Devenir un meilleur gestionnaire d'argent

Vous souhaitez gérer votre argent de manière plus réfléchie, mais vous ne savez pas trop comment vous y prendre ? Voici quelques lignes directrices pour vous aider à démarrer et à rester engagé avec vos finances tout au long de l'année à venir.

1. Fixez-vous des objectifs financiers SMART

La première étape consiste à définir des objectifs financiers S spécifique, M mesurable, A réalisable, R pertinent, et T limité dans le temps ou SMART. L'idée n'est pas seulement de proclamer un objectif, mais de vous donner des repères par rapport auxquels vous pourrez mesurer vos progrès.

L'utilisation de l'approche SMART vous obligera à être plus précis sur ce que vous voulez réaliser et vous laissera moins de place pour trouver des excuses si vous échouez. Voici un exemple pour vous aider à démarrer :

Objectif vague : Contribuez à mon 401(k) chaque mois.

Objectif SMART : Cotisez 5 % de mon salaire à mon 401(k) chaque mois afin de recevoir la contribution de contrepartie complète de mon employeur.

• L'objectif est spécifique  :Si vous ne connaissez pas déjà le pourcentage de contrepartie de votre employeur, demandez à votre service des ressources humaines.
• L'objectif est mesurable  :Vous pouvez facilement voir si vous avez suffisamment déduit de votre salaire chaque mois pour obtenir le match.
• L'objectif est probablement réalisable , puisqu'il s'agit d'un petit pourcentage de votre salaire et qu'il peut être automatiquement retenu.
• L'objectif est pertinent , car épargner pour la retraite est l'un des problèmes financiers les plus importants auxquels une personne sera confrontée.
• L'objectif est limité dans le temps , car vous vous êtes engagé à verser un montant spécifique chaque mois.

Assurez-vous de prendre le temps de réellement noter vos objectifs SMART , qui formera la base de votre plan financier. La recherche a montré que la création d'un plan financier écrit est plus efficace que simplement penser ou parler de vos objectifs. En effet, 65 % des personnes qui ont un plan financier écrit déclarent se sentir financièrement stables, tandis que 40 % de celles qui n'en ont pas ont le même sentiment, selon l'enquête 2021 de Schwab sur la richesse moderne.

2. Élaborez un plan pour atteindre vos objectifs

Une fois que vous avez défini des objectifs SMART, classez-les par ordre de priorité et attribuez un prix à chacun. Commencez par vos besoins ; puis incluez vos désirs et souhaits. Cela vous donnera une idée du montant d'argent que vous devrez économiser chaque mois pour les atteindre.

La clé ici est d'arriver à un chiffre auquel vous pouvez vous tenir de manière réaliste, puis de vous engager envers votre objectif avec un plan financier écrit. Même si vos objectifs sont ambitieux, sachez qu'il vaut mieux progresser progressivement, mois après mois, que de ne rien faire et d'espérer le meilleur.

Cela dit, si cet exercice révèle que vos plans sont tout simplement trop exagérés, alors vous savez qu'il est temps de s'adapter.

Par exemple, si vos plans d'achat de maison vous donnent un choc, vous voudrez peut-être reconsidérer votre budget de logement ou vous donner plus de temps pour épargner pour l'acompte. Si le coût de l'éducation d'un enfant semble trop difficile, vous devrez peut-être passer plus de temps à enquêter sur les subventions, les prêts et les bourses. Ou peut-être verrez-vous des endroits dans vos dépenses mensuelles où vous pourriez réduire.

Assurez-vous également d'enraciner votre plan dans des hypothèses réalistes. Par exemple, combien pouvez-vous espérer gagner sur votre portefeuille de retraite chaque année ? Combien coûtera en moyenne une formation universitaire de quatre ans au moment où votre enfant sera prêt à s'inscrire ? Les taux historiques sont un bon point de départ pour de telles projections, tout comme les calculateurs d'épargne-retraite et d'études collégiales. Dans le cas des rendements boursiers, cependant, les performances passées peuvent ne pas être indicatives de ce à quoi vous pouvez vous attendre dans le futur. De nombreux analystes, y compris ceux de Charles Schwab Investment Advisory, s'attendent à une croissance beaucoup plus lente au cours de la prochaine décennie.

Il peut également être utile d'examiner différents scénarios lors de la réalisation de vos projections. Si vous pouvez atteindre votre objectif de retraite avec vos cotisations actuelles et un rendement annuel de 6,5 % sur votre portefeuille de placement, par exemple, il serait peut-être bon d'examiner comment un rendement de 5 % affecterait votre situation. Si même un rendement annuel légèrement inférieur vous laissait loin de votre objectif, vous voudrez peut-être envisager d'augmenter votre objectif d'épargne pour tenir compte de cette possibilité.

3. Restez engagé avec vos finances toute l'année

Bien sûr, les plans ne comptent pas beaucoup si vous ne les respectez pas. Alors, envisagez de créer un calendrier financier pour vous-même. Cela pourrait offrir deux avantages :cela vous permettra de rester engagé dans vos finances et de diviser vos efforts en tâches plus gérables réparties sur l'année. Nous avons divisé certaines des tâches les plus courantes en segments trimestriels pour vous donner un exemple de la manière dont cela pourrait fonctionner :

• Premier trimestre (janvier-mars)
  • Examen du portefeuille. Le début de l'année est un bon moment pour vérifier votre portefeuille d'investissement. A-t-il une combinaison d'actifs qui correspond à votre tolérance au risque ? Si les gains ou les pertes d'investissement ont amené le portefeuille à s'écarter de votre allocation prévue, ramenez votre portefeuille à l'équilibre en vendant certains actifs qui ont surperformé et en utilisant ces fonds pour acheter des actifs qui n'ont pas aussi bien fonctionné.
  • Taxes. Si vous êtes travailleur indépendant ou si la retenue sur votre salaire ne couvre pas tous vos revenus, votre rémunération incitative et vos revenus de placement, vous devez payer des impôts sur une base trimestrielle. Celles-ci doivent être remises le 15 janvier. 
  • Soins de santé. Les fonds de votre compte de dépenses flexibles (FSA) sont à utiliser ou à perdre. Vous avez généralement jusqu'au 15 mars pour dépenser les soldes inutilisés de l'année précédente, donc le début du premier trimestre est un bon moment pour vérifier ce qui reste. L'argent dans un compte d'épargne santé (HSA), d'autre part, n'expire pas.
  • Rapports de solvabilité. Il est important de faire attention à votre solvabilité. Vous avez droit à un rapport de solvabilité gratuit chaque année auprès de chacune des trois grandes sociétés d'évaluation du crédit (Equifax, Experian et TransUnion), alors pourquoi ne pas les espacer ? Vous devez également surveiller régulièrement votre pointage de crédit, ce qui est facile à faire, car de nombreuses sociétés de cartes de crédit offrent désormais un accès gratuit aux scores.
• Deuxième trimestre (avril-juin)
  • Taxes. Lorsque le deuxième trimestre commence, la date limite de déclaration de revenus annuelle est généralement imminente (15 avril).
  • Retraite. Le jour de l'impôt est généralement aussi le dernier jour où vous pouvez cotiser à un compte de retraite individuel (IRA) pour l'année d'imposition précédente. Vous pouvez cotiser jusqu'à 6 000 $, plus 1 000 $ supplémentaires si vous avez 50 ans ou plus.
  • Assurance. Envisagez de faire une vérification de la politique. Vos polices d'assurance habitation, automobile et vie sont-elles adéquates pour vous protéger? Les événements de la vie tels que le divorce, le mariage ou la maladie peuvent affecter vos besoins.
  • Sécurité sociale. Il est bon de revoir vos prestations de sécurité sociale au moins une fois par an, en vérifiant les erreurs, mais aussi en gardant une trace du montant sur lequel vous pouvez compter pour la retraite (que vous devriez inclure dans votre plan financier).
  • Rapports de solvabilité. Envisagez de demander votre deuxième dossier de solvabilité.
• Troisième trimestre (juillet-septembre)
  • Taxes. Si vous êtes un travailleur indépendant ou si vous payez des impôts estimés pour une autre raison, vérifiez si vos cotisations sont sur la bonne voie. Vous avez encore le temps d'en mettre de côté pour ne pas avoir de mauvaise surprise à la fin de l'année.
  • Vérifiez vos progrès. Maintenant que la moitié de l'année est derrière vous, vérifiez vos progrès vers vos objectifs. Si vous êtes en retard sur l'un d'entre eux, revoyez votre plan financier pour voir où vous devrez peut-être vous ajuster.
  • Rapports de solvabilité. Envisagez de demander votre troisième dossier de solvabilité.
• Quatrième trimestre (octobre-décembre)
  • Soins de santé. Si vous devez apporter des modifications à votre couverture d'épargne ou d'assurance maladie FSA ou HSA, vous pouvez généralement le faire pendant les périodes d'inscription ouvertes à la fin de l'automne. Profitez de cette occasion pour réexaminer la façon dont vous utilisez tous ces avantages.
  • Taxes. Commencez à penser aux dons déductibles d'impôt que vous souhaitez faire pendant que vous avez encore le temps de faire des recherches et que vous n'êtes pas distrait par les vacances. Vous pouvez également profiter d'opportunités fiscales avant la fin de l'année, telles que la récolte de pertes fiscales, pour gérer les impôts avant la fin de l'année.
  • Planification successorale. Si vous avez un testament, vérifiez s'il est à jour. Si ce n'est pas le cas, pensez à vous en procurer un. Profitez-en pour vous assurer également que les bénéficiaires nommés sur les comptes de retraite ou d'assurance-vie sont à jour.

Obtenez un soutien moral

Avoir un plan auquel se référer, mettre à jour et surveiller est la première étape pour devenir un meilleur gestionnaire de fonds. Maintenant, obtenez de l'aide pour rester responsable en parlant à quelqu'un de vos objectifs et de vos plans. La recherche en sciences du comportement montre que nous sommes bien meilleurs pour nous en tenir à nos objectifs lorsque nous partageons nos intentions avec un parent ou un ami. Engager quelqu'un pour nous aider à nous responsabiliser.