L'histoire de l'assurance en Amérique

L'assurance est tellement présente dans notre vie quotidienne qu'il est difficile d'imaginer vivre sans elle. Mais pendant une grande partie de la période coloniale, c'est exactement ce que les Américains ont fait. L'assurance est arrivée dans le paysage américain à peu près en même temps que l'idée d'une nation unique - les États-Unis - a commencé à se former, et il a été inauguré par l'un des pères fondateurs du pays. Jetons un coup d'œil à l'histoire de l'assurance aux États-Unis.

Points clés à retenir

• La première compagnie d'assurance aux États-Unis remonte à l'époque coloniale :la Philadelphia Contributionship, co-fondé par Ben Franklin en 1752.
• Tout au long de l'histoire des États-Unis, de nouveaux types d'assurance ont évolué au fur et à mesure que de nouveaux risques (comme l'automobile) sont apparus.
• A la fin du 19e siècle, scandales et pratiques douteuses ont secoué la jeune industrie de l'assurance.
• En vertu de la loi McCarran-Ferguson de 1945, les compagnies d'assurance sont devenues exemptes de la plupart des réglementations fédérales et sont plutôt soumises à la loi de l'État.
• Dans les années récentes, Internet a eu un impact majeur sur la façon dont l'assurance est vendue et comment les compagnies d'assurance évaluent le risque.

Benjamin Franklin :le premier assureur américain

L'assurance des biens n'était certainement pas un concept inconnu au XVIIIe siècle :le célèbre assureur anglais Lloyd's of London a été créé en 1688. Mais il a fallu attendre le milieu des années 1700 pour que les colonies américaines deviennent suffisamment prospères et sophistiquées pour adopter le concept. Cela s'est passé à Philadelphie, qui à 15 ans, 000 habitants était l'une des plus grandes villes d'Amérique du Nord à l'époque.

La ville était hantée par la peur des incendies. Tout comme Londres dans les années 1600, les maisons de l'époque étaient presque entièrement en bois. Pire encore, ils ont été construits à proximité les uns des autres. C'était à l'origine pour des raisons de sécurité, mais à mesure que les villes grandissaient, les promoteurs ont construit des maisons très proches les unes des autres pour les mêmes raisons qu'aujourd'hui :pour en installer le plus possible sur leurs parcelles. Bien qu'une grande partie de Philadelphie ait été construite avec de larges rues et des structures en brique ou en pierre, les conflagrations étaient toujours un sujet de préoccupation.

En 1752, Benjamin Franklin et plusieurs autres citoyens de premier plan ont fondé la Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire, sur le modèle d'une entreprise londonienne. La première compagnie d'assurance incendie en Amérique, elle était structurée en mutuelle, et Franklin l'a annoncé dans La Gazette de Pennsylvanie (qu'il possédait). Comme les assureurs modernes, l'entreprise a envoyé des inspecteurs pour évaluer les propriétés dont les propriétaires demandaient la couverture et a rejeté celles qui ne répondaient pas à ses normes ; les tarifs étaient basés sur une évaluation des risques de la propriété. Le Cotisation a émis des polices de sept ans, et les réclamations ont été payées à partir d'un fonds de réserve de capital.

Nouveaux risques, Nouveaux types d'assurance

Le Philadelphia Contributionship a établi de nouvelles normes pour la construction parce qu'il a refusé d'assurer les propriétés qu'il considérait comme des risques d'incendie. Les critères qu'il utilisait pour évaluer les bâtiments évolueraient un jour vers les codes du bâtiment et les lois de zonage.

Sept ans plus tard, Franklin a également joué un rôle déterminant dans l'obtention de la première compagnie d'assurance-vie aux États-Unis, le Fonds des ministres presbytériens, du sol.

Diverses autorités religieuses de l'époque étaient indignées par la pratique consistant à donner une valeur monétaire à la vie humaine, mais leur critique s'est refroidie avec la réalisation que le paiement des prestations de décès a fonctionné pour protéger les veuves et les orphelins. La révolution industrielle a ensuite apporté la nécessité d'une assurance entreprise et d'une assurance invalidité à la maison aux entreprises et aux particuliers.

Tout au long de l'histoire des États-Unis, les types d'assurance proposés par les entreprises se sont élargis en réaction aux nouveaux risques. Par exemple, en 1897, Travelers Insurance Company a vendu sa première police d'assurance automobile, et en 1919, sa première assurance responsabilité civile aéronautique. Alors que la vie moderne continuait à se compliquer, de nouveaux types d'assurance ont continué d'émerger.

Scandale et fraude, Croissance et régulation

Avec la croissance rapide des compagnies d'assurance et des produits d'assurance à la fin du XIXe siècle, la jeune industrie fut bientôt assaillie par la fraude et les pratiques douteuses. Les scandales allaient d'entreprises qui vendaient des polices sans avoir le capital pour payer leurs réclamations (fonctionnant à la place comme des systèmes de Ponzi) à des assureurs qui évitaient impitoyablement leurs concurrents dans le but de créer un monopole. De nombreux États ont adopté des lois pour résoudre les problèmes, mais au début des années 1900, les abus sont restés endémiques.

En 1935, la loi sur la sécurité sociale est entrée en vigueur, prévoyant une aide aux personnes âgées et des allocations aux États pour l'indemnisation du chômage. Enlevant une partie du territoire des compagnies d'assurance, il a envoyé un signal clair qui a encouragé l'industrie à commencer à s'autoréglementer par crainte d'une plus grande implication du gouvernement. La Seconde Guerre mondiale a entraîné un gel des salaires, et les employeurs, désespéré d'attirer les travailleurs encore dans le pays, a commencé à offrir des assurances vie et maladie collectives en tant qu'avantages sociaux. Ces grandes polices avaient tendance à être proposées par des entreprises suffisamment grandes pour se les payer et à fournir un bassin important de travailleurs assurés.

Par conséquent, le pouvoir des grands assureurs s'est accru, affamer les petits gars, ainsi que la plupart des opérateurs de vol de nuit. En 1944, la Cour suprême a statué que le secteur des assurances devrait être réglementé par le gouvernement fédéral. Cependant, Le Congrès a adopté la loi McCarran-Ferguson en 1945, retour de la surveillance au niveau de l'État. Le contrôle réglementaire reste principalement au niveau de l'État à ce jour.

Pendant ce temps, les grandes compagnies d'assurance continuent de croître en taille, d'autant plus qu'ils fusionnent entre eux et avec d'autres géants du secteur financier. Aujourd'hui, bon nombre de ces sociétés offrent une gamme de services financiers qui vont bien au-delà de l'assurance.

L'assurance aux États-Unis aujourd'hui

Le changement le plus profond dans le secteur de l'assurance aux États-Unis ces dernières années a été propulsé par la croissance d'Internet. Les acheteurs d'assurance vont de plus en plus en ligne pour acheter une couverture et les assureurs ont modifié bon nombre de leurs pratiques de vente et de souscription en conséquence. La portée mondiale d'Internet a également conduit à de nouvelles fusions entre les sociétés de services financiers alors qu'elles se font concurrence sur un marché de plus en plus mondial.