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Les conseils traditionnels sont erronés :voici combien vous devez réellement épargner pour la retraite

Je suis généralement un gars équilibré. Je ne m'énerve pas beaucoup. Je comprends que différentes personnes ont des perspectives différentes, alors j'essaie d'être respectueux quand les autres ne sont pas d'accord avec moi. Ayant dit cela, il y a effectivement certaines choses qui me font chier. En voici quelques-uns centrés sur l'idée de planifier votre retraite en fonction du montant de votre chèque de paie que vous devriez économiser.

Mythe #1 :Vous devez avoir 70 % de vos revenus

Par exemple, Je m'énerve contre les conseils traditionnels sur le montant à épargner pour la retraite, comme cet article sur Interne du milieu des affaires (en écho ici à Le journal de Wall Street ):

Alors combien êtes-vous censé économiser pour financer 20 à 30 ans post-travail ? La règle de base communément admise est que vous voudrez qu'environ 70 % de votre ancien revenu annuel – au moins – continue de vivre dans le style auquel vous êtes habitué ou presque.

Permettez-moi d'être franc :cette règle empirique est stupide.

Cette « règle » (qui est utilisée par la plupart des calculateurs de retraite, à la fois sur le Web et auprès de planificateurs financiers) estime de combien d'argent vous aurez besoin en utilisant votre revenu comme point de départ. Le ratio de 70 % est couramment utilisé, mais beaucoup d'endroits utilisent 80% ou 90%. Quel que soit le pourcentage, estimer vos dépenses de retraite à partir de votre le revenu est ridicule . C'est comme essayer de deviner la quantité de carburant que vous utiliserez lors d'un voyage chez votre grand-mère en fonction de la taille du réservoir d'essence de votre véhicule !

  • Dis que tu gagnes 50 $, 000 par an mais dépensez 60 $, 000. Dans ce cas, votre revenu sous-estime votre style de vie de 10 $, 000 par an. Si vous avez basé vos besoins de retraite sur votre revenu, tu serais foutu.
  • D'autre part, si vous êtes un patron d'argent qui économise la moitié de ce qu'elle gagne, vous ne dépenseriez que 25 $, 000 d'un 50 $, 000 salaire. Fonder vos besoins de retraite sur votre revenu vous ferait économiser beaucoup plus que ce dont vous avez besoin. Vous travailleriez longtemps après le moment où vous pourriez prendre votre retraite en toute sécurité.

Prédire combien épargner pour la retraite en fonction du revenu n'a aucun sens. ( Zéro! ) C'est l'une de ces règles financières omniprésentes — comme « acheter autant de maison que vous pouvez vous le permettre » — qui fait plus de mal que de bien. Il y a un réel danger que si vous tenez compte de ce conseil, vous n'ayez pas assez d'épargne à la retraite. Si vous êtes proactif comme de nombreux lecteurs de Get Rich Slowly, tu risques d'économiser trop , ce qui signifie que vous n'utiliserez pas d'argent pour profiter de la vie quand vous serez plus jeune.

Au lieu d'estimer le montant à épargner pour la retraite en fonction de votre revenu, il est beaucoup plus logique de planifier vos besoins de retraite en fonction de votre dépenses . Vos dépenses reflètent votre style de vie; votre revenu ne le fait pas.

Donc, combien faut-il épargner pour la retraite ? Combien allez-vous dépenser ? Ça dépend.

Pour plusieurs personnes, les dépenses baissent lorsqu'ils cessent de travailler. Ils conduisent moins. Les enfants sont hors de la maison. L'hypothèque est partie. Et, ironiquement, ils n'ont plus à épargner pour leur retraite. Pendant ce temps, les autres dépenses augmentent. (Notamment, les coûts des soins de santé ont tendance à gonfler à mesure que nous vieillissons.)

Cela dit, ce est possible d'avoir une idée générale de ce dont vous aurez besoin à l'avenir. Selon l'enquête 2016 sur la confiance à la retraite :environ 38 % dépensent plus à la retraite que lorsqu'ils travaillent. 21% dépensent moins, et 38% dépensent la même chose. Des itérations antérieures de cette enquête ont montré qu'environ les deux tiers des Américains dépensent le même montant (ou seulement des montants légèrement différents) pendant leur retraite qu'ils le faisaient pendant qu'ils travaillaient.

Traduction :En général, vos dépenses de préretraite sont un excellent indicateur de vos dépenses de post-retraite. C'est pourquoi je préfère cette règle d'or : Lorsque vous estimez combien vous devez épargner pour la retraite, supposez que vous dépenserez autant à l'avenir qu'aujourd'hui.

Oubliez les conneries de « 70 % de vos revenus » lorsque vous planifiez votre retraite. Utilisez plutôt 100 % de vos dépenses actuelles.

Mythe n°2 :Vous devez économiser 10 % de vos revenus

La lectrice de GRS, Carla, m'a laissé tomber une ligne parce qu'elle se demande d'où vient le conseil standard « économisez 10 % de votre revenu pour la retraite ». Elle a peur que dix pour cent ne suffisent pas. Carla écrit :

Les experts financiers disent toujours d'économiser 10 % pour la retraite (par exemple, dans votre critique de Le plan d'argent 1-2-3 ). Acheter pourquoi 10% ? Cela n'a pas de sens pour moi.

J'ai 25 ans. Si je prends ma retraite à l'âge normal de 65 ans, cela me donnera environ 40 ans de salaire à temps plein. Disons que je prévois de mourir à 85 ans. C'est 20 ans de retraite. Je suppose que je financerai entièrement ma propre retraite (sans compter sur aucune sorte de pension ou de sécurité sociale).

Comment diable économiser 10 % pendant 40 ans couvrirait-il vos dépenses pendant 20 ans ? Je sais que les dépenses devraient être un peu moins élevées à la retraite, et je sais que l'argent fera des gains du fait d'être investi, mais réellement? Comment diable cela pourrait-il s'additionner?

La réponse courte à la question de Carla est que, en général , si vous commencez à économiser tôt, et si vous investissez agressivement, 10% peut souvent suffire. Mais il y a beaucoup de choses qui pourraient mal tourner, trop. Le marché boursier pourrait chuter de près de 40 % l'année où vous choisissez de prendre votre retraite (comme en 2008). Vous pourriez souffrir d'une maladie catastrophique. Le pays pourrait connaître une hyperinflation.

Chacune de ces choses est peu probable, mais ils sommes possibilités. À cause de ce, de nombreuses personnes économisent plus que les 10 % généralement recommandés par les experts.

Pourquoi 10% ?

Je pense que les experts insistent sur 10% car c'est une cible que les gens peuvent comprendre, celui qui ne semble pas trop intimidant. C'est une règle financière pratique. Ma propre opinion — et je suis sûr que les experts seraient d'accord — est que vous devriez épargner autant que possible pour la retraite. La chroniqueuse Liz Weston a une excellente suggestion :

Économisez 10% pour les basiques, 15% pour le confort, 20% pour s'échapper. Cette règle empirique fonctionne plutôt bien si vous commencez à épargner pour la retraite au début de la trentaine. Économiser au moins 10 % de vos revenus garantit que vous ne mangerez pas de nourriture pour animaux de compagnie. Quinze pour cent devraient vous permettre de vivre plus confortablement, tandis que 20% vous donne une chance de prendre une retraite anticipée (et oui, vous pouvez compter les cotisations de l'employeur dans votre pourcentage). Attendez juste une décennie pour commencer, bien que, et il vous faudra 15% pour les basiques et 20% pour le confort; une retraite anticipée n'est peut-être pas dans les cartes.

Ce soir, j'ai demandé à ma femme combien elle mettait de côté pour sa retraite. Son salaire est de près de 60 $, 000 par an. Elle met de côté 18 $, 000 elle-même, et son employeur cotise 3 $, 600. En d'autres termes, Kris économise près d'un tiers de son revenu brut. Mais Kris n'a pas toujours économisé autant. Elle n'a pas économisé beaucoup au début, mais a augmenté le montant qu'elle épargne à mesure que son revenu a augmenté.

Quand tu as 25 ans comme Carla, vous êtes probablement près du meugler point de votre potentiel de gains. C'est un énorme raison pour laquelle je suis partisan de la mise en banque de vos augmentations sur des comptes d'épargne. En général, les gens gagnent plus en vieillissant . N'utilisez pas les augmentations de salaire pour financer l'inflation liée au mode de vie, mais utilisez plutôt cet argent pour économiser. Cela peut prendre quelques années, mais finalement tu pouvez mettre de côté 25 % ou plus, tout comme ma femme.

Déterminer combien économiser

Parce que vous ne pouvez pas voir l'avenir, il n'y a aucun moyen de savoir exactement combien vous devrez épargner pour la retraite. Tout ce que vous pouvez faire est de faire votre meilleure estimation, en tenant compte de ces variables :

  • Quand prendrez-vous votre retraite ?
  • Combien de temps vivrez-vous ? (Vous pouvez obtenir une estimation chez Living to 100.)
  • Combien allez-vous dépenser ?
  • Quelle sera votre santé ?
  • Combien allez-vous économiser et avec quelle agressivité allez-vous investir ?
  • Quel sera le taux d'inflation d'ici à votre retraite?

Parce qu'il y a tellement d'incertitude, les planificateurs financiers utilisent des simulations Monte Carlo, qui analysent des tonnes de données historiques à estimer, en fonction de votre épargne actuelle et de la date prévue de votre retraite, quelle est la probabilité que vous soyez à court d'argent à la retraite. Les résultats peuvent vous aider à planifier combien d'argent économiser.

Les simulations de Monte Carlo sont géniales mais compliquées; vous aurez probablement besoin de consulter un planificateur financier si vous voulez une course pour vous. Mais vous pouvez commencer en faisant des estimations approximatives à la main et à l'aide de calculateurs de retraite en ligne.

Conseil: Retarder la retraite ne peut qu'améliorer votre situation financière. Plus vous travaillez, contribuer à votre épargne-retraite, et partez sans prélèvement sur les comptes de la Sécurité sociale et de la retraite, plus vous aurez d'argent plus tard.

Une meilleure façon

Si vous comptez fonder vos objectifs d'épargne sur le montant que vous dépenserez à la retraite, vous devez avoir un moyen d'évaluer vos dépenses futures. Vos dépenses vont-elles augmenter ou diminuer ? Cela dépend en grande partie de votre santé et de vos projets. Si vous tombez malade ou voyagez beaucoup à la retraite, par exemple, vos dépenses peuvent augmenter. En général, bien que, vos dépenses resteront probablement les mêmes. Selon l'enquête sur la confiance à la retraite de l'Employee Benefit Research Institute :

  • 49 % des retraités dépensent moins à la retraite qu'avant (26 % dépensent beaucoup moins)
  • 35% dépensent à peu près autant qu'avant la retraite
  • 14% dépensent plus à la retraite (bien que 7% disent que leurs dépenses ne sont que « un peu plus élevées »)

Globalement, 65% des Américains dépensent à peu près autant ou à peine plus ou moins à la retraite. Cela signifie que leurs dépenses avant la retraite sont un bon indicateur de leurs dépenses après la retraite.

Les dépenses baissent souvent à la retraite parce que vos enfants ne sont pas à la maison; votre hypothèque est épuisée ou presque (l'une des étapes les plus sûres vers la sécurité de la retraite est de rembourser votre hypothèque); vous n'avez pas de frais de déplacement ou d'autres dépenses liées au travail ; et, assez ironiquement, vous n'avez plus à épargner pour la retraite. Sûr, vous aurez d'autres dépenses - en particulier les soins de santé - mais si vous avez été intelligent et planifié à l'avance, tu devrais être en forme.

Ne vous y trompez pas :vous volonté besoin d'un gros pécule pour la retraite, surtout si vous avez l'ambition de voyager ou si vous voulez jouer au golf tous les jours. En réalité, vous devriez économiser autant que vous le pouvez. Mais ne vous laissez pas impressionner par le refrain constant que vous avez besoin de 70 % de votre revenu de préretraite. C'est absurde, basez plutôt vos objectifs d'épargne sur vos dépenses projetées.

La morale ici ? Ne paniquez pas, vous pouvez épargner suffisamment pour votre retraite. Dans Bien prendre sa retraite avec moins que vous ne le pensez , Fred Brock écrit :

La plupart des gens peuvent se retirer de l'esclavage salarié plus tôt qu'ils ne le pensent s'ils sont prêts à payer un prix relativement indolore pour leur liberté :un vie réduite et, peut-être, un déménagement dans une partie moins chère du pays - et il n'a pas besoin d'être éloigné ou éloigné.

La clé est de vivre selon vos moyens maintenant, qui vous permet d'augmenter votre trésorerie afin que vous puissiez accumuler des économies pour plus tard dans la vie.

La puissance de la composition

Même si vous mettez de côté 25 % de vos revenus, bien que, comment cela peut-il suffire à couvrir vos besoins à la retraite ? Si vous vous inquiétez du montant que vos investissements peuvent réellement rapporter au fil du temps, jetez un oeil à deux articles précédents:

  • L'extraordinaire pouvoir des intérêts composés
  • Combien le marché boursier rapporte-t-il réellement?

Brièvement, la composition peut (et fait) fournir des rendements énormes. Ces retours sont amplifiés plus votre argent génère des retours. C'est-à-dire, 1000 $ investis à 10 % pendant vingt ans ne rapportent pas seulement le double du montant que vous gagneriez si l'argent était investi pendant dix ans.

En jouant avec ce calculateur d'intérêt composé, le premier scénario génère 2593,74 $ tandis que le second produit 6727,50 $. (Et laisser l'argent là-bas pendant 40 ans produirait 45 $, 259.26 !) Il y a une raison pour laquelle les conseillers financiers incitent les gens à commencer à investir tôt. Les retours sont amplifiés avec le temps.

Les rendements de 10 % sont-ils réalistes ? Peut-être. Bien que même les meilleurs taux de CD ne renvoient pas des taux aussi élevés maintenant, comme le montre l'article ci-dessus, le rendement moyen à long terme des actions américaines est d'environ 10 %. C'est ce que les stocks sont revenus dans le passé .

Tirer le meilleur parti de votre argent

Ayant dit cela, il y a des choses importantes à retenir.

D'abord, comme les publicités de fonds communs de placement sont impatientes de vous le dire, "Les rendements passés ne sont pas une garantie des résultats futurs". Ce n'est pas parce que le marché boursier a rapporté environ 10 % dans le passé qu'il le fera à l'avenir. (Warren Buffett a déclaré qu'il s'attend à ce que les actions offrent des rendements beaucoup plus modestes au cours du prochain siècle.)

Seconde, la moyenne n'est pas normale. Oui, il est vrai que le marché boursier américain a un rendement annuel moyen d'environ 10 %. Mais cela ne veut pas dire qu'il revient 10 % chaque année. Certaines années — comme 2008 — le marché baisse de 39 %. Certaines années — comme 2009 — le marché croît de 18 %.

Voici quelques clés pour obtenir des rendements stables de vos investissements.

  • Avoir un plan. Élaborer un plan d'investissement construit autour de votre âge, tes objectifs, et votre situation. Demandez-vous quel risque vous êtes prêt à prendre. Certaines personnes sont prêtes à prendre plus de risques pour avoir une chance d'obtenir des récompenses plus élevées. Quoi qu'il en soit, prendre le temps de rédiger un plan qui a du sens. Référez-vous à ce plan chaque fois que les choses deviennent confuses. Vous rappeler votre plan peut vous empêcher de réagir de manière excessive, dans les bons comme dans les mauvais moments.
  • Ne soyez pas un investisseur émotionnel. J'ai entendu parler d'un parcelle des personnes qui ont investi près du sommet du marché boursier en 2007 – puis ont vendu l'hiver dernier. C'est acheter haut et vendre bas. C'est un moyen sûr de perdre votre chemise. Quand le marché s'effondre, ne paniquez pas. Quand ça monte haut, ne vous laissez pas emporter par l'euphorie. Avoir un plan. Continuez à apporter vos contributions. Pensez à long terme et ignorez le bruit à court terme, peu importe à quel point le bruit peut être fort.
  • Ne pillez pas votre retraite. Ça peut être très tentant de piller votre compte de retraite pour acheter une nouvelle maison ou faire un voyage en Europe - ou même pour mettre de la nourriture sur la table lorsque vous n'avez pas de travail. C'est généralement une mauvaise idée. Lorsque vous prenez une retraite anticipée, vous êtes soumis à des impôts et à des pénalités – et vous volez votre futur moi. Vous ne volez pas seulement l'argent que vous prenez, mais aussi les rendements qu'il a pu générer au fil des ans.
  • Faites des cotisations régulières. Prenez l'habitude d'épargner pour votre retraite en investissant régulièrement. Rendez-le automatique, si vous le pouvez. La meilleure façon de le faire est de s'inscrire à un programme parrainé par l'employeur et d'avoir l'argent prélevé sur votre chèque de paie. De cette façon, le processus est invisible pour vous. Les cotisations régulières à un régime de retraite vous permettent de profiter de la moyenne des coûts.
  • Profitez de l'argent gratuit. Si vous avez accès à un régime de retraite d'employeur, utilise le. Lorsque votre employeur égalise vos cotisations de retraite, c'est comme avoir de l'argent gratuit. Il y a peu de meilleures offres dans le monde financier. (Sont là tout de meilleures offres ?)

Chacune de ces actions peut vous aider à obtenir de meilleurs résultats à long terme de votre épargne-retraite. Mais la vraie clé est de commencez maintenant . Plus tôt vous commencez, plus vous avez de temps pour atteindre vos objectifs.

Exécuter les nombres

Tous les calculateurs de retraite ne tirent pas leurs chiffres du revenu de préretraite. Au cours de mes recherches, J'ai trouvé plusieurs outils qui permettent aux utilisateurs de projeter les besoins de retraite en fonction d'autres facteurs, y compris les dépenses. Certaines de ces calculatrices sont simples; d'autres sont plus complexes :

  • T. Rowe Price :Calculateur de revenu de retraite
  • MoneyRates.com :Quelle sera la valeur de mon épargne-retraite ?
  • Moneychimp :calculateur de retraite simple

Ma calculatrice préférée, cependant, allie simplicité et complexité. FIRECalc 3.0 peut sembler accablant au début (il y a beaucoup de texte à lire), mais c'est en fait assez élégant. Il vous demande combien vous avez économisé, combien vous allez dépenser chaque année, et combien d'années vous comptez vivre. Puis, en utilisant des données historiques, il produit un graphique pour vous montrer la probabilité de réussite de votre planification :

FIRECalc vous montre les résultats de chaque point de départ, depuis 1871. Vous pouvez avoir une idée de la sécurité ou du risque de votre plan de retraite, en fonction de la façon dont il aurait résisté à toutes les conditions du marché auxquelles nous avons été confrontés.

Si vous souhaitez complexifier le modèle FIRECalc, vous pouvez. Mais il est possible de s'amuser avec – et d'apprendre beaucoup – en utilisant simplement les champs de données de base sur la page principale.

« Combien dois-je épargner pour la retraite ? est une question complexe. Il n'y a pas de réponse magique car personne ne peut voir l'avenir. Tout ce que vous pouvez faire est de faire votre meilleure estimation en tenant compte des taux d'inflation historiques et des rendements des investissements, futurs frais de santé, et votre espérance de vie estimée.

Avez-vous essayé de calculer votre numéro de retraite? Quelle méthode as-tu utilisé et pourquoi ? Si vous êtes sur le point de (ou actuellement) à la retraite, J'aimerais entendre vos conseils. Comment ceux d'entre nous dans les étapes de planification devraient-ils procéder ?

Combien devriez-vous économiser ?

La planification de la retraite est un sujet compliqué, et je n'ai fait qu'effleurer la surface ici. Il y a beaucoup de variables que je n'ai pas couvertes (taxes, inflation, etc.). Carla a une longueur d'avance en posant ces questions maintenant.

Donc, combien de vos revenus font tu épargner pour la retraite ? Vous économisez 10 % comme Carla ? Économisez-vous 25% comme ma femme ? Comment êtes-vous arrivé à ce montant ? Prévoyez-vous d'économiser plus à l'avenir? Je suis particulièrement intéressé d'avoir des nouvelles de ceux qui sont à la retraite ou près de la retraite. Souhaitez-vous avoir économisé plus quand vous étiez plus jeune ? Que ferais-tu différemment? Quels conseils pouvez-vous donner à des personnes comme Carla qui débutent ?