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« Facturé comme créance irrécouvrable » :qu'est-ce que cela signifie ?

Une imputation est l'un des éléments les plus dommageables que vous puissiez avoir sur votre dossier de crédit. Cependant, le terme « annulation » peut prêter à confusion, et de nombreuses personnes ne comprennent pas ce que c'est ou pourquoi cela nuit à leur cote de crédit.

La première chose à réaliser est qu'une dette radiée ne vous libère pas de l'obligation financière de payer une dette.

Bien que les appels de recouvrement du créancier initial cesseront probablement d'arriver et que vous ne recevrez plus d'avis par la poste, ce n'est que le calme avant la tempête.

Il est important de comprendre le fonctionnement d'une radiation si vous souhaitez réparer votre crédit et vous remettre sur pied. Voici les faits sur les comptes qui ont été radiés en tant que créances irrécouvrables qui vous aideront à prendre la bonne décision lorsqu'il s'agit d'améliorer votre pointage de crédit.

Qu'est-ce qu'une charge-off ?

Une radiation se produit lorsqu'un créancier considère qu'une dette est "irrécouvrable" pour la radier sur son compte de résultat.

Chaque créancier peut gérer un compte radié de différentes manières. Certains ont un service de recouvrement interne, tandis que d'autres vendent d'anciennes dettes ou font appel à des tiers pour les recouvrer.

Quelle que soit l'option choisie par une entreprise, une imputation peut être un véritable casse-tête. Non seulement cela endommage votre historique de crédit, mais cela entraîne également souvent de nouvelles activités de recouvrement.

Dans combien de temps un compte peut-il être débité en tant que créance irrécouvrable ?

Un compte est généralement débité en tant que créance irrécouvrable après seulement 90 jours de retard. Cependant, certains créanciers attendent jusqu'à six mois de paiements manqués.

Quel que soit le moment où la radiation a lieu, il peut être difficile de la résoudre si le créancier vend vos dettes à une agence de recouvrement tierce.

Un compte débité nuit-il à votre pointage de crédit ?

Ils sont beaucoup plus préjudiciables qu'une notation tardive de 30 ou 60 jours. Lorsqu'ils apparaissent sur votre dossier de crédit, ils servent de signal d'alarme aux autres prêteurs potentiels. Même si la plupart de vos comptes sont à jour et payés à temps, une seule dette radiée peut entraîner le refus de plusieurs types de crédit.

Bien que ce ne soit pas aussi grave qu'une faillite ou une saisie, la plupart des créanciers ne prêteront pas à quelqu'un qui a plusieurs radiations sur son dossier de crédit. De plus, presque tous les prêteurs hypothécaires exigent qu'ils soient tous autorisés avant d'accorder un prêt immobilier. De plus, vous pouvez même avoir des difficultés à vous qualifier pour les cartes de crédit et les cartes de magasin.

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Une imputation peut entraîner de fortes baisses de votre pointage de crédit, jusqu'à 50 à 100 points. Cela est particulièrement vrai si vous n'avez jamais eu de problèmes de crédit dans le passé. Une fois que votre compte est en état de charge, le payer n'aidera que légèrement votre crédit. Une imputation payée est certainement meilleure qu'une impayée, mais en termes de pointage de crédit, l'amélioration est généralement minime.

Bien que vous puissiez négocier un règlement de dette pour obtenir la suppression d'une charge en échange d'un paiement intégral, ces types de demandes ne sont pas toujours honorés par les créanciers. Si vous négociez cet accord, assurez-vous de l'obtenir par écrit auprès de votre créancier ou de votre agence de recouvrement avant d'effectuer un paiement.

Devez-vous encore payer une charge-off ?

Même si votre dette est maintenant radiée, vous êtes toujours responsable de la dette impayée. Si le délai de prescription n'a pas expiré lors du recouvrement de la dette, vous pouvez même être poursuivi pour ce que vous devez.

Ne présumez jamais que vous n'avez pas à payer un compte qui a été radié en tant que créance irrécouvrable. Vérifiez toujours les faits. Parfois, les appels et les lettres du créancier initial s'arrêtent lorsqu'une radiation se produit. Ainsi, beaucoup de gens pensent qu'ils sont en clair.

Mais ce qui se passe réellement, c'est que le créancier a transféré votre compte radié à une agence de recouvrement interne ou tierce, qui reprend ensuite les tentatives de recouvrement.

Ainsi, très probablement, votre rapport de solvabilité contiendra à la fois le compte débité et un compte de recouvrement placé par l'agence de recouvrement. Il est de votre responsabilité d'adresser ces comptes pour arrêter les tentatives de recouvrement et régler votre crédit.

Pourquoi plusieurs imputations sont-elles répertoriées pour un même compte ?

Il est possible que plusieurs comptes débités soient répertoriés sur votre rapport pour le même compte. La raison en est que les agences de recouvrement de créances vendent souvent des créances irrécouvrables à un acheteur de créances, laissant dans leur sillage une trace de comptes négatifs sur votre dossier de crédit.

Le nettoyage de ces multiples listes négatives peut être un véritable casse-tête et vos cotes de crédit chuteront pour chaque nouveau compte de radiation répertorié sur votre rapport. Si vous avez un compte qui a été débité, il est sage de consulter votre rapport de solvabilité pour voir comment il est répertorié et de faire ce que vous pouvez pour supprimer plusieurs entrées.

Le paiement d'anciennes dettes radiées peut-il être préjudiciable ?

Il n'est pas rare d'avoir beaucoup d'activités de collecte autour de charges qui datent de plusieurs années. Cela peut se produire pour deux raisons :

La dette est sur le point d'être "prescrite" (ce qui signifie que le collecteur de dettes ne pourra plus vous poursuivre en justice pour recouvrer). Les agents de recouvrement utilisent des tactiques à haute pression pour tenter d'obtenir des remboursements de dettes ou une promesse de paiement, ce qui redémarre l'horloge sur le temps qu'ils doivent recouvrer. Si vous tombez dans ce piège, vous pourriez vous retrouver face à un jugement ou à un privilège.
La dette est proche de la limite de déclaration (ce qui signifie que la radiation n'apparaîtra plus sur votre dossier de crédit). Même si la radiation est prescrite, si elle figure sur votre dossier de crédit, c'est toujours une note négative. Les agents de recouvrement tentent de recouvrer des comptes qui sont sur le point de disparaître de votre rapport de solvabilité, car ils savent qu'ils n'auront aucun effet de levier une fois que la dette aura dépassé le délai de prescription.

Dans l'un ou l'autre de ces cas, payer ou promettre de payer la dette peut vous mettre dans une situation financière dangereuse. Vous vous exposez à des poursuites judiciaires, et certains créanciers peu scrupuleux essaieront de répertorier le compte comme étant tout neuf s'ils peuvent obtenir ne serait-ce qu'un paiement symbolique de votre part.

Cela vous expose à des problèmes juridiques et à des baisses supplémentaires de votre pointage de crédit, car des informations négatives plus récentes pèsent le plus sur votre pointage de crédit.

Vous pouvez également constater qu'un agent de recouvrement tiers tentera de recouvrer des dettes qui ne figurent même pas sur votre dossier de crédit.

Ces dettes peuvent avoir dix ans ou plus, et ils espèrent que vous les rembourserez sans vérifier d'abord vos rapports de solvabilité. Encore une fois, payer quoi que ce soit sur ces types de radiations vous expose au risque d'être poursuivi en justice et pourrait même ne pas aider votre crédit.

Est-il possible de supprimer les imputations de votre dossier de crédit ?

Il est important de reconnaître le fait que TOUTE erreur sur votre dossier de crédit peut être supprimée.

Cela signifie que si un créancier a été négligent dans sa paperasse et a rempli votre rapport de solvabilité d'erreurs, vous pouvez faire supprimer chaque compte débité.

Cela signifie toutes les erreurs, y compris les erreurs dans le montant que vous êtes censé devoir. Cela signifie également que des erreurs avec votre compte lui-même et même de simples erreurs informatiques peuvent toutes entraîner une suppression si l'entreprise ne dispose pas d'enregistrements pour corriger ses données.

Pour les comptes débités datant de plusieurs années, votre compte peut même ne plus être dans leur système. Pour contester avec succès une imputation, vous devez connaître vos droits en vertu de la Fair Credit Reporting Act (FCRA) ainsi que la manière dont ces lois vous protègent contre les erreurs dans votre rapport.

Lors de l'initiation d'un litige, vous devrez garder une trace de toute la correspondance entre vous, les créanciers et les trois principaux bureaux de crédit.

Si vous voulez être sûr qu'une dette radiée est supprimée, vous devrez également vous assurer que vous formulez vos demandes avec soin. Si les bureaux de crédit pensent que votre demande est « frivole », ils l'ignoreront, même si vous avez une erreur valide à supprimer.

Pour de nombreuses personnes, tout le travail nécessaire pour faire supprimer une charge est tout simplement trop compliqué à faire seul. Personne ne veut avoir à parler à un agent de recouvrement au téléphone, et personne ne veut être dans la position d'avoir à suivre plusieurs lettres envoyées dans les deux sens aux créanciers et aux bureaux de crédit.

Comment obtenir de l'aide pour contester une charge-off ?

Souvent, la meilleure solution est de parler avec un spécialiste de la réparation de crédit qui connaît la loi. Ils vous aident à supprimer les imputations, les retards de paiement et les autres éléments négatifs de vos rapports de solvabilité.

Ils pourront également vous aider à gérer le processus pour s'assurer que les agences d'évaluation du crédit et vos créanciers vous écoutent réellement au lieu de vous faire passer pour un consommateur non informé de plus.

Même si vous décidez de tout faire vous-même, prenez le temps de parler avec un professionnel et assurez-vous d'avoir des informations exactes. Plus tôt vous vous occupez de la charge, plus vite vous aurez la liberté financière et la tranquillité d'esprit.

Comment pouvez-vous empêcher une charge-off ?

Une fois que vous comprenez comment ils affectent votre crédit, vous pouvez prendre des mesures pour éviter qu'ils ne soient répertoriés en premier lieu. Voici trois conseils rapides pour éviter une radiation de votre dossier de crédit :

Gardez tous les comptes aussi à jour que possible. Si vous ne pouvez pas payer en totalité chaque mois, essayez de vous entendre avec le créancier. L'objectif ici est de ne jamais être en souffrance depuis plus de 60 jours sur une dette. De cette façon, vous êtes assuré d'éviter une imputation.
Soyez attentif aux factures de « dernier avis » que vous recevez. Allez voir le créancier initial et essayez de trouver une solution avant que la créance irrécouvrable ne soit vendue à une agence de recouvrement. Vous constaterez que la plupart des créanciers sont disposés à travailler avec vous, car ils obtiennent plus d'argent s'ils ne font pas appel à une agence.
Obtenez une aide professionnelle. Si vous rencontrez des problèmes avec votre crédit, un spécialiste de la réparation de crédit peut être en mesure de vous aider à améliorer vos cotes de crédit. La contestation d'informations inexactes (telles que les dettes répertoriées comme échues lorsqu'elles ont été payées) peut aider à éviter que votre compte n'accuse un retard tel que la dette soit annulée.

Peu importe ce que vous décidez de faire pour vous débarrasser ou prévenir les imputations, il n'y a pas de meilleur moment pour agir que maintenant. Ils n'ont pas à ruiner votre avenir financier si vous êtes intelligent et prenez le temps d'être proactif pour réparer votre crédit.