Pouvez-vous vraiment créer votre propre banque ?

Les banques peuvent sembler être de gros mastodontes effrayants et impersonnels, mais la vérité est que n'importe qui peut en créer une. Tout ce qu'il faut, c'est un bon plan d'affaires, beaucoup de capital et passer par un processus réglementaire complexe.

Peut-être êtes-vous un grand fan du film classique "It's a Wonderful Life" et rêvez-vous d'exploiter votre propre version de Bailey Building and Loan. Ou peut-être voulez-vous imiter Amadeo Peter Giannini, le vendeur de fruits du début des années 1900 qui a convaincu des familles d'immigrants à San Francisco de déposer leurs économies dans sa nouvelle banque, qui est finalement devenue Bank of America.

Si c'est le cas, à condition d'avoir suffisamment d'argent, un bon plan d'affaires et la patience nécessaire pour passer le processus réglementaire, vous pouvez créer votre propre banque.

Beaucoup de gens l'ont fait au fil des ans. Contrairement à la plupart des pays industrialisés du monde, qui ont tendance à n'avoir qu'une poignée de grandes banques, les États-Unis en ont des milliers, allant des institutions des petites villes aux géants multi-États massifs.

"Les États-Unis sont le seul pays industrialisé au monde où un groupe de citoyens peut démarrer une banque", explique Edward J. Carpenter, dans une interview par e-mail. Il est président et chef de la direction de Carpenter &Company, une société de conseil, de capital-investissement, de courtage et de conseil en investissement enregistrée de Newport Beach, en Californie, qui a aidé des clients à démarrer des centaines de banques et d'épargne et de prêts à travers le pays depuis les années 1970. L'entreprise gère 40 % des nouvelles applications bancaires aux États-Unis.

La plupart des futurs fondateurs de banques qui viennent à Carpenter pour obtenir des conseils sont des groupes, mais il est possible pour une seule personne riche de créer une banque et d'en posséder 100 %. "Il y a plusieurs années, nous en avons fait un dans lequel un individu a investi 50 millions de dollars et a créé sa propre banque", se souvient Carpenter. Les fondateurs solo sont souvent des individus à l'esprit civique, plutôt que quelqu'un motivé par l'ego ou la perspective de devenir encore plus riche. Dans certains cas, ils essaient de prendre la place d'une petite banque locale qui a récemment fermé ses portes.

Carpenter dit que les gens créent des banques pour diverses raisons. Parfois, les entrepreneurs en démarrage de banque pensent qu'ils peuvent trouver des clients dans une communauté particulière qui est mal desservie par les institutions financières existantes. Dans un scénario courant, un groupe de Sino-Américains ou de Latinos pourrait décider de créer une banque locale pour servir les clients immigrés dans leur langue maternelle. D'autres fondateurs de banques possèdent un type spécifique d'expertise en matière de prêt qui leur donne un avantage concurrentiel dans certaines activités particulières. (Parfois, ce créneau peut être assez obscur - Carpenter cite l'exemple d'une banque qui a été fondée spécifiquement pour accorder des prêts sur des moteurs spéciaux que les ports maritimes et les agences gouvernementales utilisent pour moderniser les vieux camions diesel pour qu'ils fonctionnent à l'électricité.) Ou peut-être ont-ils un plan pour offrir des services bancaires mobiles ou un autre service que les concurrents locaux n'ont pas encore.

En plus des banques communautaires physiques, ces dernières années, les entreprises impliquées dans le domaine des technologies financières, également connues sous le nom de fintech, ont également commencé à permettre aux banques en ligne en démarrage de tirer parti des innovations qu'elles ont développées, telles que des logiciels qui automatisent et accélère le processus de demande de prêt. "C'est bien plus une nouvelle vague", déclare Carpenter.

Alors, par où commencer ?

Démarrer une banque peut sembler être de l'argent facile, et vous vous attendriez à ce que beaucoup de gens essaient. Au lieu de cela, il n'y a qu'environ 20 demandes de création de banques aux États-Unis chaque année, selon Carpenter. Et seulement 10 nouvelles banques à charte fédérale ont ouvert leurs portes au cours des trois premiers trimestres de 2019. C'est parce que le démarrage d'une banque nécessite beaucoup de travail et d'argent. En règle générale, le processus prend environ un an et demi.

Au début, lorsque des fondateurs de banques potentiels viennent chercher l'aide de Carpenter, il veut d'abord examiner leurs plans d'affaires. "L'essentiel, lorsque les gens entrent, est-ce que cela a du sens ou non, en fonction de la concurrence et du plan d'affaires?" il explique. (D'après le Banking Law Journal, voici une liste de questions auxquelles les futurs propriétaires de banque devraient pouvoir répondre.)

S'il semble qu'une nouvelle banque a de bonnes chances de réussir, c'est là que commence la partie compliquée. Les fondateurs de la banque doivent constituer un conseil d'administration pour superviser la gestion, puis ils doivent lever suffisamment de capital pour financer les opérations de la banque. Nous ne parlons pas simplement de contracter un prêt sur votre 401 (k), non plus - cela nécessite de l'argent sérieux. "Très probablement au bas de l'échelle, nous parlons d'environ 10 millions de dollars", déclare Carpenter. "Nous venons d'ouvrir une banque à New York pour laquelle ils ont levé 130 millions de dollars."

Maintenant, les régulateurs prennent le relais

Après cela, il est temps de s'adresser aux régulateurs gouvernementaux qui supervisent les banques. Dans certains cas, les fondateurs de banques peuvent choisir de demander une charte à une agence d'État ou s'adresser au Bureau fédéral du contrôleur de la monnaie. Une fois qu'une banque est agréée, elle doit obtenir une assurance auprès de la Federal Deposit Insurance Commission, bien que ce soit généralement une évidence, selon Carpenter. (De la FDIC, voici une liste de nouvelles banques récemment approuvées pour l'assurance.)

Le processus comporte un certain risque, car si les régulateurs rejettent une demande, les fondateurs de la banque n'auront pas à payer ce qu'ils ont dépensé pour les autres dépenses des conseillers.

Cependant, une fois qu'une banque en démarrage a franchi le processus réglementaire, les choses se passent généralement assez bien. "Les banques, dans l'ensemble, sont des investissements très sûrs avec des rendements décents", déclare Carpenter. Au cours de sa troisième ou quatrième année d'exploitation, une nouvelle banque obtient généralement un rendement annuel de 10 à 15 % sur les fonds propres que le groupe de startups y a investis.

Pour toutes les nouvelles banques qui ouvrent, d'autres ferment ou sont rachetées par de plus grandes institutions, de sorte que le nombre de banques aux États-Unis est passé de 16 500 en 1992 à environ 5 500 aujourd'hui, selon Carpenter.

Mais, bien que les grandes banques et les banques en ligne alimentées par la fintech dominent de plus en plus le secteur bancaire, il y a encore une place pour les petites banques. "Ils ne détiennent que 10% des dépôts du pays, mais cela représente tout de même un billion de dollars", explique Carpenter. "Et ils font 50 % des prêts aux petites entreprises."