiés à différents sujets. Même si les rédacteurs auraient grincer des dents face à cette caractérisation, à bien des égards, cela me rappelle America Online il y a vingt ans.

J'aime parcourir les forums (ou « subreddits », comme on les appelle) sur des sujets tels que :

• r/FinancesPersonnelles
• r/SimpleLiving
• r/Indépendance financière
• r/LeanFIRE

Ce dernier mérite plus d’explications. Je n'avais jamais entendu le terme « lean FIRE » jusqu'à ce que je trouve r/LeanFIRE sur Reddit. Mais je pense que c’est quelque chose qui pourrait plaire à un certain groupe de lecteurs de Get Rich Slowly. Selon le subreddit LeanFIRE :« Si vous souhaitez prendre votre retraite avant 60 ans avec moins de 40 000 $ de dépenses annuelles prévues, c'est l'endroit idéal pour en discuter ! » En d’autres termes, « lean FIRE » est un terme désignant une retraite anticipée avec un minimum d’argent .

Remarque : FIRE est l’abréviation de « Indépendance financière/retraite anticipée ». C’est un terme fourre-tout pour désigner les personnes qui souhaitent arrêter de travailler avant l’âge traditionnel de la retraite. Mais quelles sont les différences entre une retraite anticipée et l’indépendance financière ? Restez à l'écoute! C'est le sujet de cet article.

Il me semble étrange que le subreddit LeanFIRE considère une dépense annuelle de 40 000 $ comme « maigre ». Cela représente 75 % de ce que dépense un ménage américain moyen (53 495 $ par an), ce qui ne semble pas particulièrement parcimonieux. Mes dépenses normales lorsque je ne voyage pas aux États-Unis dans un camping-car sont d'environ 36 000 $ par an, et je ne me considère pas du tout économe du tout. .

À mon avis, des gens comme Pete de Mr. Money Moustache (dépenses du ménage d'environ 25 000 $ par an) et Jacob de Early Retirement Extreme (dépenses du ménage d'environ 14 000 $ par an) sont considérés comme lean FIRE. Mais 40 000 $ ? C'est juste un peu moins excessif que les Jones d'à côté.

Mon désir de discuter de ce qui constitue une « retraite allégée » met en évidence un problème que nous rencontrons tous lorsque nous parlons d’argent. Différents mots signifient différentes choses pour différentes personnes. Aujourd'hui, je veux expliquer ce que je je veux dire quand j'utilise certains mots et expressions chez Money Boss.

Définir la retraite

Pour beaucoup de gens, « retraite » signifie une chose :atteindre un âge avancé – 60 ou 65 ans, généralement – et quitter le marché du travail pour profiter de l’argent qu’ils ont réussi à épargner. Pour ces personnes, la retraite est l’occasion de voyager et d’essayer des choses que vous n’avez jamais eu le temps de faire auparavant. Mais ce n'est pas un moment pour travailler.

Même si c’est ainsi que la plupart des gens perçoivent la retraite, ma propre vision du terme est plus nuancée. Je me considère comme retraité. Tout comme M. Money Moustache. Sommes-nous fous ? Je ne pense pas. Pour moi, il existe de nombreuses saveurs de retraite. En voici quelques-uns.

Retraite anticipée

Retraite anticipée , ce qui équivaut à la retraite conventionnelle mais ne survient pas en fin de vie. Au lieu de cela, on l’atteint à 50, 40 ou 30 ans. Pour prendre une retraite anticipée, il faut épargner plus que la moyenne. Prendre sa retraite très tôt, vous devez économiser beaucoup plus que la moyenne. Certaines personnes pensent que la retraite anticipée est une chimère, mais ce n’est pas le cas. Si vous parvenez à augmenter votre taux d'épargne à 50 % (ce qui est difficile mais possible), vous pourrez probablement prendre votre retraite dans environ 15 ans.

Semi-retraite

Une autre option est la semi-retraite . Lorsque vous êtes semi-retraité, vous continuez à travailler, mais selon vos propres conditions. Vous disposez d’une épargne importante – peut-être même suffisamment pour être véritablement à la retraite – mais vous choisissez de gagner un revenu afin de ne pas avoir à puiser dans votre épargne aussi rapidement. Je me considère comme semi-retraité :je pourrais probablement arrêter de travailler et vivre mes journées heureusement, mais je choisis plutôt de faire un travail qui a du sens. Cela me permet de voyager plus que je ne pourrais le faire autrement. Bob Clyatt explore en détail la semi-retraite dans son livre Work Less, Live More .

Mini-retraite

Dans La semaine de travail de 4 heures , Tim Ferriss décrit une autre approche de la retraite. Il soutient qu’au lieu de reporter des décennies de retraite jusqu’à la fin de notre vie, nous serions plus heureux, plus épanouis et plus productifs si nous redistribuions ce temps sous forme de mini-retraites tout au long de notre carrière. Ces interruptions de carrière nous permettent d'explorer de nouvelles personnes et de nouveaux endroits pendant que nous sommes encore jeunes et en forme, et pendant que nous avons encore le temps de changer de cap si nous découvrons une nouvelle opportunité.

À mon avis, la retraite se présente sous diverses formes et tailles. Il n'y en a vraiment pas une bonne définition du terme. Pour beaucoup, la retraite signifie que vous ne travaillez plus contre rémunération. Mais beaucoup de gens qui répondent à cette définition seraient irrités à l'idée d'avoir pris leur retraite.

Dans Travailler moins, vivre plus , Bob Clyatt écrit :

De nombreuses personnes sont mal à l’aise d’utiliser le terme « retraite » pour décrire leur vie après avoir quitté leur travail à temps plein, même s’ils bénéficient déjà de la sécurité sociale. Pour eux, ce mot évoque des images de personnes âgées fragiles qui ont raccroché leurs éperons… Ils se considèrent comme pleinement engagés dans la vie, sans s'en retirer en aucun cas.

En fin de compte, la façon dont vous qualifiez votre style de vie n’a pas d’importance. Que vous soyez à la retraite ou non, tout ce qui compte est de vous assurer que votre travail et vos dépenses correspondent à votre énoncé de mission personnelle. Si vous le faites, vous serez heureux.

Définir l'indépendance financière

En fin de compte, « retraite » est un mot chargé, et j’essaie de ne pas l’utiliser sauf dans une conversation informelle. Je préfère parler d’« indépendance financière », qui est essentiellement la même idée mais sans le bagage. (C'est précisément pourquoi j'utilise le terme « changement climatique mondial » au lieu de « réchauffement climatique ». Ce dernier terme est plus courant, mais il transporte tellement de bagages qu'il a tendance à obscurcir les conversations sur un sujet important.)

Recadrer la conversation en termes d’indépendance financière présente un autre avantage. Il existe clairement différents degrés de liberté financière, il est donc possible de parler de progrès le long d'une sorte de continuum FI.

Le mois dernier, j'ai suggéré qu'il y avait six étapes vers la liberté financière :

Si vous le souhaitez, cela pourrait devenir encore plus granulaire. Vous pouvez créer une liste de seize étapes de la liberté financière. Ou soixante. Ce qu'il faut retenir, c'est que plus vous économisez d'argent, plus vous disposez de liberté. — et plus vous pouvez prendre de risques.

Pour moi, comme je l’ai dit, il y a peu ou pas de différence entre la retraite et l’indépendance financière. Mais je préfère généralement utiliser cette dernière terminologie afin d'éviter des bagarres avec la police des retraites sur Internet.

Que signifie pour vous le mot « retraite » ? Quelle est la différence entre la retraite et l’indépendance financière ? Comment saurez-vous quand vous aurez atteint l’indépendance financière ? Et que ferez-vous une fois sur place ?