BNPL vs cartes de crédit :un guide complet pour choisir la meilleure option (2024)

Les achats en ligne ont rendu plus facile que jamais l’achat instantané de ce que vous voulez. Mais avec autant d’options de paiement, choisir le moyen de paiement le plus intelligent n’est pas toujours simple. Deux des choix les plus populaires – Acheter maintenant, payer plus tard (BNPL) et les cartes de crédit – promettent tous deux de la flexibilité, mais fonctionnent très différemment.

Ce guide explique le fonctionnement de chaque option, ce qu'elles coûtent et comment elles peuvent affecter vos finances et votre cote de crédit. À la fin, vous saurez quel mode de paiement est le plus adapté à votre budget et à vos objectifs à long terme.

Comparaison rapide :BNPL et cartes de crédit en un coup d'œil

Si vous décidez entre BNPL et une carte de crédit, les différences se résument au coût, à l'accessibilité et à la manière dont elles affectent votre pointage de crédit.

Fonctionnalité Acheter maintenant, payer plus tard (BNPL) Cartes de crédit Intérêt typique0 % (promotionnel) ou jusqu'à 36 % TAEG20–30 % TAEG moyenVérification de créditSouvent souple ou inexistantNécessite généralement un bon créditRelevé de créditLimité (certains prêteurs rapportent, d'autres non)Toujours signaléRécompensesRarePoints, miles ou remise en argentFraisDes frais de retard peuvent s'appliquerFrais de retard, frais annuels possiblesImpact sur le créditLimité mais croissantImpact direct sur l'utilisation et l'historique des paiementsMeilleur pourAchats à court terme, budgétisationDépenses continues, récompenses et création de crédit

BNPL peut vous aider avec de petits achats ou une budgétisation à court terme, tandis que les cartes de crédit sont mieux adaptées à ceux qui recherchent des récompenses, un potentiel de développement de crédit et une flexibilité à long terme.

Qu'est-ce que Acheter maintenant, payer plus tard (BNPL) ?

BNPL vous permet de diviser votre achat en paiements plus petits et sans intérêt, généralement effectués toutes les deux semaines. Vous recevez votre article d'avance et vous le payez sur une courte période plutôt que d'un seul coup.

Les fournisseurs BNPL courants incluent Affirm, Afterpay, Klarna et PayPal Pay Later. Certains peuvent facturer des intérêts ou des frais de retard, en fonction du forfait et de votre historique de paiement.

BNPL fonctionne mieux pour les petits achats que vous pouvez facilement rembourser en quelques semaines. Il peut vous aider à gérer vos flux de trésorerie ou à gérer des dépenses imprévues sans utiliser de carte de crédit.

Que sont les cartes de crédit ?

Les cartes de crédit vous donnent accès à une marge de crédit renouvelable que vous pouvez utiliser à plusieurs reprises, tant que vous respectez votre limite. Vous pouvez payer votre solde en totalité chaque mois pour éviter les intérêts ou le reporter et payer des intérêts sur le solde restant.

La plupart des cartes de crédit sont accompagnées de cycles de relevés, d'exigences de paiement minimum et de programmes de récompenses. Ils sont largement acceptés et offrent souvent des avantages supplémentaires tels qu'une protection contre la fraude, une assurance achats et des avantages de voyage.

Les cartes de crédit restent un choix privilégié pour ceux qui souhaitent améliorer leur cote de crédit, gagner des récompenses et disposer d'options de paiement flexibles.

Coûts et frais :quelle option est la moins chère

Lorsque l’on compare BNPL et les cartes de crédit, il est utile d’examiner de près ce que coûte réellement chacune d’elles. Les différences peuvent s'accumuler rapidement, surtout si vous manquez des paiements ou si vous avez un solde.

Type de dépense BNPL Carte de crédit Intérêts (moyens)0 % à 36 % TAEG selon le fournisseur20 % à 30 % TAEG moyenFrais de retard de 5 $ à 15 $25 $ à 40 $Frais annuelsAucun0 $ à 550 $ selon la carteFrais de paiement retournéOui, varieOui, varieFrais de transaction étrangèreRareSouvent 3 %

Les forfaits BNPL peuvent sembler moins chers car beaucoup offrent 0 % d’intérêt lorsque vous payez à temps. Cependant, cela ne fonctionne que si vous restez au courant de chaque versement. Les paiements manquants peuvent entraîner des frais de retard ou des taux plus élevés.

Les cartes de crédit peuvent être plus chères si vous avez un solde, mais elles sont prévisibles et comportent souvent des avantages qui compensent le coût, comme des remises en argent ou des points de voyage. En bref, BNPL fonctionne mieux pour les achats à court terme que vous pouvez rembourser rapidement, tandis que les cartes de crédit sont plus adaptées aux dépenses continues si vous pouvez payer l'intégralité de votre solde chaque mois.

Impact sur la cote de crédit

La façon dont chaque mode de paiement affecte votre pointage de crédit est l'une des plus grandes différences entre BNPL et les cartes de crédit.

La plupart des fournisseurs BNPL ne signalent pas leurs activités aux agences d’évaluation du crédit. Certains, comme Affirm et Klarna, ont commencé à signaler les paiements à temps et manqués, mais cela n’est pas encore cohérent dans l’ensemble du secteur. Cela signifie que BNPL ne vous aidera généralement pas à établir votre pointage de crédit, mais les paiements manqués peuvent quand même lui nuire si le compte est envoyé en recouvrement.

Les cartes de crédit, en revanche, sont signalées chaque mois aux agences d’évaluation du crédit. Votre taux d’utilisation du crédit, votre historique de paiement et la durée de votre historique de crédit influencent tous votre pointage de crédit. Une utilisation responsable, comme payer l'intégralité de votre crédit et maintenir votre utilisation du crédit en dessous de 30 %, peut contribuer à renforcer votre profil de crédit au fil du temps.

Si l'établissement ou l'amélioration de votre pointage de crédit est un objectif, une carte de crédit est généralement le meilleur choix.

Récompenses, avantages et protections

Les services BNPL se concentrent sur la flexibilité, mais ils offrent rarement des avantages supplémentaires. La plupart ne disposent pas de programmes de récompense ou de protections d'achat, et les litiges peuvent être plus difficiles à résoudre.

Les cartes de crédit présentent des avantages significatifs au-delà de la commodité :

• Récompenses :De nombreuses cartes de crédit offrent des remises en argent, des miles de voyage ou des points pour chaque dollar dépensé.
• Protection des achats : La plupart des cartes de crédit offrent une couverture pour les objets perdus, volés ou endommagés.
• Responsabilité en cas de fraude :Les cartes de crédit limitent votre responsabilité en cas de débits non autorisés.
• Avantages de voyage :Certaines cartes incluent une assurance voiture de location, l'accès aux salons d'aéroport ou une protection annulation de voyage.

Ces fonctionnalités peuvent rendre les cartes de crédit plus attrayantes pour les acheteurs fréquents et les voyageurs qui apprécient une sécurité supplémentaire et une valeur à long terme.

Budgetisation et discipline financière

BNPL peut rendre les achats plus faciles à gérer, car il répartit les paiements en tranches plus petites. Mais cette commodité peut aussi encourager les dépenses excessives. L'utilisation simultanée de plusieurs forfaits BNPL peut rendre plus difficile le suivi de ce que vous devez, augmentant ainsi le risque de paiements manqués.

Les cartes de crédit peuvent être un meilleur outil pour les dépensiers disciplinés. Payer intégralement votre solde chaque mois évite les intérêts et aide à maintenir une solide cote de crédit. Mais si vous n'effectuez que des paiements minimaux ou si vous comptez sur le crédit pour vos dépenses quotidiennes, les dettes peuvent s'accumuler rapidement.

Le choix le plus intelligent dépend de vos habitudes. BNPL peut vous aider si vous avez besoin de flexibilité à court terme et peut vous engager sur chaque paiement. Les cartes de crédit sont meilleures si vous avez un budget, payez à temps et souhaitez bénéficier des récompenses et des protections supplémentaires qui accompagnent une utilisation responsable.

Exigences d'approbation et accessibilité

Les services BNPL sont conçus pour être simples et rapides. La plupart des approbations se produisent instantanément à la caisse, avec soit une vérification de solvabilité simplifiée, soit aucune vérification du tout. Pour cette raison, les options BNPL sont accessibles aux acheteurs qui ne sont peut-être pas admissibles à une carte de crédit traditionnelle.

Catégorie BNPL Cartes de crédit Vérification de créditSoft ou aucunHard pullVitesse d'approbationInstantané à la caisseDes jours à des semainesVérification du revenuHabituellement pas requisSouvent requisAccessibilitéPlus facile pour un crédit faible ou inexistantPlus difficile avec un mauvais crédit

La BNPL gagne en matière d’accessibilité, mais elle ne contribue pas beaucoup à la croissance du crédit à long terme. Les cartes de crédit demandent plus d'efforts pour être éligibles, mais récompensent une utilisation cohérente et responsable avec un potentiel de développement de crédit plus fort au fil du temps.

Quand BNPL a plus de sens

BNPL peut être une solution judicieuse si vous avez besoin de flexibilité à court terme et pouvez gérer les paiements sans stress.

• Achats à court terme sans intérêt : Fonctionne bien pour les petites dépenses ou les dépenses ponctuelles inférieures à 500 $.
• Structure économique : Les paiements sont prévisibles et régulièrement espacés, ce qui facilite la planification à court terme.
• Pas de solde renouvelable : Une fois le paiement final effectué, l'achat est terminé :aucune dette permanente.

BNPL permet de répartir les petits coûts, ce qui facilite la gestion des achats occasionnels sans puiser dans l'épargne ni recourir à une carte de crédit.

Quand une carte de crédit a plus de sens

Une carte de crédit peut être plus gratifiante et plus puissante si elle est utilisée de manière responsable.

• Payer intégralement chaque mois : Évite les frais d'intérêt et contribue à améliorer votre pointage de crédit.
• Créer ou maintenir un crédit : Une utilisation régulière et des paiements à temps renforcent votre profil de crédit.
• Avantages supplémentaires :Les récompenses, la protection contre la fraude et les avantages de voyage font des cartes de crédit la solution idéale pour les achats importants ou récurrents.

Les cartes de crédit constituent le meilleur outil à long terme pour ceux qui souhaitent accroître leur crédit, gagner des récompenses et profiter de la protection des consommateurs.

Risques potentiels de chacun

Les deux méthodes de paiement comportent des compromis, surtout si elles sont utilisées avec négligence.

• BNPL : Peut conduire à des dépenses excessives ou à jongler avec plusieurs petits prêts dont il est facile de perdre la trace. Les paiements manqués peuvent entraîner des frais de retard ou des activités de recouvrement.
• Cartes de crédit : Avoir des soldes élevés entraîne des frais d'intérêt coûteux et peut réduire votre cote de crédit en raison d'une utilisation plus élevée.

Le principal risque pour BNPL est la dette cachée qui s’accumule en petits montants. Pour les cartes de crédit, le risque est l'accumulation d'intérêts et le paiement habituel de moins que le solde total.

Conseils d'experts pour une utilisation intelligente des deux

Vous n'êtes pas obligé de choisir l'un plutôt que l'autre :utiliser les deux judicieusement peut vous donner de la flexibilité sans nuire à vos finances.

• Utilisez BNPL uniquement sans intérêt : Assurez-vous que l'offre ne comporte réellement aucun frais caché ni aucun intérêt différé.
• Traitez la BNPL comme une dette réelle : Gardez une trace de chaque forfait actif et assurez-vous que les paiements correspondent à votre budget.
• Pour les cartes de crédit : Automatisez les paiements, maintenez vos soldes bas et profitez de récompenses.
• Combinez stratégiquement : Utilisez BNPL pour les petits achats à court terme et une carte de crédit pour les achats plus importants offrant des récompenses ou des protections.

Équilibrer les deux options peut vous aider à rester flexible tout en protégeant votre santé financière.

Réflexions finales

BNPL peut être un moyen simple de diviser les petits achats en paiements gérables, tandis que les cartes de crédit sont mieux adaptées à une utilisation à long terme, à la croissance du crédit et aux récompenses.

Si votre objectif est d'établir un budget à court terme sans intérêts, BNPL est pratique à condition que vous effectuiez chaque paiement à temps. Mais si vous recherchez de la flexibilité, un potentiel d'accumulation de crédit et des avantages supplémentaires, une carte de crédit est l'option la plus efficace, surtout lorsque vous payez la totalité de votre solde chaque mois.

En fin de compte, le meilleur choix dépend de la manière dont vous gérez votre argent. Si vous avez confiance dans vos habitudes de dépenses et donnez la priorité aux récompenses ou à la croissance du crédit, une carte de crédit vous offre plus d’avantages au fil du temps. Si vous préférez des paiements prévisibles et souhaitez éviter les dettes renouvelables, BNPL peut rendre les achats à court terme plus gérables.

Rencontrez l'auteur

Rachel Myers est une rédactrice en finances personnelles qui estime que la liberté financière doit être pratique et non écrasante. Elle partage des conseils concrets sur la budgétisation, le crédit, l’endettement et l’épargne, sans le jargon. Avec une expérience en coaching financier et une passion pour aider les gens à progresser, Rachel rend la gestion financière réalisable, peu importe d'où vous partez.