Voici ce que cela signifie d'être investi dans votre 401 (k)

L'un des plus grands avantages d'un plan 401 (k) est d'avoir un employeur qui offre une contrepartie sur vos cotisations. C'est une pratique assez courante; dans un examen de 4,4 millions de participants aux régimes de retraite, Vanguard a constaté que 94 % des régimes offraient des cotisations patronales.

Savoir que votre employeur cotise ou égalise vos cotisations à votre régime de retraite au travail est génial (qui n'aime pas l'argent gratuit ?). Toujours, il est important de savoir que parfois une partie de ces contributions ne vous appartient pas entièrement tant que certaines conditions ne sont pas remplies. C'est ce qu'on appelle l'acquisition.

Qu'est-ce que l'acquisition?

Soyons clairs :tout l'argent qui tu cotiser personnellement à votre compte de retraite devient toujours immédiatement vôtre. Lorsque vous avez la pleine propriété des fonds de votre 401(k), cela signifie que vous êtes entièrement acquis (ou à 100 pour cent) sur ces fonds.

D'autre part, les cotisations de l'employeur et les cotisations de contrepartie peuvent être soumises à certaines restrictions avant de pouvoir être pleinement acquises. Près de la moitié de tous les détenteurs de 401 (k) parrainés par l'employeur sont dans des régimes avec un certain type d'exigence d'acquisition pour les cotisations de l'employeur et de contrepartie. Tous les calendriers d'acquisition peuvent être classés comme falaise ou noté dévolu. (Voir aussi :7 choses que vous devez savoir sur votre correspondance 401(k))

Acquisition graduée

L'acquisition progressive est le moyen le plus courant pour les employeurs de retarder la propriété des cotisations de l'employeur ou de contrepartie. Grâce à l'acquisition graduée, vous devenez progressivement propriétaire des cotisations patronales ou équivalentes au fil du temps. Environ 30 pour cent des plans 401 (k) avec des cotisations égales à l'employeur utilisent un calendrier d'acquisition graduel sur cinq ou six ans. Par exemple, un employeur pourrait vous accorder 20 % de propriété sur une période de cinq ans. En supposant un 1 $, 000 contributions de contrepartie, vous seriez entièrement acquis à 200 $ (plus les gains en capital applicables) à la fin de chaque année sur une période de cinq ans.

Cependant, il existe des calendriers d'acquisition gradués plus courts (et plus longs !). Par exemple, on estime que 5 % et 3 % des détenteurs de 401 (k) participent à un régime avec une règle d'acquisition graduelle sur trois et quatre ans pour les cotisations de contrepartie de l'employeur, respectivement.

Habillage de la falaise

Contrairement à l'acquisition graduée, l'acquisition en falaise vous accorde immédiatement la pleine propriété des cotisations de l'employeur sur votre compte. Le hic, c'est qu'il faut attendre un certain temps pour obtenir ce droit. En 2016, 12 pour cent, 5 pour cent, et 8 pour cent des plans 401 (k) ont suivi une période de trois ans, un calendrier d'acquisition des cotisations patronales sur deux ans et un an, respectivement.

5 FAQ sur l'acquisition

Maintenant que vous savez ce que signifie être investi dans votre 401(k), abordons quelques questions fréquemment posées sur l'acquisition.

1. Pourquoi les entreprises utilisent-elles l'acquisition de plans 401(k) ?

Les plans de lieu de travail offrent des contributions 401 (k) correspondantes pour attirer les meilleurs talents. Afin de conserver ce talent, les employeurs peuvent utiliser l'acquisition pour décourager de quitter l'entreprise trop tôt. Par exemple, avec un calendrier d'acquisition en falaise de trois ans, un travailleur devrait travailler autant d'années avant de bénéficier pleinement de toutes les cotisations de l'employeur à compter de sa première année d'emploi.

Cependant, de plus en plus de régimes optent pour une acquisition immédiate :45 % des régimes 401(k) prévoyaient une acquisition immédiate des cotisations de l'employeur en 2016. (Voir également :8 questions essentielles 401(k) que vous devez poser à votre employeur)

2. Que se passe-t-il avec les fonds non acquis au moment d'un roulement ?

Une fois que vous quittez votre employeur, vous perdrez des fonds non acquis dans votre 401(k). C'est pourquoi il est essentiel de connaître le calendrier d'acquisition applicable pour savoir combien de votre 401 (k) vous conserveriez si vous deviez vous séparer de votre employeur à un moment donné.

Lorsque vous vous séparez de votre employeur, les fonds non acquis dans votre retour 401(k) à votre employeur. Donc, gardez un œil sur le moment où les cotisations de l'employeur deviennent entièrement acquises pour pouvoir remettre votre préavis de deux semaines de manière appropriée. (Voir aussi :Un guide simple pour reconduire tous vos 401(k) et IRA)

3. Qu'arrive-t-il aux fonds non acquis lorsque je prends ma retraite?

Il y a de bonnes et de mauvaises nouvelles. La bonne nouvelle est que selon l'IRS, il est nécessaire que les employés aient acquis 100 pour cent de toutes les cotisations patronales 401 (k) au moment où ils atteignent l'âge normal de la retraite. La mauvaise nouvelle est que l'âge normal de la retraite est déterminé par l'administrateur du régime.

4. Qu'arrive-t-il aux fonds non acquis si mon entreprise disparaît ?

Quand une entreprise va kaput, ce n'est qu'une question de temps jusqu'à ce que son 401 (k) disparaisse également. Lorsqu'une entreprise met fin à son plan 401(k), il doit offrir une acquisition de 100 % de tous les fonds, selon l'IRS.

5. Si l'acquisition existe, pourquoi devrais-je m'embêter à essayer d'obtenir une correspondance avec un employeur ?

Obtenir ces cotisations de l'employeur en vaut vraiment la peine, car elles ne comptent pas dans votre plafond de cotisation annuel (18 $, 500 en 2018). Vous ne pouvez pas être sûr à 100% quand vous quitterez un employeur, mais vous serez sûrement heureux si vous pouvez repartir avec quelques centaines ou milliers de dollars supplémentaires dans votre 401(k). Indépendamment des règles d'acquisition, c'est pourquoi il vaut la peine d'occuper un emploi qui offre des contributions équivalentes.