Les baby-boomers,

voici votre plan en 5 points pour lutter contre les faibles taux d'intérêt de l'épargne

Les baby-boomers :ils sont arrivés à maturité à une époque de prospérité sur le marché du travail, quand les emplois de la classe moyenne étaient plus abondants et qu'il était plus facile de gagner un salaire décent. Ils ont plus souvent été capables de faire ce que les milléniaux et la génération Z peuvent considérer comme un territoire difficile – posséder des maisons et éviter l'université – tout en gagnant plus tout au long de leur vie.

Mais le courant va désormais à leur encontre sous la forme de taux d'intérêt nuls ou nuls.

Les baby-boomers ne sont pas les premiers à profiter du monde des taux bas qui assaille le marché depuis plus d'une décennie maintenant. Les coûts d'emprunt bon marché rendent l'achat de biens comme les maisons et les voitures et les prêts universitaires plus abordables, mais cela n'a pas autant d'importance pour les adultes américains plus âgés. Pendant ce temps, les taux bas pèsent sur les rendements des baby-boomers à revenu fixe sur lesquels s'appuyer pour de l'argent à leur retraite, tout en rendant plus difficile de dépasser l'inflation.

Les faibles taux font partie des raisons pour lesquelles une retraite financièrement sûre devient plus difficile que jamais, surtout aux États-Unis, qui se classe 16e sur 44 autres pays développés, selon l'indice Natixis Global Retirement Index 2020.

La pandémie de coronavirus a aggravé cette situation. Les rendements obligataires ont chuté à leurs plus bas niveaux sur toute la courbe et ont peu de marge de manœuvre pendant la stratégie de la Réserve fédérale à tout prix. Une nouvelle politique de la banque centrale américaine visant à accroître les pressions sur les prix pourrait également peser sur les portefeuilles des baby-boomers.

"Dans une certaine mesure, les baby-boomers vont souffrir le plus en ce moment parce qu'ils sont dans une phase de leur vie exigeant un revenu plutôt qu'une étape axée sur l'équité, " dit Tom Bradley, responsable des titres à revenu fixe chez YieldX, un éditeur de logiciels à revenu fixe. « Il y a du rendement là-bas. C’est ainsi que vous le trouvez et que vous vous assurez qu’il correspond à votre tolérance au risque et à votre mode de vie. »

Voici cinq mesures que vous pouvez prendre pour lutter contre les taux d'intérêt bas et vous préparer à la prospérité à long terme.

1. Rangez autant d'argent que possible, même si tu ne gagneras pas grand chose en le sauvegardant

Vous pourriez ne pas gagner beaucoup d'argent avec l'argent que vous cachez, mais l'épargne reste une partie importante de votre stratégie, en particulier pour les baby-boomers qui pourraient bientôt quitter le marché du travail.

« L'argent est ce qui vous aide à bien dormir la nuit, " dit Gary Zimmerman, PDG et fondateur de MaxMyInterest.com. « Tu sais qu'il est là, et vous n'avez pas à vous soucier de la fluctuation de sa valeur.

Les taux ont chuté au cours de la crise du coronavirus, mais vous aurez peut-être encore la possibilité de trouver un rendement plus élevé. Le taux moyen sur un compte d'épargne aux États-Unis est de 0,05 % de rendement annuel en pourcentage (APY), selon la FDIC. Cela se compare à plusieurs autres banques en ligne sur le marché qui offrent environ 0,70% APY. Cela peut sembler peu, mais ça s'additionne quand même. Selon les calculateurs d'épargne de Bankrate, cela représenterait une différence de 329,90 $ sur cinq ans sur un solde de compte de 10 $, 000.

Les comptes du marché monétaire pourraient ne pas être la meilleure option pour le moment

D'autres options pour garer vos fonds incluent les comptes du marché monétaire, qui ont historiquement offert des taux plus compétitifs que les comptes d'épargne traditionnels ainsi que des capacités de rédaction de chèques. Mais avec des taux bas à tous les niveaux, ils pourraient ne plus être une option concurrentielle.

2. Analysez vos finances ainsi que vos objectifs à court et à long terme

Utilisez votre compte d'épargne pour stocker l'argent dont vous pourriez avoir besoin sur une période plus courte. Les exemples incluent un fonds d'urgence de six mois, ce qui pourrait être important pour les Américains plus âgés s'ils ont besoin de financer des dépenses de santé imprévues. D'autres au bord de la retraite pourraient envisager de disposer d'au moins deux ans de leur revenu pour les aider à s'en sortir, ils n'ont donc pas à vendre des actifs à bas prix en cas de volatilité du marché.

D'autres raisons de stocker de l'argent dans un compte d'épargne incluent les objectifs de financement qu'ils ont à court terme, que ce soit prendre des vacances à l'étranger, faire une rénovation domiciliaire ou en acheter une nouvelle.

Le montant que vous devez dépenser peut être différent selon que vous travaillez ou que vous êtes à la retraite et que vous percevez votre pension ou vos prestations de sécurité sociale.

« Vous voulez que les fonds soient accessibles lorsque vous en avez besoin. Vous ne pouvez pas vraiment prendre beaucoup de risques, " dit Danny Michael, CFP, fondateur de Satori Wealth Management, spécialisé dans le conseil aux baby-boomers. « Une fois que vous avez déterminé cela, vous avez une meilleure compréhension de vos besoins en revenus, et vous pouvez positionner le portefeuille pour vous assurer d'avoir suffisamment d'actifs sûrs pour vivre.

3. Une fois que vous savez de combien vous aurez besoin à court terme, diversifier votre portefeuille pour ces fonds à long terme

Une fois que vous avez suffisamment d'argent en main pour vous maintenir à court terme, c'est là qu'intervient la diversification de votre portefeuille. Un monde à taux bas signifie généralement que vous devrez vous habituer à prendre un certain niveau de risque, mais combien dépend de votre tolérance, niveau de confort et situation financière particulière.

« Vous verrez plus de volatilité, mais vous pouvez vous permettre de prendre plus de risques parce que vous avez couvert tous vos besoins financiers et corrigé vos manques à gagner, ", dit Michel.

Faire un retour décent sur des investissements sûrs est beaucoup plus difficile aujourd'hui qu'il ne l'était il y a des décennies. Baby-boomers et retraités, par exemple, utilisé pour pouvoir verser de l'argent dans des certificats de dépôt (CD), notamment en tirant parti de stratégies telles que l'échelonnement de CD, lorsque vous recherchez un retour sûr mais gratifiant. Ces véhicules d'épargne rémunèrent les investisseurs avec un rendement plus élevé en échange d'un verrouillage plus long de leur argent. Mais dans le monde à faible taux d'aujourd'hui, Les taux de CD ne sont pas beaucoup plus compétitifs que les comptes d'épargne.

Un autre compagnon d'investissement similaire aux CD est les obligations, mais ces retours ne devraient pas augmenter de si tôt, au milieu du programme massif d'achat d'obligations de la Fed. Si vous deviez verrouiller votre argent dès maintenant dans un Trésor de 10 ans, sans doute l'option d'investissement la plus sûre sur le marché, vous ne gagneriez presque rien à un taux comparable à celui d'un compte d'épargne :0,87%, au 22 octobre. Prise en compte de l'inflation, ce rendement serait encore moindre. Les prix à la consommation ont augmenté de 1,4 % au cours des 12 derniers mois, supérieur à tous les rendements du Trésor sauf deux :le 20 ans et le 30 ans.

Regardez au-delà des investissements typiques des baby-boomers :obligations, caisses et véhicules d'épargne

Chaque situation est différente, mais certains conseillers peuvent recommander une allocation de 60 % d'actions/40 % d'obligations, selon Michel. Cependant, si vous cherchez un moyen d'investir de l'argent dont vous n'aurez peut-être pas besoin dans 15 à 20 ans, les actions ont tendance à surperformer sur cette période, il dit.

D'autres opportunités existent si vous êtes prêt à les poursuivre.

« Adopter un mix d'investissement différent signifie plus de volatilité à court terme, mais de meilleures chances de générer les revenus nécessaires maintenant et de maintenir le portefeuille tout au long de leur durée de vie, " dit Greg McBride, CFA, Analyste financier en chef de Bankrate. « La génération de revenus doit provenir de l'ensemble du portefeuille :actions ordinaires versant des dividendes, actions privilégiées et fiducies de placement immobilier en plus des obligations et des liquidités.

D'autres options d'investissement pourraient être des obligations municipales, obligations d'entreprises à haut rendement et obligations des marchés émergents, et les fonds communs de placement fermés, selon Eric Diton, président et directeur général de The Wealth Alliance.

« Il y a deux choix :réduire les dépenses, ce que la plupart d'entre nous ne veulent pas faire, ou investir dans des alternatives pour générer plus de revenus, ce qui peut signifier prendre plus de risques, " il dit. "Dans tous les cas, nous recommandons une gestion et une diversification professionnelles.

4. Voyez si vous pouvez profiter de taux d'intérêt bas en refinançant votre prêt hypothécaire

De nombreuses personnes âgées de 56 à 74 ans ont peut-être déjà remboursé leur hypothèque. Mais si vous ne l'avez pas fait, le refinancement pourrait être un moyen clair de profiter de cet environnement de taux bas tout en libérant des liquidités à affecter à d'autres objectifs. S'assurer, cependant, que vous preniez en compte les frais ou les frais de clôture et que vous calculiez si vous finirez par économiser davantage au fil du temps en réduisant votre paiement mensuel.

« Il y a d'autres opportunités et avantages aux taux bas, et une partie de cela est, les taux d'emprunt sont beaucoup plus bas, ", dit Michel. « S'il est logique de refinancer, cela peut vous faire économiser beaucoup de liquidités à l'avenir.

5. Dans certains cas, travailler plus longtemps et générer des revenus pour épargner peut être la meilleure voie

Avec des perspectives de retraite clairement menacées par des taux d'intérêt bas, une option pourrait être de retarder votre sortie du marché du travail aussi longtemps que possible. Cela pourrait vous donner plus de temps pour évaluer votre portefeuille financier et ses lacunes, ainsi que d'économiser davantage qui peuvent soit servir à vos objectifs à court terme, soit à des investissements à plus long terme. Une enquête d'octobre de Charles Schwab, par exemple, ont constaté que les individus ont épargné l'équivalent de moins de sept ans de leur revenu de retraite.

« Travailler plus longtemps et épargner davantage est également une réalité à laquelle de nombreux quasi-retraités peuvent être confrontés, ", dit McBride. « Les baby-boomers plus âgés n'ont pas pu compter sur les intérêts créditeurs des obligations et des placements en espèces comme les générations précédentes de retraités l'ont fait et les jeunes baby-boomers qui approchent de la retraite sont confrontés à la même perspective. »

En bout de ligne

Une des raisons pour lesquelles les taux sont si bas aujourd'hui est que « les banques ont été absolument inondées de dépôts, ", dit Zimmerman. « Vous voyez un peu une course vers le bas. » L'hésitation des banques à prêter cet argent n'a pas résolu le problème, mais cela signifie également que d'un autre côté, il est possible que les comptes d'épargne et les taux des CD grimpent avant même une hausse des taux de la Fed si ces tendances s'atténuent.

Même à ce moment là, cependant, il est peu probable que les taux grimpent dans tous les domaines ou atteignent des niveaux observés il y a des décennies. Avec ces courants croisés ici pour rester, travailler avec un conseiller financier pourrait être la meilleure voie à suivre.

« C'est le problème que les taux zéro créent dans le monde :cela fausse le risque, ", dit Bradley. « Vous devez prendre plus de risques pour obtenir plus de rendement; donc, vous devez obtenir de meilleurs conseils ou de meilleurs outils pour comprendre le risque que vous prenez pour obtenir du rendement et être dans le bon produit.