De combien d'argent avez-vous besoin pour prendre votre retraite confortablement ?

Comme la plupart des gens, vous vous êtes probablement demandé, « De quel revenu aurai-je besoin pendant mes années de retraite? Vous vous êtes également probablement demandé pourquoi vous ne semblez jamais trouver de réponse à cette question omniprésente. Alors, de combien avez-vous besoin pour vous assurer de pouvoir prendre votre retraite confortablement ?

Définir une « retraite confortable »

Il existe une infinité d'informations sur la constitution d'un pécule de retraite et presque rien sur la taille que devrait avoir ce pécule. Voici deux raisons courantes pour lesquelles la taille de votre pécule fait l'objet d'un débat sans fin :

• Le montant est différent pour chacun car une retraite « confortable » est entièrement subjective
• Personne ne peut s'entendre sur la part de votre pécule que vous pouvez consacrer chaque année à une retraite confortable

En tant qu'individu, la première raison est simple et peut être résolue relativement facilement. Tout seul, ou avec l'aide d'un conseiller financier, vous pouvez développer une estimation avec quelques calculs au dos de l'enveloppe.

Déterminer le montant dont vous avez besoin pour votre retraite

Vous devez d'abord décider de ce que vous considérez comme une retraite « confortable ». Cette réponse est, bien sûr, différent pour tout le monde. Mais avec un petit ajout et une simple multiplication, vous avez maintenant une estimation raisonnablement précise de vos besoins de revenu annuel requis à la retraite.

Voici quelques éléments de base à considérer lors du calcul du montant dont vous avez besoin pour la retraite :

• Besoins de base :Si vous voulez un revenu de base pour couvrir ces besoins, alors vous devez identifier vos besoins mensuels et multiplier par 12. Ces éléments incluent :hypothèque, épiceries, Assurance, utilitaires, paiements de voiture, et autres dépenses.
• Luxes ajoutés :Si vous voulez plus de luxe, vous devez définir les activités spécifiques souhaitées et estimer leurs coûts approximatifs en fonction de la fréquence, équipement nécessaire, ou tout autre connexe. Ces coûts doivent être ajoutés à votre budget mensuel. Des exemples de ces luxes peuvent inclure des passe-temps, une maison de vacances, un bateau, et voyager.
• Inflation :En outre, vous devrez tenir compte de l'inflation. Il existe de nombreuses informations disponibles pour aider à établir une estimation raisonnable de l'inflation, mais 3-4% est un bon chiffre d'inflation à long terme que vous pouvez utiliser pour vos calculs.

La « règle des 4 % »

Depuis plus de 20 ans, les professionnels de la finance ont été vaguement guidés par ce qu'on appelle la règle des 4 %. Si vous suivez cette règle, vous retirez 4 % de votre portefeuille au cours de la première année de votre retraite, puis vous retirez chaque année le même montant en dollars, corrigé de l'inflation, pour les 30 prochaines années. L'idée est que si vous suivez cette règle, vous minimisez vos chances de manquer d'argent à la retraite.

Bien que cette règle soit un bon point de départ, il fait l'objet de vifs débats depuis sa création. Certains prétendent que c'est trop conservateur. D'autres soutiennent que l'environnement actuel de faibles taux d'intérêt et les espérances de vie plus longues le rendent trop risqué. Pendant ce temps, votre avenir financier est en jeu. Si la règle est trop conservatrice, alors vous avez inutilement limité votre style de vie à la retraite. Si la règle est trop risquée, vous pourriez manquer d'argent au moment où vous en avez le plus besoin.

Planification et calcul de la retraite :les défis de la prévision de l'avenir

Il y a plus à planifier sa retraite. Cependant, ce n'est pas souvent si facile à calculer. Pour décider combien vous pouvez dépenser chaque année pour soutenir votre retraite, vous devez savoir combien de temps vous vivrez à la retraite et combien rapportera votre portefeuille de placements. Si vous prenez votre retraite à 65 ans et décédez à 80 ans, vous aurez besoin de revenus pendant 15 ans. Que se passe-t-il si vous vivez jusqu'à 100 ans ? Vous ne voulez pas vivre sans ressources pendant 20 ans. Donc, combien rapportera votre portefeuille de placement? Cela dépend des conditions boursières/économiques et de la composition de l'actif de votre portefeuille. Vous devrez également prendre en compte d'autres facteurs individualisés, comme combien de temps vous travaillerez, sécurité sociale, retraite, la valeur nette de la maison et, bien sûr, cycles des marchés financiers pendant vos années de retraite. Vous pouvez utiliser des outils de planification financière gratuits comme Personal Capital’s Retirement Planner pour vous aider à projeter certains de ces scénarios en fonction de votre portefeuille actuel et de la croissance attendue.

Vous pouvez maintenant voir pourquoi la question « combien » génère un débat sans fin. Combien de temps vous vivrez et combien gagnerez votre portefeuille sont simplement des questions sans réponse. Alors que le débat fait rage, il y a une réponse en un mot à la question :flexibilité.

Et même s'il serait pratique d'avoir un nombre magique pour tirer, ce nombre va fluctuer constamment tout au long de votre vie en fonction d'une multitude de facteurs. Donc, la meilleure réponse est de maintenir votre flexibilité – dès votre plus jeune âge en vous assurant que les décisions que vous prenez vous permettent d'avoir plus de flexibilité lorsque vous êtes à la retraite.

Prochaines étapes suggérées pour vous

1. Inscrivez-vous à Personal Capital’s Outils financiers GRATUITS , où vous pouvez accéder au Planificateur de retraite, un calculateur de retraite complet qui vous aidera à planifier plusieurs scénarios.
2. Révisez votre plan de retraite au moins une fois par an afin de pouvoir apporter des corrections de cap si nécessaire.
3. Consultez un conseiller financier fiduciaire .