9 fois que la vie peut faire dérailler la retraite

Épargner pour la retraite exige de la discipline. Idéalement, vous êtes en mesure d'amasser un bon pécule en mettant de côté une grosse somme d'argent chaque mois et en l'investissant judicieusement. Mais il ne vous en faut pas beaucoup pour vous éloigner. La vie arrive, et vous êtes souvent confronté à des dépenses et à d'autres charges qui rendent l'épargne-retraite moins prioritaire.

Mais vous ne devez pas laisser la vie entraver vos objectifs financiers à long terme. Avec un peu de planification et une bonne prise de décision, vous pouvez continuer à épargner quoi qu'il arrive.

Voici quelques éléments qui peuvent bouleverser votre planification de la retraite, et comment les traiter.

1. Perte d'emploi

Si vous vous retrouvez soudain sans travail, cela peut être un coup dur pour votre épargne-retraite parce que vous n'avez plus de revenu que vous pouvez mettre de côté. Vous n'êtes plus en mesure de cotiser au régime 401(k) de cette entreprise, et vous perdez toute contribution de contrepartie ou directe provenant de votre employeur.

Une perte d'emploi prolongée pourrait entraîner la perte de dizaines de milliers de dollars d'épargne-retraite au fil du temps. Cependant, vous pouvez toujours contribuer davantage à votre plan 401(k) plus tard pour rattraper votre retard une fois que vous aurez repris le travail, et si vous disposez d'un fonds d'urgence suffisamment important (au moins trois à six mois de revenus), vous pouvez toujours cotiser à la retraite par le biais de comptes de retraite individuels (IRA) ou de comptes de courtage imposables.

Une perte d'emploi peut faire mal, mais si vous êtes relativement jeune et que vous avez déjà beaucoup épargné, la perte de quelques mois de cotisations retraite ne changera pas grand-chose à long terme.

2. Divorcer

Dissoudre un mariage est un choix difficile à faire, et c'est une question qui peut être lourde d'implications financières. Il pourrait y avoir d'importants frais juridiques initiaux associés au divorce lui-même, et l'impact à long terme peut être important. Soudainement, le revenu de votre ménage a été divisé en deux alors que chacun doit désormais payer ses propres frais de logement séparés, utilitaires, et repas. Vous pourriez devoir payer une pension alimentaire pour enfants ou une pension alimentaire. Et maintenant, le pécule de retraite combiné sur lequel vous comptiez a été réduit. Quand cela arrive, il est difficile de penser à l'épargne-retraite.

Vous pouvez protéger votre retraite, cependant, en évitant la tentation d'encaisser des comptes lors de votre divorce. Certains couples ont malheureusement été connus pour le faire pendant le processus de fractionnement des actifs, résultant en d'énormes impôts sur les gains en capital et des pénalités (plus la perte de tout revenu potentiel de cet argent).

Si vous et votre conjoint envisagez de divorcer, assurez-vous de bien réfléchir aux implications financières. Si vous décidez de vous séparer, ne pas perdre de vue l'importance d'épargner pour la retraite, malgré le nouveau défi de le faire. (Voir aussi :Comment vous protéger financièrement lors d'un divorce ou d'une séparation)

3. Une urgence majeure

Vous avez subi une blessure importante et seule une partie de vos frais médicaux était couverte par une assurance. Vous avez totalisé votre voiture. Votre maison a été détruite par le feu. Quand ces choses arrivent, l'épargne-retraite peut être la dernière chose à laquelle vous pensez. En réalité, si vous n'êtes pas préparé, vous pouvez finir par piller vos fonds de retraite pour payer vos factures. Cela pourrait signifier des pénalités et des impôts et des années de perte potentielle de revenus.

Vous pouvez continuer à épargner pour votre retraite, cependant, si vous avez constitué un fonds d'urgence important. Un revenu de trois à six mois est une bonne règle de base pour couvrir les coûts imprévus que vous pourriez avoir. Avec un bon fonds d'urgence, vous n'aurez peut-être pas du tout à piller vos fonds de retraite, et peut même être en mesure de continuer à contribuer au même niveau. (Voir aussi :7 façons simples de constituer un fonds d'urgence à partir de 0 $)

4. Avoir un enfant

Vous et votre conjoint roulez dans la pâte, pomper ces comptes de retraite au maximum et regarder l'épargne croître à un rythme rapide. Ensuite, vous décidez d'avoir un bébé. Au cas où vous ne le sauriez pas, les enfants ajoutent des frais. Le ministère de l'Agriculture des États-Unis calcule le coût moyen pour élever un enfant de la naissance à 17 ans à 233 $, 610. Vous pouvez donc imaginer comment avoir un enfant pourrait faire dérailler vos finances.

Si vous envisagez d'avoir un enfant, vous devez le planifier financièrement, soit en augmentant vos revenus, réduire les autres dépenses, ou (idéalement) les deux. Si vous pensez pouvoir remettre l'épargne-retraite à plus tard jusqu'à ce que les enfants quittent la maison, c'est une grosse erreur. (Voir aussi :7 signes que vous êtes financièrement prêt à fonder une famille)

5. Retourner à l'école

Il peut arriver un moment dans votre vie où vous ressentez le désir de terminer l'université ou d'obtenir un diplôme d'études supérieures. Certainement, l'éducation peut être la clé pour développer une grande carrière et des finances stables. Mais vous devez toujours être intelligent à ce sujet.

Notre pays est rempli de jeunes qui sont écrasés par la dette étudiante et incapables même d'envisager d'épargner pour la retraite. Si vous retournez à l'école, assurez-vous que vous recherchez quelque chose qui peut réellement porter ses fruits sous la forme d'une meilleure carrière ou d'un emploi mieux rémunéré. Essayez d'éviter de contracter des prêts étudiants lourds, si vous le pouvez. Examinez s'il est possible de continuer à travailler tout en poursuivant vos études afin de ne pas perdre de revenus.

Vos premières années sont le meilleur moment pour économiser de l'argent pour la retraite, parce que votre argent a le temps de croître. Ne laissez pas l'enseignement supérieur être un fardeau dans vos efforts d'épargne.

6. Prendre soin d'un parent plus âgé

Tes parents ont passé une vingtaine d'années à s'occuper de toi, et maintenant c'est à votre tour de vous en occuper. Il n'est jamais facile de voir ses proches faire face à des problèmes de santé en vieillissant, et cela peut être une source de stress mental et financier. Vous pouvez choisir d'avoir un parent emménager avec vous, ou vous devrez peut-être vous absenter du travail pour rechercher d'autres options de soins. Vous devrez peut-être prendre en charge une partie de leurs factures médicales, ou s'occuper d'autres affaires, comme vendre leur maison. Tout cela peut bouleverser votre propre épargne-retraite.

Pour éviter toute contrainte financière grave, cela aide à planifier à l'avance et à mettre de côté des économies pour prendre soin de vos proches. Il est également utile d'avoir une conversation avec vos parents dès le début pour vous assurer qu'ils ont les ressources financières nécessaires pour couvrir leurs propres dépenses à mesure qu'ils vieillissent. (Voir aussi :6 mesures financières à prendre lorsque vos parents vieillissants emménagent)

7. Le marché s'effondre

C'est une déception de voir une partie de votre épargne-retraite disparaître lorsque le marché boursier baisse. Vous pouvez avoir l'impression que tous vos efforts pour épargner ont été vains. Mais c'est la mauvaise attitude.

Lorsque vous investissez, vous devez toujours être conscient que le marché peut baisser à tout moment. Si vous approchez de l'âge de la retraite, veillez à ce que votre portefeuille soit plus lourd en obligations et en liquidités que des actions plus volatiles. Si vous êtes plus loin de la retraite, ne paniquez pas. Rappelez-vous que le marché a toujours rebondi, et vous pouvez profiter du fait que les investissements sont moins chers qu'ils ne l'étaient. (Voir aussi :6 faits inspirants sur le marché boursier)

8. Acheter une maison

Il est très courant de voir vos dépenses de logement augmenter une fois que vous passez de la location à l'accession à la propriété. Beaucoup de gens vont étirer leurs budgets pour obtenir la maison qu'ils veulent, et ne pas tenir compte des taxes foncières, assurance hypothèque, frais communautaires, et le coût d'entretien de la maison. Si vos dépenses de logement sont maintenant plus élevées que par le passé, il se peut que vous ayez maintenant moins d'argent à mettre de côté pour votre retraite.

Pour éviter cela, n'achetez pas une maison qui augmentera considérablement vos frais de logement mensuels. Cherchez à économiser autant d'acompte que possible avant d'acheter, et travaillez pour obtenir le taux d'intérêt le plus bas possible. L'accession à la propriété est un élément clé de l'obtention de la liberté financière - cela ne devrait pas vous empêcher d'atteindre vos objectifs financiers. (Voir aussi :4 façons simples de commencer à épargner pour un acompte sur une maison)

9. Déménager dans une zone plus chère

Vous avez décidé de vous installer en ville parce qu'elle est plus proche du travail et offre une scène sociale plus dynamique. Mais avant longtemps, vous avez réalisé que cela met vraiment une brèche dans vos finances. Votre coût de la vie a explosé, vous laissant moins d'argent disponible pour épargner pour la retraite.

Si cela vous arrive, il est temps de réévaluer votre situation financière globale. Suivez vos dépenses et voyez s'il est possible de réduire certains coûts. Cherchez un appartement moins cher. Envisagez de vous rendre au travail à pied ou à vélo au lieu de conduire. Soyez plus intelligent sur ce que vous dépensez lorsque vous sortez avec vos amis. Ne laissez pas votre désir de vivre une belle vie maintenant écraser votre capacité à épargner pour l'avenir.