Dois-je refinancer si je veux vendre ?

Le refinancement d'une maison peut être une excellente opération financière. Si vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire à un taux d'intérêt inférieur, vous pouvez économiser des centaines de dollars chaque mois sur votre paiement. Cependant, le refinancement n'est pas nécessairement une bonne décision si vous envisagez de vendre votre maison dans un avenir proche.

Occupation du propriétaire

Il pourrait ne pas être possible de vendre une maison immédiatement après l'avoir refinancée en raison des exigences d'occupation du propriétaire de la banque. Il n'y a généralement pas de règle formelle dans les accords hypothécaires qui interdit les ventes après un refinancement. Cependant, les prêteurs demandent toujours aux emprunteurs s'ils ont l'intention d'utiliser la maison comme « résidence principale ». Il peut être trompeur voire frauduleux de cocher « oui » si vous envisagez de vendre la maison immédiatement après le refinancement.

Si vous prévoyez de rester dans la maison pendant au moins 12 mois après le refinancement, vous n'aurez aucun problème. Si vous pouviez vendre plus tôt que cela, cependant, vous devez informer votre banque de vos intentions juste pour jouer la sécurité.

Avertissement

Dire faussement à un prêteur que vous prévoyez faire d'une maison votre résidence principale est une forme de fraude hypothécaire.

Coûts de refinancement

En raison des frais de points et autres frais de clôture, plus les opérations de refinancement coûtent entre 3 et 6 % de la valeur du prêt , selon Bankrate. Si vous refinancez, dire, 150 $, 000 de dette sur votre hypothèque actuelle, vous pouvez vous attendre à ce que cela vous coûte entre 4 $, 500 et 7 $, 500. Les coûts initiaux élevés du refinancement rendent la pratique illogique si vous prévoyez de vendre la maison peu de temps après le refi, car ces coûts annuleront les économies du taux d'intérêt plus bas.

Calcul du seuil de rentabilité

Pour déterminer si le refinancement d'une maison que vous pourriez vendre dans un proche avenir vaut les coûts de refi, vous devez calculer le seuil de rentabilité - le nombre de mois dont vous avez besoin pour rester dans la maison pour économiser suffisamment d'argent sur votre paiement mensuel pour éliminer le coût du prêt. Pour trouver ce numéro, divisez simplement le coût total du refinancement par les économies mensuelles sur votre paiement. Par exemple, si vous refinancez un 150 $, 000 prêt au coût de 4 $, 500 et vous économisez 300 $ par mois sur votre paiement, vous diviseriez 4 $, 500 par 300 $ pour un total de 15. Cela signifie que vous devrez rester dans la maison au moins 15 mois pour récupérer le coût du prêt.

Ce calcul du seuil de rentabilité est une estimation libérale, toutefois. En raison de l'inflation, l'argent futur vaut moins que l'argent présent, et vos paiements mensuels augmenteront la valeur nette de votre maison plus rapidement à un taux d'intérêt inférieur. Votre seuil de rentabilité réel viendrait un peu plus tôt que la figure de l'exemple ci-dessus.