Qu'est-ce qu'un transfert externe ?

Un virement externe est un moyen de transférer de l'argent par voie électronique d'un compte dans une institution financière vers un compte dans une autre institution financière. Les virements externes peuvent être utilisés pour transférer de l'argent entre des comptes que vous détenez dans différentes banques; envoyer de l'argent sur le compte bancaire d'un ami ou d'un membre de la famille ; ou même pour payer des factures ou payer des services.

Les virements externes ne sont qu'un des différents types de virements que vous pouvez effectuer, et il existe plusieurs types de virements externes que vous pouvez utiliser à partir d'un compte bancaire moyen. Ils représentent un moyen gratuit ou peu coûteux de transférer de l'argent entre les comptes.

Points clés à retenir

• Un virement externe est un moyen de transférer de l'argent par voie électronique entre un compte que vous avez auprès d'une institution financière et un compte dans une autre banque.
• Vous pouvez utiliser des virements externes pour transférer de l'argent entre les comptes, payer les amis et la famille, ou (avec prudence) pour payer des factures.
• Il existe plusieurs types de virements externes, avec EFT (transfert électronique de fonds) et ACH (chambre de compensation automatisée) étant les plus courants. Chacun a des coûts et des délais différents qui lui sont associés.

Les bases d'un transfert externe

Lorsque vous vous connectez à votre portail bancaire en ligne, utilisez votre application bancaire, ou appelez le numéro de téléphone bancaire de votre banque, vous avez généralement la possibilité d'effectuer deux types de virements électroniques différents :interne et externe. Les virements internes sont utilisés pour transférer des fonds entre les comptes que vous détenez dans la même institution, tels qu'un compte d'épargne et un compte courant ; les virements externes sont utilisés pour envoyer de l'argent de votre compte vers une autre institution.

En utilisant un virement externe, vous pouvez envoyer de l'argent vers un compte que vous détenez ou celui détenu par quelqu'un d'autre. Le processus est généralement le même, peu importe où vous envoyez de l'argent aux États-Unis. Les virements externes peuvent être utilisés pour envoyer de l'argent à un ami ou à un membre de la famille, par exemple, régler une dépense partagée, ou pour envoyer de l'argent pour un anniversaire ou des vacances.

Dans certains cas, une entreprise peut vous demander de payer des biens ou des services via un virement externe. Vous devez être prudent, car cela pourrait être une arnaque. La grande majorité des entreprises utilisent désormais des plateformes de paiement en ligne sécurisées, et il y a très peu d'utilisations légitimes pour les transferts externes. Parce qu'il y a moins de protections pour votre argent avec un virement externe, vous ne devez l'utiliser pour payer des biens ou des services que si vous connaissez et faites confiance au vendeur. Il est plus sûr d'utiliser une carte de crédit ou PayPal si vous effectuez un achat auprès d'un vendeur que vous ne connaissez pas.

Si on vous demande d'effectuer un virement externe pour payer des biens ou des services, ça peut être une arnaque, alors procédez avec prudence.

Comment faire un transfert externe

Les informations dont vous aurez besoin pour effectuer un virement externe sont les mêmes, quel que soit le type de compte à partir duquel vous envoyez de l'argent et peu importe où vont les fonds. C'est parce que presque tous les transferts externes passent par le même système, plus à ce sujet ci-dessous.

Vous pouvez utiliser votre plateforme de banque en ligne ou votre application bancaire, appeler le numéro de téléphone bancaire de votre banque, ou rendez-vous en agence pour effectuer un virement externe. Tu auras besoin de:

• Le numéro de compte du compte à partir duquel vous envoyez des fonds.
• Le numéro d'acheminement bancaire du compte vers lequel vous souhaitez envoyer de l'argent.
• Le numéro de compte du compte vers lequel vous envoyez de l'argent.

Parfois, la personne ou l'organisation à laquelle vous envoyez de l'argent peut vous aider à mettre en place un transfert, soit en fournissant ces informations, soit en vous guidant tout au long du processus de mise en place d'un virement.

Virements externes récurrents

La configuration de votre premier transfert externe peut prendre plus de temps. Non seulement vous devrez trouver tous les détails dont vous avez besoin, mais votre banque peut également effectuer des contrôles de sécurité supplémentaires pour s'assurer que votre transfert est authentique et que le destinataire est légitime.

Cependant, les banques facilitent généralement la mise en place du même transfert. La plupart des applications bancaires ajouteront automatiquement votre destinataire à une liste de personnes à qui vous pouvez envoyer de l'argent, et les systèmes bancaires en ligne se souviendront également que certains destinataires ont déjà été vérifiés.

Vous pouvez également configurer des virements externes automatiques à partir d'un compte. (Si vous recevez votre chèque de paie par dépôt direct, par exemple, il s'agit d'une forme de transfert externe récurrent de l'institution financière de votre employeur vers votre compte.) La plupart des banques vous permettront de mettre en place un « ordre permanent » pour transférer une somme d'argent spécifiée à intervalles réguliers vers un compte externe.

Historique des transferts externes

Les transferts externes ne sont qu'un type d'un ensemble plus large de transferts d'argent connus sous le nom de transferts électroniques de fonds (TEF). Étant donné qu'il existe de nombreux types d'EFT, vous en utilisez probablement plusieurs sans vous en rendre compte. Tous les types de transferts d'argent électroniques sont supervisés par le gouvernement américain.

En 1978, En réalité, le gouvernement américain a adopté l'Electronic Fund Transfer Act (EFTA). Cette loi a mis en place des protections des consommateurs autour de types spécifiques de transferts électroniques d'argent.

Plusieurs types de virements externes sont couverts par l'AELE :

• Chèques électroniques
• Dépôts directs
• Paiements par téléphone
• Transactions aux guichets automatiques (GAB)
• Opérations par carte de débit
• Opérations Internet

Les virements électroniques sont un autre type de paiement EFT qui permet de transférer rapidement de l'argent entre les institutions financières du monde entier. L'envoi d'argent à l'international doit se faire par virement bancaire. Les virements électroniques sont généralement effectués via des réseaux spécifiques de banque à banque comme la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) ou les systèmes Fedwire.

La différence entre EFT et ACH

L'une des sources de confusion les plus courantes en matière de transferts externes est la différence entre EFT et ACH. ACH signifie chambre de compensation automatisée, qui devient un moyen très populaire de faire des virements externes.

Le réseau ACH agit essentiellement comme une plaque tournante financière et aide les personnes et les organisations à transférer de l'argent d'un compte bancaire à un autre. Les transactions ACH consistent en des dépôts directs et des paiements directs, y compris les transactions interentreprises (B2B), opérations gouvernementales, et les transactions avec les consommateurs. Ce réseau traite désormais plus de 20 milliards de transactions chaque année, totalisant plus de 40 000 milliards de dollars.

Les transferts ACH sont un peu différents des transferts EFT standard. Lorsque vous utilisez votre carte de débit ou de crédit, par exemple, vous configurez une transaction EFT qui se produit en temps réel. Paiements ACH, par contre, sont traités par lots chaque jour.

Cela signifie que les fonds envoyés via ACH peuvent prendre de un à quatre jours pour passer d'un compte à un autre, selon les deux institutions financières impliquées dans la transaction. Les grandes banques peuvent souvent traiter les paiements ACH plus rapidement que les petites banques.

Les fonds envoyés via ACH peuvent prendre jusqu'à quatre jours pour arriver sur le compte bancaire de votre destinataire, car ces transferts sont traités par lots plutôt qu'en temps réel.

La ligne de fond

Les virements externes sont un élément fondamental du système bancaire moderne, permettant aux particuliers et aux entreprises de transférer facilement de l'argent entre les comptes. Ils sont généralement faciles à installer, mais vous devez être prudent si vous êtes invité à effectuer un transfert externe vers une entreprise ou un particulier que vous ne connaissez pas personnellement.