Exigences pour vendre une assurance-vie variable

Si vos clients espèrent obtenir des rendements de placement plus élevés dans le cadre d'une police d'assurance vie entière, l'assurance-vie variable peut être une bonne option à envisager. L'assurance-vie variable est un type d'assurance-vie entière, mais il offre à vos clients plusieurs avantages qu'ils ne peuvent obtenir avec des polices d'assurance vie entière ordinaires. Pour vendre de l'assurance-vie variable, vous devez suivre des réglementations spéciales et obtenir une licence spécifique.

Fonction

L'assurance-vie variable offre une protection d'assurance-vie permanente. Sa fonction est similaire à celle d'une assurance vie entière ordinaire, sauf qu'il investit les primes dans des sous-comptes d'OPC. (Un fonds commun de placement regroupe une collection d'actions ou d'obligations en un seul produit d'investissement.)

Exigences de licence

La vente d'assurance-vie variable nécessite une licence d'assurance-vie de l'État, un permis de série 6 et un permis de série 63. Tous les États imposent ces licences, qui permettent aux porteurs de vendre des produits financiers qui utilisent ou contiennent des fonds communs de placement et d'autres titres à rendement variable. Pour maintenir vos licences séries 6 et 63, vous devez suivre une formation continue et passer des tests chaque trimestre. Vous devez également suivre une formation continue et des tests pour conserver votre licence d'assurance-vie (tous les deux ans, typiquement). La plupart des États imposent des crédits de formation continue combinés de 15 à 30 heures de crédit pour ces licences.

Exigences relatives au prospectus

Pour vendre de l'assurance-vie variable, vous devez fournir du matériel de vente spécial et de la documentation à vos clients. Cette littérature s'appelle un prospectus; il divulgue les frais et les objectifs de placement des OPC dans la police. Il décrit également le fonctionnement des fonds communs de placement, et quel type d'investissements ils feront pour atteindre les rendements souhaités.

Exigences d'adéquation

L'assurance-vie variable est soumise aux lois de la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) et de la Securities and Exchange Commission (SEC) des États-Unis sur l'adéquation. Pour cette raison, vous devez effectuer un test d'adéquation avec votre client pour déterminer sa tolérance au risque. Étant donné que l'assurance-vie variable implique des investissements qui peuvent perdre de l'argent et entraîner la déchéance de la police d'assurance-vie, vous devez faire tous les efforts raisonnables pour vérifier que votre client est financièrement et psychologiquement capable de résister aux baisses de ses investissements. Un questionnaire d'allocation d'actifs est une méthode standard de test d'adéquation. Le client doit également signer des documents attestant qu'il comprend les risques d'investir dans une police d'assurance-vie variable.

autres considérations

Déterminez si vous pouvez faire suffisamment d'affaires pour justifier l'obtention d'une licence supplémentaire pour la vente d'assurance-vie à capital variable. Assurez-vous que votre clientèle est déjà intéressée par ce produit, et que vous pouvez faire suffisamment d'affaires pour couvrir tous vos frais de réglementation et de licence. Autrement, l'argent et le temps nécessaires pour obtenir une licence supplémentaire ne valent peut-être pas la peine. Aussi, notez que les maisons de courtage qui offrent une assurance-vie variable ont souvent des exigences de production auxquelles vous devez répondre. Si vous ne vendez pas assez de produits, vous pourriez être passible d'une pénalité. Dans certains cas, la maison de courtage peut même résilier votre contrat, vous empêchant de vendre une assurance-vie variable avec cette maison de courtage.